Сегодня хочу поговорить с вами на ооочень важную и сложную тему - о формировании своей будущей пенсии.
Думаю, те, кто еще не достиг пенсионного возраста, периодически задумываются о том, будет ли у них в принципе пенсия. А большинство тех, кому уже выплачивают пенсию, не довольны ее размером.
И еще в самом начале жизни своего канала я уже писала о том, что пенсию необходимо формировать самим. Будет от государства - прекрасно! Это не лишнее. Но целиком рассчитывать на нее с каждым годом становится все сложнее.
Регулярно и часто получала от вас в этом году вопросы о ПДС - программе долгосрочных сбережений.
Программа объявлена с 1 января 2024 года, т.е. на данный момент идет уже 2 года. Я сама все это время думала, насколько оно мне надо и надо ли вообще.
И все же, изучив договор, поразмыслив, решила, что надо. И вступила сама в эту программу.
Сразу хочу предостеречь вас от желания сделать так - "все побежали, и я побежал". Программа серьезная, связана с финансами, поэтому именно для себя изучите все За и Против, и лишь потом принимайте осознанное решение. Спонтанных решений на эмоциях тут быть не может!
Вкратце в чем смысл программы:
вы заключаете договор с НПФ сроком не менее 15 лет либо до достижения вами возраста 55 лет (женщины)-60 лет (мужчины). Вносите на счет программы ежегодно определенную сумму. Получаете от государства в течение 10 лет (не 15 лет!!!) на свои вложенные средства софинансирование (не более 36 тыс в год), также можете оформить в первые 5 лет программы налоговый вычет.
Затем накопленные средства забираете одной суммой, распределяете на ежемесячные выплаты на 5 лет либо получаете пожизненно.
Софинансирование идет только в первые 10 лет программы!
Минимальная сумма, которую вы должны внести при открытии договора - 2 000 руб
ежегодно вам
1:1 добавляют сумму, если у вас доход менее 80 тыс руб в месяц (внесли 36 тыс -вам добавили 36 тыс)
1:2 - если доход 80-150 тыс руб в месяц (внесли 72 тыс - вам добавили 36 тыс)
1:4 - если доход более 150 тыс руб в месяц (внесли 144 тыс - вам добавили 36 тыс)
На средства, внесенные в текущем году, софинансирование начисляют только в следующем календарном году.
НАЛОГОВЫЙ ВЫЧЕТ
13% в год от суммы внесенных взносов можно получить в виде налогового вычета, но максимум 52 000 руб в год. Сейчас многие банки самостоятельно отправляют запрос в налоговую, я так через Т-банк уже несколько лет получаю вычеты за ИИС
В первые 5 лет можно получить налоговый вычет за переведенные в программу средства. Т.е. вернуть 13% от суммы, но при условии, что вы платите подоходный налог.
Т.е. например, есть смысл больше вкладывать в первые 5 лет, а в последующие 5 лет вносить минимальную сумму для получения софинансирования.
ЧТО ПРОИСХОДИТ С ВАШИМИ ДЕНЬГАМИ В ФОНДЕ
эти деньги инвестируются, и на них получают прибыль или убыток, в зависимости от того, как работает фонд. Как правило, такие фонды используют консервативные варианты инвестирования, имеют небольшой процент доходности, но с другой стороны - это защита ваших денег от чрезмерных рисков. Фиксация накопленного дохода происходит раз в 5 лет.
Если вы захотите в этом промежутке времени перейти из фонда в фонд, то инвестиционный доход потеряете.
КАКИЕ МОГУТ БЫТЬ ВЫПЛАТЫ
1. единовременная
2. пожизненная
3. срочная периодическая - на срок не менее 5 лет (т.е. все деньги делятся на 60 месяцев, и каждый месяц вам выплачивают равные части вашей накопленной суммы)
Условия периодической выплаты денег:
1. наступление возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин при условии, что размер этой выплаты больше 10% прожиточного минимума и не менее 1000 руб (берут сумму на дату обращения за получением выплаты)
2. прошло 15 лет с момента заключения договора
Условия единовременной выплаты:
1. достижение возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин
2. после истечения 15 лет с момента оформления договора
3. форс-мажорная ситуация: деньги можно получить на дорогостоящее лечение (oнко, инфаркт миокарда, инсульт, туберкулез, осложненные формы сахарного диабета и т.д.), есть список, утвержденный Правительством РФ для таких случаев
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 29.11.2023 г. № 3392-р
Раз в год по вашему обращению Фонд предоставляет вам отчет о накопленных средствах.
ВАЖНО
Эти средства
а) застрахованы - на сумму 2 800 000 руб
б) наследуются.
Причем наследника можно указать при оформлении договора, можно потом поменять. Если не указываете сами, то наследование происходит по всем юридическим правилам - сначала наследники первой очереди (дети, супруг, родители).
Наследник может получить единовременную выплату всей суммы.
Средства ПДС не входят в общую наследственную массу. И если есть ваши указания по наследованию, то средства получит именно тот, кого вы указали наследником.
Еще один плюс
в ПДС без потерь можно перевести свои замороженные накопительные пенсии.
Касается тех, кто работал официально до 2014 года и писал заявление на отчисление накопительной части пенсии. Эти деньги заморозили в 2014 году. Если открываете ПДС, то эти деньги официально можно разморозить и перевести себе на счет ПДС, т.е. прибавить к своим пенсионным деньгам.
В ином случае вы получите их одной выплатой при достижении пенсионного возраста.
Если переводите в одном и том же НПФ, то даже проценты не потеряете. Если в разных фондах будут операции, то нужно смотреть табличку по начислению процентов в вашем НПФ и только после этого переводить накопительную часть, иначе потеряете проценты.
Еще момент ☝
эти деньги не делятся при разводе или других сложных жизненных ситуациях. Они только ваши. А в жизни бывает всякое.
Да, сию минуту вы их вытащить не сможете, но это неплохая подушка безопасности. Особенно для уже пенсионеров или тех, кому до возраста 55-60 лет осталось не так много времени.
ЕСЛИ ХОТИТЕ РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР
1. можете сделать это в любой момент, НО
*если прошло менее 2 лет, то получите обратно только свои средства, без добавленных государством сумм
*если прошло 2-7 лет: получите свои средства и 50% инвестдоходов
*если прошло более 7 лет: 100% взносов и 100% инвестдоходов
ЧТО ХОРОШО
*пороговая сумма входа - 2000 руб
*дальнейшие взносы определяете вы сами, в любой момент можете изменить сумму взноса
КОМУ ЕСТЬ СМЫСЛ ОТКРЫВАТЬ ПДС
1. фактическим пенсионерам. Если вы сейчас на пенсии и работаете, и если у вас есть что вносить на счет, то можно получить неплохую прибавку на свои деньги.
2. тем, кому до возраста 55-60 лет осталось меньше 15 лет.
И вот тут момент, на который я хотела бы обратить внимание. Часто слышу про тех, кому осталось "меньше 15 лет".
Но я бы говорила про тех, кому меньше 10 лет до пенсии. Считаю это более правильным подходом. ☝
Ведь только 10 лет идет софинансирование (а это все же от 25% до 100% годовых на внесенные средства!). Потом будет начисляться только небольшой инвестиционный доход.
Поэтому рассматривала бы для открытия ПДС возраст от 45 лет и старше.
3. тем, кому нужно вывести замороженную накопительную часть пенсии (но если там небольшая сумма, то я бы не заморачивалась сильно)
Если вы не подходите под эти критерии, хорошо подумайте, нужна ли вам такая программа и для чего.
ПОЧЕМУ Я ОТКРЫЛА ПДС
открыла как еще один инструмент получения дохода на пенсии. И своего рода страхование жизни.
Доплачивают, вычеты можно получать, средства застрахованы, помимо софинансирования еще какой-то процент будет от инвестирования (на большой не стоит рассчитывать, конечно), наследуются, можно получить единоразово в случае форс-мажорных обстоятельств.
Банк дал мне такой расчет на сегодняшний день:
если буду вносить по 6 тыс ежемесячно (т.е. 72 тыс в год), то к своим 55 годам накоплю примерно 1 195 000 руб.
И если эти деньги распределить на выплаты в течение 5 лет, то в месяц мне будут доплачивать почти по 20 000 руб 👍
Сложно загадывать на 10 лет вперед, но на данный момент я бы не забирала деньги в 2032 году (когда мне исполнится 55 лет), а как минимум держала бы 10 лет - до 2035 года (аж страшно от этих цифр 😮), чтобы полностью получить софинансирование (при условии, что ничего не поменяется за это время в программе и государство выполнит свои обязательства полностью).
Но в любом случае через 7 лет я могу полностью забрать свои деньги со всеми начислениями.
ОСНОВНЫЕ ОШИБКИ
1. недооценка сроков: программа долгосрочная.
Через год или два вы из нее сможете выйти только с потерей денег.
2. программа связана с финансами.
И тут вы можете вносить один взнос в год или по чуть-чуть каждый месяц, сами себе устанавливаете рамки. Но главное тут - финансовая дисциплина ☝ Если с этим совсем плохо, то нет смысла вступать в эту программу. Сначала лучше научиться регулярно записывать свои доходы и расходы, анализировать траты, а лишь потом подключать более сложные финансовые инструменты.
3. выбрать первый попавшийся НПФ.
Их сейчас огромное количество. Призываю думать и выбирать более надежные. Сбер и ВТБ заявили 15% доходность за 2025 год, а Альфа аж 24%. Я бы выбирала среди них.
4. заключить договор прямо в банке по совету менеджера.
НЕТ! Открываете договор того НПФ, с которым планируете заключить договор, вдумчиво читаете, и лишь потом принимаете решение.
Ну вот вкратце о программе ПДС.
Буду очень рада вашим уточнениям и историям в комментариях.
Государство нас так или иначе подводит к тому, что свои пенсии мы будем формировать сами. А это предполагает грамотное управление своими личными финансами.
Также хочу отметить, что не надо этот инструмент рассматривать как главный для формирования своей пенсии. Он только один из нескольких вариантов.