Криптовалюта как финансовый инструмент и как объект контроля: где проходит граница для банков

Криптовалюта в публичной дискуссии часто воспринимается как единое явление. Однако для банков и регуляторов принципиально важно разделять три разных уровня взаимодействия с ней: владение, оборот и расчёты. Именно на этом разграничении строится современная модель регулирования и банковского контроля.

Владение: допустимо и не запрещено

В российском праве владение криптовалютой не запрещено. Физические и юридические лица могут учитывать криптоактивы как имущество. На этом уровне криптовалюта рассматривается аналогично иным активам: важен факт наличия, способ приобретения и декларирование доходов при необходимости.
Для банков сам факт владения клиентом криптовалютой не является нарушением или автоматическим риском.

Оборот: зона повышенного внимания

Оборот криптовалюты — операции покупки, продажи и обмена — уже требует оценки с точки зрения финансового мониторинга. Здесь банк анализирует происхождение средств, регулярность операций, экономическую целесообразность и соответствие профилю клиента.
Ключевой вопрос для банка — не «что именно обращается», а на каких основаниях и с какими источниками средств совершаются операции.

Расчёты: жёсткая граница

Наиболее чувствительная зона — использование криптовалюты в качестве средства расчёта на территории РФ. Законодательство прямо ограничивает такие операции. Для банков это чёткая граница: расчёты между резидентами в криптовалюте не рассматриваются как допустимая модель.
Именно здесь возникает большинство правовых конфликтов и недопонимания со стороны пользователей.

Почему это важно

Банки не оценивают криптовалюту как технологию. Они оценивают форму экономического поведения клиента. Разграничение владения, оборота и расчётов позволяет выстроить модель, в которой криптовалюта существует в финансовой системе, но под контролем процедур, а не запретов.