Как, став банкротом, не лишиться ипотечного жилья

Банкротство «по всем кредитам, кроме ипотеки» - вполне доступная процедура – при наличии грамотного юриста и порядочных родственников. Она появилась недавно, но уже нашла своих интересантов.

Новая схема подходит для тех банкротов, которые не стали маргиналами, а сохранили работу и хотели бы не лишаться жилья. До 2024 года было невозможно исключить квартиру из конкурсной массы, если она находилась в залоге. Сейчас для граждан появились поблажки. Как ими можно воспользоваться – рассказал адвокат Юрий Баринов.

Вообще ипотечный кредит – продукт исключительный. Конституция гарантирует всем гражданам крышу над головой, а вот ипотечное жилье банк без труда изымает, даже если в нем прописаны несовершеннолетние. Когда речь заходит о банкротстве, ипотека обретает еще более исключительные черты. Человек может прожить без машины, предметов роскоши, собственного бизнеса, но без жилья он прожить не может. Поэтому к ипотечному кредиту такое трепетное отношение, поэтому должник и старается сохранить его до последнего.

Все это понимали и в банках, и в Госдуме. Так появились поправки в законе о банкротстве. Они позволяют выступить банкротом по всем долгам кроме ипотеки. Ранее такое разделение было невозможно. А справиться с одним, основным долгом все-таки проще, чем с несколькими. Такую схему и предлагают тем должникам, которые, несмотря на трудности, продолжали гасить ипотеку без всяких просрочек.

Разумеется, ипотечное жилье должно быть единственной недвижимостью, и помимо него, у банкрота не должно числиться ни долей, ни дачи. Вот тогда можно заключать мировое соглашение, а для этого понадобится еще одно условие – третье лицо: человек, который будет платить ипотеку вместо должника. Это может быть родственник, созаемщик, просто поручитель. Главное: чтоб у него был высокий официальный доход.

«Я переехала в Петербург из Владивостока в 2023 году. По профессии массажист, - рассказала Елена, банкрот-ипотечник. – Год назад взяла квартиру-евродвушку в ипотеку на 30 лет, выплачивала исправно, но потом что-то пошло не так. Я одна воспитываю трех детей, старшему на днях исполнилось 19, дочке - 14 и младшему – 5. Расходы на детей в большом городе оказались больше, чем я ожидала. Иногда перекредитовывалась, чтобы закрыть очередной ипотечный платеж».

Сначала пошла в ход одна кредитная карта, потом другая, потом долг превысил полмиллиона. Если б не ипотека, эти долги можно было бы списать путем банкротства, но о такой возможности Елена еще не слышала. Зато о ней знал адвокат Юрий Баринов.

«Мы предложили банку такую схему: находим человека, который возьмет ипотечный кредит на себя. Для этого открывается специальный счет, на который банкротные обязательства не распространяются. Поручителем стал брат Елены. Было решено, что он погасит ипотеку, а Елена будет с ним расплачиваться. Это уже вопрос их доверительных отношений».

Адвокат отметил, что такая схема подойдет не каждому. Для этого надо, чтобы стабильным заработком могли похвастаться обе стороны: должник и поручитель. Кроме того, процесс банкротства с «выделенным» ипотечным кредитом занимает уже не полгода, а год. Но процесс запущен, а далее – если все пройдет благополучно – эту схему можно будет применять регулярно.