Государственная Дума РФ приняла в окончательном чтении закон, существенно ужесточающий правила выдачи микрозаймов физическим лицам. Основная цель нововведений — защита граждан от попадания в долговую яму из-за недобросовестных практик некоторых микрофинансовых организаций. Рассмотрим ключевые изменения, которые поэтапно вступят в силу с 2026–2027 годов.
Ключевые ограничения для займов с высокой процентной ставкой
С 1 апреля 2027 года вводится фундаментальное правило: физическое лицо сможет иметь одновременно только один кредит с полной стоимостью (ПСК) более 100% годовых. Это призвано остановить практику "долговой спирали", когда заемщик для покрытия старого долга берет новый, еще более дорогой кредит.
Уже с 1 октября 2026 года начнется переходный период, в течение которого МФО не смогут выдать новый высокопроцентный заем, если у клиента уже есть два непогашенных кредита с ПСК более 200% годовых каждый.
"Период охлаждения" и запрет на рефинансирование
Закон вводит важные proceduralные барьеры:
- Запрет на выдачу нового микрозайма с ПСК >100% годовых, если предыдущий кредит клиента еще не погашен.
- "Период охлаждения" в 3 дня между полным погашением одного дорогого займа и оформлением следующего. Это время для осмысленного финансового решения.
- Прямой запрет на новацию обязательств и включение суммы старого кредита в тело нового долга. Теперь МФО не смогут "перекатывать" долг с начисленными процентами в новый договор, что ранее приводило к лавинообразному росту задолженности.
Снижение максимальной долговой нагрузки
Существенно снижается потолок выплат по краткосрочным займам:
- Максимальная сумма всех платежей (основной долг, проценты, комиссии, штрафы) по микрокредиту сроком до одного года не сможет превышать 100% от суммы займа (ранее лимит составлял 130%).
- Пример: При получении 10 000 рублей заемщик в итоге вернет не более 20 000 рублей. Как пояснил Банк России, это жесткий верхний предел, включающий все возможные платежи.
Новые возможности для бизнеса и розницы
Поправки носят не только ограничительный, но и стимулирующий характер для определенных сегментов рынка:
- Увеличение лимитов для бизнеса: Для МФО, работающих с юридическими лицами и ИП, максимальная сумма кредита вырастет с 5 до 15 миллионов рублей. Эта мера направлена на поддержку малого и среднего предпринимательства.
- Легализация POS-кредитования: МФО получат право выдавать POS-займы непосредственно в точках продаж и на маркетплейсах с перечислением средств продавцу. Это упростит процесс кредитования для покупок, повысит конкуренцию и даст потребителю больше выбора.
Цели законодателя и прогнозы
Как отмечается в пояснительной записке, закон — это ответ на системные злоупотребления, когда недобросовестные МФО "закатывали" проценты и штрафы в новые займы, многократно увеличивая долговое бремя граждан.
Ожидаемые последствия:
- Для заемщиков: Снижение риска попадания в бесконечный долговой цикл, повышение прозрачности условий.
- Для рынка: Возможное сокращение объема высокорисковых выдач, усиление конкуренции на клиентоориентированном сегменте (особенно в POS-кредитовании), переток части спроса в более цивилизованные финансовые продукты.
- Для МФО: Необходимость перестройки бизнес-моделей, смещение акцента на долгосрочные займы с умеренными ставками, кредитование малого бизнеса и POS-сегмент.
Новые правила создают более строгие рамки для рынка микрозаймов, делая акцент на защите финансово уязвимых граждан, одновременно открывая перспективы для развития цивилизованных форм кредитования бизнеса и потребителей.