В России введут «период охлаждения» между оформлением займов в МФО. Госдума приняла закон (№ 887449 8), кардинально реформирующий рынок микрофинансирования. Причем, изменения затронут в первую очередь крупных кредитов с большой переплатой.
Напомним, в этом году МФО «пустили» на рынок ипотеки. Микрофинансовым организациям разрешили выдавать гражданам кредиты на покупку жилой недвижимости, а это довольно крупные суммы. Правда, выдавать займы на жилье смогут не все МФО. Теперь принят еще один закон, регулирующий деятельность таких кредиторов. Госдума приняла в окончательном, третьем чтении соответствующий закон. Главные новшества в нем — введение «периода охлаждения» между займами и снижение максимальной переплаты. Цель — защитить заёмщиков от попадания в долговую ловушку.
Что меняется для заёмщиков?
1. «Период охлаждения»
Теперь, прежде чем оформить новый кредит, обязательно нужно будет погасить старый. Иначе не получится. Причем между закрытием старого и открытием нового должно пройти не менее 3 дней.
«Данное ограничение будет касаться наиболее дорогих потребительских займов, где полная стоимость превышает 100% годовых. Между погашением одного дорогого займа и выдачей следующего устанавливается период охлаждения — 3 дня», - уточнили в Центробанке.
2. Лимит переплаты
Максимальная сумма переплаты с учетом всех начисленных процентов по кредиту не может больше превышать 100 % от суммы займа. Ранее допускалось 130 %. Например, за заём в 10 тыс. рублей максимальная выплата составит 20 тыс. рублей (включая проценты, комиссии и штрафы).
3. Исключения из запрета
Займы с процентной ставкой до 100 % годовых остаются доступны без «периода охлаждения». Это сохранит возможность оперативно получить деньги на срочные нужды.
Для чего нужны эти меры?
По данным Банка России, сегодня на российском рынке кредитования сложилась тревожная практика:
• 70 % самых дорогих займов переоформляются в новые кредиты;
• более 50 % случаев — с увеличением суммы долга.
«Человек попадает в долговую спираль, его долг растёт как снежный ком. Новый закон пресекает такие практики. Он позволит гражданам рассчитаться с долгами МФО, прекратив их накопление», — пояснил директор Департамента небанковского кредитования Илья Кочетков.
Как новый закон защитит граждан?
- Прерывание «долговой карусели»
o «Период охлаждения» даст заёмщику время оценить финансовое положение и избежать новых обязательств до погашения текущих.
- Снижение нагрузки
o Лимит переплаты в 100 % сократит итоговую сумму долга.
- Прозрачность POS кредитования
o Прямые переводы на счёт продавца исключат риски нецелевого использования средств.
- Сохранение доступности кредитов
o Исключения для займов до 100 % годовых и POS продуктов позволят не лишать граждан срочного финансирования.
В настоящий момент законопроект одобрен депутатами Госдумы и направлен для дальнейшего согласования в Совет Федерации. Затем его должен будет подписать глава государства. Однако, даже после вступления закона в силу, эксперты финансового рынка рекомендуют потенциальным заемщикам внимательно изучать условия новых кредитов в МФО, обращения внимание не только на проценты, но и на возможные штрафы, которые могут существенно увеличить полную стоимость. В свою очередь, в Центробанке пообещали тщательно мониторить то, как МФО соблюдают требования по лимитам переплаты и правила «периода охлаждения».