Сегодня банки и крупные компании активно внедряют новый способ оплаты – "купи сейчас, плати потом" (BNPL). Такая система меняет наши привычки: гибкость и удобство BNPL-сервисов делают их очень популярными.
Многие известные компании уже внедрили такие сервисы:
Т-Банк интегрировал свою услугу "Долями" практически во все способы безналичной оплаты. Теперь можно делить на части и оплачивать поэтапно любые покупки и счета: от коммунальных услуг и интернета до игр и образования.
Газпромбанк развивает свои платежные решения, предлагая оплату частями как онлайн, так и в обычных магазинах.
На рынке есть и другие BNPL-сервисы: "Плати частями" от Сбербанка, "Сплит"от Яндекс Банка, "Подели" от Альфа-Банка, "Флекс" от МТС.
Даже крупные маркетплейсы, такие как Wildberries, предлагают своим клиентам оплату покупок по частям.
Существуют также продукты, которые часто путают с BNPL, например, карты рассрочки "Халва" и "Плайт" от Совкомбанка, "Заплатить по частям" от ЮMoney или "Озон Рассрочка". Они работают по другим правилам и оформляются как обычные потребительские кредиты.
Почему эта система так быстро набирает популярность?
BNPL-сервисы – это мировой тренд. Ожидается, что к 2025 году объем таких платежей в мире превысит 560 миллиардов долларов. Причин для такого роста много.
Людям проще покупать то, что им нужно, не откладывая на потом, и не перегружая свой бюджет одной большой тратой. Оформление занимает минимум времени, часто – всего несколько кликов.
В период, когда ставки по потребительским кредитам могут достигать 20% годовых, рассрочка выглядит более привлекательной альтернативой.
В России оплата частями тоже очень востребована. Объем рынка BNPL-сервисов в России к 2025 году может достичь 500 миллиардов рублей, что говорит о высоком интересе россиян.
На что стоит обратить внимание?
Несмотря на все преимущества, у рассрочек есть и свои нюансы:
Стирание границ. Такая система может сделать незаметной разницу между вашими собственными деньгами и заемными, что легко может привести к перерасходу.
Риск накопления долгов. Поскольку платежи часто кажутся "беспроцентными" и легко оформляются, люди могут недооценивать общую сумму своих обязательств. Это увеличивает вероятность просрочек.
Скрытая долговая нагрузка. Пока большинство BNPL-сервисов не передают данные о покупках в бюро кредитных историй (БКИ). Это значит, что такие платежи могут не учитываться банками при выдаче вам других кредитов, хотя реальная долговая нагрузка на ваши доходы всё равно растет.
Поэтому Банк России вводит новые правила для регулирования BNPL-сервисов, чтобы защитить потребителей.
Будет создан список компаний, которым разрешено предоставлять рассрочку.
Максимальный срок рассрочки будет ограничен 6 месяцами, а с 1 апреля 2028 года – не более 4 месяцев. Это сделано для того, чтобы исключить слишком долгие обязательства.
Для покупок свыше 50 тысяч рублей операторы будут обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй. Это поможет корректно оценивать вашу долговую нагрузку.
Поэтому, с одной стороны, оплата частями – это удобный инструмент, который помогает управлять личным бюджетом и совершать покупки здесь и сейчас.
Однако, как и любой финансовый инструмент, он требует разумного использования.
Просрочка платежа по рассрочке чревата теми же последствиями, что и просрочка по кредиту или карте: штрафы, отмена рассрочки и требование немедленно погасить всю оставшуюся сумму.
Несмотря на удобство BNPL-сервисов для планирования бюджета, важно использовать их обдуманно, избегая спонтанных покупок и не допуская увеличения задолженности.