Что необходимо автомобилисту знать о том, как работает ОСАГО, чтобы минимизировать свои потери и максимально защитить себя от лишних и, главное, абсолютно непредвиденных расходов?
Самым первым шагом на этом пути будет разумный выбор страховой компании. Едва ли не основная масса автомобилистов в наши дни рассуждает так: «Все они примерно одинаковые, все выплачивают по одним правилам, по одному закону – какая разница у кого страховаться?!», «Была бы большая компания! И главное - подешевле бы!», «Я вожу аккуратно, в авариях никогда не бывал.», «Покупаю только чтобы не штрафовали».
Ну что же. Попробуем в этом разобраться.
Во-первых, отнюдь не все компании одинаковы. Страховые компании очень сильно отличаются своей выплатной политикой, уловками которыми они пользуются для того чтобы отказать в выплате страхового возмещения, сроками реального урегулирования убытков и т д. Кроме того они очень сильно различаются уровнем своей клиентоориентированности, удобством организации всех процессов взаимодействия с клиентом, и, назовем это так, доброжелательностью по отношению к клиенту. Некоторые из страховых компаний сейчас даже не имеют фактически даже реальных физических клиентских офисов, где клиент мог бы решить свои проблемы «лицом к лицу».
Как же выбрать страховую компанию?
В первую очередь самый банальный совет – почитать отзывы о компании. И не столько отзывы о ценах на заключение договора, о размере страховых выплат (мы позднее поговорим об этом), сколько о том какие сложности возникают в процессе организации страховых выплат или ремонта автомобилей после страховых случаев, насколько сильно затягиваются сроки выплат или ремонта, как часто отказывают в выплатах. Компанию желательно выбирать все же из числа крупных страховщиков. Но при этом многие особенно звучные имена на страховом рынке как раз принадлежат компаниям, не очень хорошо зарекомендовавшим себя в процессе урегулирования страховых событий. Причем по отзывам в интернете круг этих компаний очень легко очертить.
Второй, на мой взгляд, важный этап — это обращение к страховому агенту или брокеру. Вопреки расхожему мнению оформление полиса непосредственно в страховой компании не обходится вам дешевле чем через агента. Комиссия агенту выплачивается не сверх стоимости полиса, а из нее. И на стоимость полиса она не влияет – компания отнюдь не дает вам скидку в размере этой комиссии, когда оформляет его напрямую. Важный плюс агентов – практически все они работают с разными компаниями и поэтому могут предоставить вам выбор наилучшего варианта по соотношению цена/качество/надежность. Конечно, желательно найти надежного страхового агента (обычно – по «сарафанному радио»), который не только поможет вам оформить поли, но и не бросит вас один на один со страховой компанией если возникнут проблемы со страховой выплатой, который грамотно сможет проконсультировать вас по всем вопросам, для которого вы станете «своим» и постоянным клиентом. Важно при этом все же проверить, какую информацию о вас предоставил компании агент – не предоставил ли он ложную информацию с целью удешевить полис. Эта экономия потом вам может очень дорого обойтись. Опытные страховые агенты надежны и действительно дорожат своей репутацией.
Возможен вариант оформления вашего полиса и самостоятельно, электронным путем, так называемое «е-ОСАГО». В том числе это можно сделать и через различные онлайн-площадки где можно сравнить предложения разных компаний. Но это стоит делать только если вы очень уверенный пользователь и уверены, что никаких ошибок в процессе оформления не допустите. Сразу скажем – оформлять е-ОСАГО через посредников (что иногда делают лже-агенты, которые вместо самостоятельного оформления полиса просто оформляют вам такой вот полис онлайн, который вы могли бы оформить и сами, при этом регистрационные данные личного кабинета указываются его, что несет для вас существенные риски) нельзя ни в коем случае! Поэтому активно не советуем оформлять полис где-то в конторках и «Газелях» около отделов ГИБДД.
Стоимость полиса ОСАГО сейчас зависит не только как раньше от коэффициентов, связанных с вашим и других допущенных к управлению водителей стажем и возрастом, местом регистрации автомобиля, мощностью двигателя и предыдущей страховой историей. Сейчас базовая ставка, от которой производится расчет, определена не как твердая сумма, а как «вилка», внутри которой страховая компания сама выбирает для вас базовую ставку, исходя из собственной андеррайтинговой (расчётной) политики, и кучи внутренних факторов, определяемых исключительно самой страховой компанией. Мы считаем, что выбор минимальной базовой ставки должен вызывать сомнение – она редко бывает экономически оправдана. Ее применение может быть обусловлено попыткой «перетащить на себя одеяло» - захватить более широкую долю страхового рынка. Обычно это сочетается с принятием на страхование компанией особенно рисковых категорий клиентов (каршеринги, такси и др.). Немало страховых компаний «полегло» на этом пути. Максимальная базовая ставка тоже должна вызывать сомнения: такой признак часто говорит о высокой убыточности страхового портфеля компании и неустойчивом положении. А зачастую и говорит о том, как компания поведет себя при страховой выплате. Поэтому выбор «золотой середины» - всегда оптимальное решение.
При оформлении полиса обязательно очень внимательно проверьте всю внесенную в полис и заявление на страхование информацию: ваши данные, номер и VIN автомобиля, адреса, телефоны, адрес электронной почты, номера водительских удостоверений и стаж водителей. Данные о собственнике автомобиля обязательно должны совпадать с теми что указаны в свидетельстве о регистрации автомобиля (или, если оформляете до постановки на учет автомобиля – в ПТС и договоре купли-продажи).
Надеемся, что с помощью этих рекомендаций вы выберете себе надежного страховщика и правильно оформите страховой полис.
Надеемся также, что он никогда не пригодится вам по назначению! Но в следующий раз мы поговорим о том, что нужно делать если это все-таки произойдет: как действовать на месте ДТП и после, как возместить или минимизировать свои убытки если вы потерпевший в ДТП или наоборот – его виновник.