В ленте новостей всё чаще мелькают истории: банки массово блокируют переводы крупных сумм, а затем обращаются к клиентам с уточняющими вопросами. Спрашивают про родственную связь с получателем, цель трат и источник происхождения денег. Это не произвол, а работа обновлённого в 2025 году 115-ФЗ.
Если вы продавали или покупали криптовалюту через P2P, совершали крупную покупку квартиры или автомобиля, переводили деньги за границу родственникам или получали оплату от иностранного заказчика — вы в зоне риска.
115-ФЗ — закон, который коснулся каждого: разбираемся, почему блокируют счета и как защитить свои деньги.
Кого касается закон 115-ФЗ - вы тоже можете попасть в этот список
Закон 115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов написан для борьбы с преступностью. Но на практике под его прицел попадают законопослушные граждане, чьи финансовые операции кажутся банку необычными.
Трейдеры и фрилансеры, получающие оплату в крипте
Россия заняла первое место в Европе по объёму криптовалютных транзакций. Поскольку официальных каналов обмена нет, P2P (peer-to-peer) платформы стали для многих единственным способом работы с криптовалютой.
Банк видит на вашей карте множество переводов от разных людей и закономерно задается вопросом: а не занимаетесь ли вы «черным процессингом» — обслуживанием платежей серых онлайн-казино или обменников?
Кто в зоне риска: активные трейдеры на P2P-площадках, фрилансеры, получающие оплату в криптовалюте, инвесторы, выводящие средства на карты.
Предприниматели и те, кто делает «необычные» переводы
Банк анализирует не только суммы, но и логику ваших операций. Подозрения вызывают:
- Транзитные операции — деньги пришли и почти сразу ушли со счёта.
- Отсутствие экономического смысла — назначение платежа неясно или не соответствует виду деятельности компании (ОКВЭД).
- Работа с «токсичными» контрагентами — перевод компании, которая уже в «черном списке» Росфинмониторинга.
Кто в зоне риска: владельцы малого и среднего бизнеса, ИП, работающие с множеством контрагентов, а также физические лица, часто переводящие крупные суммы без чёткого обозначения цели.
Срок за переводы в Россию? Реальный случай из Эстонии. Новый закон на Кипре→
Те, кто переводит деньги за границу и имеет дело с валютой
Любая операция с нерезидентом автоматически попадает в поле усиленного внимания. Получение оплаты от зарубежной компании, перевод денег родственникам в другую страну, крупная покупка за рубежом — всё это триггеры для системы финансового мониторинга банка.
5 главных причин, по которым банк может заблокировать ваш счёт
В 2025 году полномочия Росфинмониторинга и правила для банков были значительно ужесточены. Вот ключевые красные флаги, на которые смотрит автоматизированная система.
Подозрения в отмывании денег через криптовалюту или частые переводы
Как уже сказано, P2P-сделки сами по себе законны. Проблемы начинаются, когда ваши операции внешне похожи на нелегальный процессинг: много входящих переводов с разных карт с последующим быстрым выводом. Банку нужно доказать, что вы — не «дроппер» (человек, передающий доступ к своему счёту мошенникам), за что с 2025 года предусмотрена уголовная ответственность.
«Транзитный» счет и операции без экономического смысла
Это главная боль для бизнеса, но и физлиц касается. Признаки, после которых последует блокировка:
- Поступления не соответствуют профилю деятельности (ОКВЭДу).
- Деньги зачисляются и сразу списываются (интервал менее минуты).
- Большое число контрагентов-физлиц (например, более 50 в месяц).
- Регулярное обнуление счёта или снятие наличных сразу после поступления.
Низкая налоговая нагрузка
Для банка это сигнал, что вы, возможно, уклоняетесь от налогов. Тревогу вызовет ситуация, когда при обороте по счету в 500 000 рублей уплаченный налог составляет лишь 2 000 рублей. Особенно это касается ИП и компаний малого бизнеса, где нет отлаженного бухгалтерского учёта.
Игнорирование запросов банка
Если банк прислал вам запрос с требованием пояснить происхождение средств или цель перевода, молчание — худшая стратегия. Непредоставление документов в установленный срок почти гарантированно приведёт к блокировке.
Как получить доллары из России за рубежом, несмотря на ограничения→
Связь с «запрещённой» деятельностью
Пополнение счёта или вывод средств через карты онлайн-казино, букмекерских контор (не имеющих лицензии в РФ), а также операции с компаниями из санкционных списков немедленно приведут к жестким мерам.
Что делать, если счёт заблокировали: инструкция к действию
Заблокировать счет могут каждому. Сложный путь — самостоятельно разбираться в хитросплетениях закона, собирать кипу документов и обращаться к платному юристу. Но есть и другой вариант.
Мы собрали для вас опыт ведущих юристов, специализирующихся на 115-ФЗ, и подготовили чёткую инструкцию. В ней вы найдёте не только пошаговый алгоритм действий, но и готовый образец заявления в банк — то, что обычно является главной сложностью для человека, впервые столкнувшегося с проблемой.
Первые и самые важные шаги или чего делать НЕЛЬЗЯ
- Не паниковать и не пытаться повторить заблокированную операцию. Это мгновенно повысит ваш уровень риска в глазах банка.
- Не открывать счета в других банках, пока не снята блокировка. Система безопасности отслеживает это, и новые счета будут заблокированы почти моментально.
- Не игнорировать запрос банка. Свяжитесь с кредитной организацией и получите на руки официальное уведомление с указанием причин.
Как правильно общаться с банком и собирать документы
Главная задача — доказать экономическую целесообразность и законность ваших операций.
- Запросите у банка четкий перечень документов, которые им нужны.
- Готовьте исчерпывающий пакет: договоры, счета, акты выполненных работ, товарные накладные, скриншоты переписок (для P2P-сделок), чеки.
- Составьте подробное письменное пояснение. Опишите суть вашей деятельности или конкретной сделки: кто, кому, за что и почему переводил деньги. Чем детальнее, тем лучше.
Эта общая инструкция поможет сориентироваться. Однако каждый случай уникален: блокировка за крупную покупку недвижимости, проблемы после P2P-сделки с криптовалютой или переводов по 161-ФЗ (о национальной платёжной системе) требуют своих нюансов.
Именно поэтому мы попросили юриста с 12-летним опытом в сфере финансового мониторинга разобрать эти сложные случаи по отдельности и подготовить для вас подробнейшее руководство к действию. В нём вы найдёте не только теорию, но и конкретные шаблоны документов, которые можно использовать сразу после прочтения.
А вы уже сталкивались на практике с блокировкой счёта по 115-ФЗ?