Привет, друзья. Представьте себе картину: вы стоите на кассе в супермаркете, очередь дышит в спину, вы прикладываете карту, а терминал выдает отказ. Вы пробуете перевести деньги через приложение — отказ. Звоните в банк, а там вам ледяным голосом сообщают: «Вы в черном списке ЦБ. Ваши счета заблокированы. Ваш лимит — 100 000 рублей в месяц. На всё».
Звучит как сюжет для триллера? А вот и нет. Это наша новая реальность. С 25 июля вступили в силу поправки к закону 161-ФЗ, и он куда страшнее, чем налоговая проверка. Теперь в бан мошенников и террористов может улететь любой человек, который просто продал старый диван на Авито или получил перевод от «не того» человека.
Сегодня я дам вам инструкцию по выживанию: за что конкретно блокируют, как работает «клиентский терроризм» и как выбраться из этой ямы, если вы уже туда угодили.
115-ФЗ и 161-ФЗ: не путайте теплое с мягким
Многие сваливают все блокировки в одну кучу, но разница принципиальная.
- 115-ФЗ — это про «отмывание» доходов. Там блокируют счет полностью, требуют документы о происхождении средств.
- 161-ФЗ — это про мошенничество. Это борьба с «дропперами» (людьми, которые обналичивают украденные деньги).
В чем суть изменений? Раньше банк имел право заблокировать подозрительный перевод. Теперь он ОБЯЗАН это сделать.
Почему? Потому что если банк пропустит перевод мошенникам, он по новому закону будет обязан вернуть украденные деньги пострадавшему из своего кармана.
Как думаете, будут банки рисковать своими миллионами? Конечно, нет! Им проще перестраховаться и заблокировать вас при малейшем чихе, чем потом платить компенсации.
6 признаков того, что вы «подозрительный»
Алгоритмы банков (антифрод-системы) работают круглосуточно. ЦБ выделил 6 основных критериев, по которым вас могут записать в мошенники:
- Нетривиальное поведение. Вчера вы тратили по 500 рублей на кофе, а сегодня начали гонять сотни тысяч туда-сюда. Резкий скачок активности — это красный флаг.
- География и время. Перевод в 3 часа ночи? Подозрительно. Перевод человеку в регион, с которым у вас никогда не было связей (например, во Владивосток, хотя вы живете в Твери)? Тоже подозрительно.
- Устройства. Если вы зашли в банк с телефона или планшета, который ранее «светился» в мошеннических схемах (например, если вы купили б/у телефон и не сбросили его идентификаторы).
- «Грязные» получатели. Это самое опасное. Если вы перевели деньги на карту, которая уже есть в базе ФинЦЕРТ (база МВД и ЦБ о мошенниках). Даже один раз. Даже по ошибке.
- Частые переводы. Много мелких переводов разным людям за короткое время (привет сборщикам денег на подарки в родительских чатах).
Попадание в базу «О случаях и попытках переводов без согласия клиента» происходит автоматически. И эта база едина для всех банков страны.
Месть по-новому: клиентский терроризм
А теперь — внимание, фрилансеры и малый бизнес! Мастера маникюра, репетиторы, кондитеры, принимающие оплату «на карту» — вы под прицелом.
Представьте ситуацию: вы сделали клиенту ногти или испекли торт. Он перевел деньги. А на следующий день у него плохое настроение, или лак откололся.
Вместо того чтобы просить переделать, он идет на принцип. Звонит в свой банк и заявляет: «Я не совершал этот перевод! Меня обманули мошенники, верните деньги!».
Банк отправителя обязан отреагировать. Он отправляет сигнал в ваш банк. Ваш счет блокируют, а вас вносят в базу дропперов.
Это называется «клиентский экстремизм». И сейчас от этого не застрахован никто, кто работает «в серую» или принимает переводы от физлиц. Доказывать, что услуга была оказана, придется долго и мучительно.
Жизнь после блокировки: 2025 год
Если вы попали в базу, ваша финансовая жизнь превращается в ад. С 15 мая 2025 года гайки закрутят окончательно.
Что вам запретят:
- Полностью отключат дистанционное банковское обслуживание (приложения, интернет-банк).
- Вы не сможете делать переводы. Вообще.
Что останется:
- Вы сможете платить картой в магазинах.
- Сможете снимать наличку в банкомате (в рамках лимита).
- Сможете платить за ЖКХ.
- Зарплата и пенсия будут приходить.
Но самое жесткое — это лимит на переводы: 100 000 рублей в месяц. На все счета, во всех банках суммарно. Для предпринимателя это равносильно смерти бизнеса. Вы даже поставщику не сможете заплатить.
Инструкция по спасению: как выбраться из базы?
Хорошая новость: выход есть. Если вы попали туда по ошибке или из-за мести, действовать надо быстро.
- Узнайте причину. Банки теперь обязаны называть конкретную причину блокировки и номер операции.
- Пишите заявление в ЦБ. Не тратьте время на ругань с операционисткой в отделении. Идите сразу в Интернет-приемную Банка России (на сайте cbr.ru).
- Что писать? Выбирайте раздел «Информационная безопасность». Указывайте ФИО, паспортные данные, номера счетов, телефон и (важно!) дату договора на сим-карту.
- Приложите доказательства. Если это была месть клиента — приложите переписку, фото работы, чек, договор (если есть). Если продали диван — скриншот с Авито. Вам нужно доказать экономический смысл и добровольность операции.
Срок рассмотрения — 15 рабочих дней. Если ЦБ убедится, что вы не мошенник, он спустит команду банкам исключить вас из базы.
Правила безопасности: как не попасть в ад?
Чтобы не бегать потом по инстанциям, соблюдайте цифровую гигиену:
- Никаких переводов «с карты на карту» в бизнесе. Если вы ИП или самозанятый — используйте СБП, QR-коды, эквайринг или выставляйте счета. Это ваша защита.
- Крупные сделки — только с бумажкой. Продаете машину, даете в долг другу крупную сумму? Составьте договор или расписку. Каждому приходу должно быть объяснение.
- Сменили номер? Отвяжите старый! Если вы выбросили симку, но не отвязали её от банка, новый владелец номера может оказаться мошенником. А заблокируют счета — вам, потому что номер числится за вами в базе банка.
- Не принимайте деньги от незнакомцев. «Ой, мне на карту переведут, а я тебе наличкой отдам» — классическая схема вовлечения в дропперство. Не ведитесь.
Друзья, сейчас не время для беспечности. Один неверный перевод может стоить вам доступа ко всем вашим деньгам. Будьте бдительны и берегите свои финансы.
Теги:
#блокировкасчетов #161ФЗ #банковскийконтроль #дропперы #финансоваяграмотность
Записывайтесь на консультацию: 👉 https://t.me/Aleksandr_Makarov_21
Подписывайтесь на мои социальные сети – у меня все про налоги, бухгалтерию и финансы:
- Telegram-канал: https://t.me/MakarovKonsalting
- ВКонтакте: https://vk.com/makarovkonsalting