Интегральный взгляд на современный российский банкинг
Если анализировать динамику российского банковского сектора без идеологических шор, возникает картина системной и, что важно, управляемой трансформации. Процесс, начавшийся в середине 2010-х, шел под знаком «зачистки» рынка от нежизнеспособных и сомнительных игроков. Это была логичная, хоть и болезненная терапия - система была перенасыщенной слабыми организациями.
К чему привела эта постепенная хирургия? Мы наблюдаем фундаментальную перестройку ландшафта: рынок не просто «очистился», он стремительно концентрируется. Если в 2010 году число банков приближалось к тысяче, то к концу 2025-го оно сократилось до 306. И, по прогнозам Ассоциации российских банков (АРБ), к 2030 году их останется лишь около 250. Ключевой месседж здесь - сокращение количества организаций при одновременной чудовищной концентрации активов.
Прогноз АРБ: если в 2020 году на десятку крупнейших банков приходилось около 75% активов, то в 2025-м - уже 81%, а к 2030 году этот показатель может достичь 89%. Доля же банков за пределами первой сотни рухнула с 3% до 1.4% и в перспективе упадет до 1%.
Это уже не просто тренд — это формирование новой олигополии.
⚖️ Государство vs. рынок: кто выигрывает от концентрации?
Логика регулятора, озвученная АРБ, проста и прагматична: «меньше банков - легче регулировать». В условиях внешнего давления и внутренних вызовов стремление к контролю над ключевыми финансовыми потоками выглядит рациональной превентивной мерой. Упрощается надзор, стандартизируется сервис, централизуется защита прав потребителей.
Однако у этой логики есть обратная сторона. Концентрация угрожает диверсификации, конкуренции и, как следствие, инновациям. Риски тоже концентрируются: основной удар потенциального кризиса ляжет не на сотни мелких игроков, а сразу на системообразующие институты, на которых замыкаются все денежные потоки.
Уже сегодня эксперты Центра макроэкономического анализа прогнозируют среднюю вероятность системного банковского кризиса до октября 2026 года на фоне роста доли «плохих» долгов.
🏠 Последствия для рынка недвижимости: монополия диктует правила
Этот макроскопический сдвиг не остается абстрактной статистикой - он напрямую формирует реальность рынка недвижимости, в которой работают риелторы и брокеры.
1. Несколько крупнейших банков определяют правила игры. Скорость и характер адаптации продуктов (льготные программы, ставки, требования к заемщикам и объектам) зависят от решений узкого круга игроков. Нишевые продукты, гибкие условия для специфических кейсов (например, сложные объекты или нестандартные доходы заемщиков) уходят с рынка.
2. Кредитная доступность под угрозой. Как предупреждает АРБ, диверсификация банковского сектора напрямую влияет на доступность кредитов для населения и малого бизнеса. Регионы и малые города, где сворачивают филиалы негосударственных банков, могут столкнуться с дефицитом кредитных предложений и ростом стоимости заимствований.
3. Усиление роли государства. Поскольку в топ-10 доминируют банки с госучастием (их доля в активах оценивается в 74%), рынок недвижимости становится все более зависимым от политических и бюджетных циклов. Ставка на льготные госпрограммы (как семейная ипотека) - это не временная мера, а структурная черта новой эпохи.
💰 Что это значит для кредитования и обычного заемщика?
С одной стороны, есть позитивные сигналы. Качество ипотечного портфеля остается стабильным: свыше 84% заемщиков сохраняют свою категорию кредитоспособности.
С другой стороны, зарождается тихая буря. Доля «плохих» долгов (просрочка свыше 90 дней) в общем портфеле банков растет: с 5.7% в 2024 году до 7% к октябрю 2025-го. Рост портфеля таких долгов за 9 месяцев 2025 года составил 490 млрд рублей, что уже в 1.6 раза больше, чем за весь предыдущий год.
Это вынуждает банки, даже самые крупные, снижать риск-аппетит и закручивать гайки там, где это возможно. Для заемщика это означает:
1. Ужесточение невидимого скоринга. Алгоритмы отсева становятся жестче и менее предсказуемы. Нюансы трудовой деятельности, структура доходов, история транзакций анализируются под микроскопом.
2. Получить кредит на выгодных условиях для неидеального, но платежеспособного заемщика становится сложнее. Льготы концентрируются на узких сегментах, одобренных государством.
🧩 Связывая цепочки: где в этой головоломке место профессионала?
Здесь мы подходим к сути. Рынок становится все более централизованным, сложным и неочевидным. Правила игры пишутся в штаб-квартирах топ-10 банков и в регуляторных документах. Ошибка в трактовке этих правил, упущенная нюансная поправка в программе, неверно подобранный банк для сложного клиента - все это теперь стоит не просто времени, а реальных, потерянных на ровном месте сделок.
В такой системе преимущество получает тот, кто обладает не общей информацией, а прямыми оперативными данными из ядра системы. Начать собирать эту конкурентную информацию можно уже на Ипотечном марафоне-2026, где правила сезона объявляют первые лица ключевых банков. Узнать программу.
#недвижимость #недвижка #брокер #ипотечныйброкер #риелтор #риэлтор #ипотека #семейнаяипотека #новостройки #вторичка #ипотечнаяставка #ставкапоипотеке