В день сделки деньги продавцу перечисляет банк. Ваши собственные средства - первоначальный взнос.
Почему первые годы платежей - это почти целиком проценты?
Это не хитрость и не попытка «обмануть» клиента. Это обычная аннуитетная формула (равными ежемесячными платежами), действующая в большинстве стран.
Процент начисляется на остаток долга:
- в начале срока долг максимален → процентная часть в платеже большая;
- к середине срока долг заметно снижается → доля процентов уменьшается;
- к концу срока большая часть платежа уходит уже в тело кредита.
Из-за этого первые 3-7 лет многие люди удивляются, почему выплаченные суммы почти не влияют на остаток долга.
Когда ипотека - плохая идея:
- ежемесячный платёж превышает 40-45% дохода;
- у семьи нет финансовой подушки;
- первоначальный взнос минимальный;
- выбор объекта сделан эмоционально, «по картинкам», без расчётов.
В такой конфигурации ипотека превращается не в решение жилищного вопроса, а в источник постоянного финансового напряжения.
Когда ипотека разумна?
- доход семьи стабилен;
- платёж не превышает 30-40% дохода;
- первоначальный взнос - 30-40%;
- есть деньги на жизнь, ремонт и непредвиденные расходы.
В этом случае ипотека становится просто способом ускорить получение жилья, а не финансовой ловушкой.
Как понять, потянете ли именно вы свою ипотеку?
Для адекватной оценки нужно смотреть не только на сумму платежа. Значение имеет весь набор факторов:
- уровень и стабильность дохода;
- наличие детей и будущих крупных расходов;
- уже существующие кредиты;
- планы на работу/переезд;
- ставка и срок кредита;
- выбранный объект и его ликвидность;
- регион и перспективы рынка.
И главный принцип: считать нужно не один параметр, а всю картину целиком.
Ипотека сама по себе не является ни хорошей, ни плохой. Это инструмент, эффективность которого полностью зависит от того, насколько трезво человек оценивает свои возможности и выбирает объект.