Маржинальность российского импорта и экспорта сегодня находится под перекрестным давлением.
⏩ С одной стороны – логистические и санкционные ограничения, с другой – непрозрачная структура банковских комиссий.
Финансовые директора и собственники бизнеса регулярно сталкиваются с ситуацией, когда изначально запланированные 2–3% расходов на транзакцию фактически вырастают до 10–15%.
Это прямое следствие того, как устроена традиционная архитектура международных расчетов – системы, которая давно перестала быть эффективной.
Миф о фиксированной ставке
Проблема кроется в пропасти между объявленными и реальными затратами. В традиционной системе SWIFT, обрабатывающей большую часть мировых B2B-потоков, клиент видит только верхушку айсберга – тариф своего банка.
Но итоговая стоимость формируется на шести разных уровнях, и большинство из них остаются невидимыми для отправителя в момент, когда он инициирует платеж. Мы регулярно разбираем подобные неочевидные нюансы ВЭД и кейсы в нашем Telegram-канале.
Каскадный эффект посредников
Основная причина удорожания – цепочка банков-корреспондентов. Когда прямых отношений между банком отправителя и банком получателя нет, платеж вынужден пройти через 3–5 промежуточных финансовых институтов.
Каждый участник взимает свою комиссию за обработку (Lifting Fee) – от $15 до $100. Если отправитель выбирает опцию SHA (расходы делятся), эти суммы вычитаются из тела платежа. Для транзакций малого и среднего объема (до $10–$20 тыс.) совокупность фиксированных сборов может забрать до 5% суммы еще до момента конвертации валюты.
Валютный спред как скрытый налог
Самый значительный и одновременно наименее очевидный элемент затрат – FX Markup (наценка на обменный курс). Банки объявляют низкую комиссию за перевод, но закладывают основную прибыль в курс конвертации. Разница между реальным межбанковским курсом (mid-market rate) и курсом для клиента (retail rate) в сегменте B2B колеблется от 2% до 5%.
Факты показывают: при переводе, скажем, в фунтах стерлингов или юанях, скрытая курсовая наценка часто превосходит видимую фиксированную комиссию в десятки раз. Отсутствие обязательства раскрывать «оптовый» курс позволяет банкам генерировать сверхприбыль за счет неосведомленности бизнеса.
Стоимость комплаенса и ручного управления
В текущих реалиях к финансовым потерям добавляются операционные расходы на соблюдение требований (Compliance).
Любая неточность в документах или подозрение со стороны западного банка-корреспондента запускает процедуру ручной проверки, что влечет за собой комиссии за «ремонт» платежа (Repair Fee), розыск средств (Tracing Fee) и заморозку ликвидности на неопределенный срок. Регулярные проверки на соответствие санкционным спискам и AML-процедуры превратились в отдельную статью расходов, которую неизменно перекладывают на конечного пользователя.
Арифметика убытков
Анализ типичного B2B-перевода на сумму $10,000 через традиционные каналы демонстрирует следующую структуру потерь: комиссия отправителя (0,5%), сборы двух-трех посредников (до 1%), скрытая валютная наценка (3–5%) плюс комиссия получателя. Итоговая стоимость легко преодолевает отметку в 5–7%.
При возникновении проблем с комплаенсом или использовании экзотических валютных пар совокупные издержки могут достигать 15%, превращая многие торговые операции в экономически бессмысленные.
Избежать блокировок и потерь помогают прозрачные инструменты B2B-расчетов с фиксированными комиссиями.
Необходимость смены парадигмы
Традиционная корреспондентская модель расчетов с ее цепочками посредников и скрытыми спредами превратилась в тормоз для бизнеса. Решение проблемы не в попытках выторговать у классического банка скидку, а в переходе на прямые расчетные механизмы. Оптимизация требует исключения лишних звеньев, фиксации курса в момент сделки и использования альтернативных платежных маршрутов, где прозрачность не опция, а базовое условие.
RealPay решает эту задачу через собственную инфраструктуру платежных агентов в 180+ странах, оптимизируя финансовую логистику.
Мы обеспечиваем прозрачную комиссию от 1% и фиксируем курс конвертации заранее, что позволяет бизнесу точно планировать маржинальность сделок. Вместо непредсказуемых списаний клиент получает понятную финансовую логистику: деньги доходят до контрагента за срок от 1 дня, а полная стоимость транзакции известна до нажатия кнопки «отправить».
Расскажите нам про ваш кейс, а мы найдем решение
