К чему ведет жесткая конкуренция между банкамиКак вы оцениваете текущую конкуренцию на белорусском банковском рынке и какое место в ней занимает БСБ Банк?Сергей Дубков: Конкуренция на отечественном рынке достаточно жесткая, при том, что белорусские цифровые решения являемся лидерами не только на локальном рынке, но и в нашей части мира. У нас проникновение цифровых решений достаточно серьезное, а разнообразие продуктов объективно большое.Это произошло не одномоментно: сильная математическая школа еще со времен СССР, правильные корпоративные принципы в основе белорусских банков, современная платежная цифровая инфраструктура. Благодаря этому многое из того, что для нас обыденность, для кого-то – несбыточная мечта.Но дальше мы упираемся в потолок. Во всем мире доля наличных средств начинает расти – это ответная реакция на экономические и геополитические проблемы, актуальные для всех стран.Банки начинают смотреть на новые сегменты, а они не появляются – только создаются благодаря взаимной интеграции. Банковская методология в этом отношении консервативна – хотя со стороны регулятора звучит все больше призывов о необходимости занимать более активную позицию в этом вопросе.Поэтому БСБ Банк ищет альтернативные пути для сотрудничества и создания новых предложений. Так появилась наша карта Visa Classic Instant: этот продукт уникален для нашего рынка, хотя не уникален для всего мира.Маркетплейсы – конкуренты белорусским банкам?На белорусском рынке финтеха появляются крупные российские игроки – например, маркетплейсы. Они входят в него в том числе через покупку банков и готовятся создавать продукты, которые раньше давали только банки. Видите ли вы в этом угрозу белорусскому банковскому рынку или новые возможности?Сергей Дубков: Здесь вопрос не в конфликте, а в стратегии развития. Нужно понимать, что в Беларуси банковская система построена по иным принципам, нежели в России.У нас на протяжении длительного периода регулятор методологически и административно проводил линию о том, что белорусские банки должны придерживаться классической модели. В силу этого белорусские банки не имеют своих развитых экосистем.В России ситуация иная. У банков есть свои экосистемы – достаточно посмотреть на примеры Сбера, ВТБ, Т-Банка и других. Вместе с этим маркетплейсы активно развиваются и идут в финансовые операции, приобретая банки и создавая из них опорные структуры.Поэтому сейчас в России идет жесткая дискуссия между частью банков и маркетплейсами. Естественно, профессиональное банковское сообщество Беларуси внимательно следит за этими дискуссиями в силу нескольких причин.Это и тесные интеграционные связи, и доля российских маркетплейсов на белорусском рынке электронной торговли – около 40% (согласно заявлениям профильного министерства). Так что экспансия маркетплейсами в банковский сектор и, в частности, получение банковской лицензии – это вопрос времени.Поэтому здесь важно говорить не о конкуренции, а о том, что в настоящее время возможностей создать экосистему в Беларуси у маркетплейсов больше, чем у банков.Сейчас органы госуправления разрабатывают проект нормативного документа, который четко регламентирует работу маркетплейсов и банков в этой системе. Надеемся, что дискуссии в России дадут дополнительную информацию для выстраивания правильной системы.Одно из мнений, которого, в частности, я придерживаюсь: небольшие национальные банковские системы способны сохранить самостоятельность, если они будут глубоко интегрированы в другие сегменты рынка и сервисы. Соответственно, должны создаваться экосистемы, а значит, стратегия взаимодействия с маркетплейсами – логичный и правильный шаг.Зачем банк идет в ретейл?Почему банк решил пойти с карточным продуктом фактически в ретейл? Меняется ли при этом восприятие банка и каких результатов ждете?Сергей Дубков: Во главе любого бизнеса стоит клиент: он приобретает услуги, он оплачивает, он позволяет генерировать прибыль. И если клиенту комфортно не тратить время и усилия и получить банковский продукт в торговой сети, не заходя в офис банка, – то банки и торговые сети должны идти к клиенту. А не клиент к ним.У нас рынок покупателя – рынок продавца давно ушел. Соответственно, нужно менять отношение к банку как к офису, который обязательно нужно посетить для приобретения карты.Значит ли это, что офисы исчезнут? Нет: по-прежнему есть большая категория людей, которым важно посетить банк. Но если клиент не хочет себя этим обременять – мы идем туда, где ему привычнее.Проект запущен, он отработан и двигается в рамках тех знаний, которые мы получили в процессе тестирования до запуска. Но, как говорил Карл Маркс, практика – критерий истины. Поэтому посмотрим на развитие: мы видим спрос, каналы и экономику проекта и, если он взлетит, будем его расширять и обеспечим предложение по всей стране.Наличка, пластик и виртуальные карты – кто кого?Как цифровизация меняет операционную модель банка? Считаете ли вы, что традиционные офисы будут востребованы в ближайшие 5 лет?Сергей Дубков: У нашей страны реально серьезные достижения в области цифровых банковских продуктов и сервисов – мы действительно занимаем лидерские позиции. Но дальше встает вопрос: будут ли востребованы новые цифровые решения? Ведь любой продукт должен быть удобен – это его ключевая ценность.Средний возраст наших сотрудников – 32 года, поэтому они хорошо понимают потребности молодежной аудитории. Эта категория клиентов, а особенно зумеры, достаточно прагматична. Если продукт позволяет удовлетворять потребности, если он удобен, комфортен и безопасен – его будут выбирать. И не всегда это цифровые решения.Добавьте к этому, что цифровые продукты зависят от качества мобильной связи и мобильного интернета. В силу ряда причин – возросшего количества потребителей, санкционного давления, перехода на новые технологические решения – к качеству связи и интернета возникают вопросы.Из-за этого продукты, завязанные только на цифровые решения, подвергаются дополнительным рискам, и ни потребители, ни продавцы сервисов не могут на это повлиять.А потребителю нужно получить сервис в конкретном месте в конкретное время. И здесь пластик более комфортен и понятен.Уникальна ли эта ситуация? Конечно, нет. Во многих странах, которые славятся своими технологическими решениями, до сих пор распространены инструменты, которые у нас считаются атавизмами: бумажные чеки в США, большая доля наличных средств в обороте Германии.Инновации всегда должны быть обоснованы. Если модернизировать ради модернизации – это просто проедание бюджета.Поэтому я не думаю, что пластик и наличные деньги уйдут в краткосрочном периоде или будут неинтересны молодежи. Это голословные заявления. Да, мир меняется, но исторический опыт показывает, что происходит это совсем не так быстро.К тому же монета несет не только утилитарный характер, она несет и смысловую нагрузку. Яркий пример – Германия, где немцы до сих пор вспоминают немецкую марку – это символ объединения страны и культурный феномен. Или Польша, которая придерживается злотого, несмотря на глубокую интеграцию в ЕС.Так и для нас белорусский рубль – это не только средство расчета, это символ нашей независимости.Зачем банку быть экологичным и следовать принципам ESGКак глубоко БСБ Банк интегрирован в повестку ESG? Что банк делает, чтобы поддерживать принципы устойчивого развития?Сергей Дубков: Собрание акционеров уже утвердило стратегический план на принципах устойчивого развития на следующие три года. Мы видим потребность продолжать двигаться в соответствии с принципами ESG – и со стороны общества, акционеров, партнеров, и со стороны сотрудников.Как я уже сказал, коллектив у нас молодой, и будущее – за ними и их ровесниками. У них есть понимание этой повестки, пусть не всегда формализованное или осознанное. Но в своем естественном прагматизме они думают о будущем – своем, своих семей, своей страны. А это и есть устойчивое развитие.ИИ – помощник банков?В каких вопросах и процессах вы используете ИИ? Где виден наибольший потенциал?Алексей Закревский: Мы постоянно углубляем компетенцию в ИИ. Сегодня используем его в:Маркетинге. ИИ значительно упрощает процесс создания визуала.Службе поддержки. ИИ открывает новые возможности для тренировки на базах накопленных знаний и улучшает качество обслуживания. Он способен поддерживать коммуникацию и параллельно искать релевантные ответы, просматривая все договоры, тарифы и ответы на похожие запросы.Рутинных операциях – например, поиск информации, в том числе о тарифах конкурентов, ведь банки всегда должны быть в курсе ситуации на рынке.В целом внедряем его в сферах максимальной эффективности: когда нужно обработать огромный массив данных, найти закономерности, проанализировать. Это экономит время и для пользователей, и для сотрудников.Мошенники и киберугрозы: «новогодние схемы» и опасностиМария Мамыко: По-прежнему одна из наиболее опасных угроз – социальная инженерия. Злоумышленники используют разные психологические приемы и под различными предлогами получают конфиденциальную информацию.Последнее время они часто притворяются службой по смене домофонов и работниками поликлиник – на фоне подъема простудных заболеваний. Мошенники убеждают назвать коды из СМС, якобы для подтверждения пароля от нового домофона или записи к врачу.И даже если собеседник прерывает разговор, продолжают звонить и представляться уже сотрудниками правоохранительных органов или Национального банка. Они давят и требуют немедленных действий, спекулируя на страхе потерять деньги или доступ к счетам.Перед Новым годом «популярной» становится схема, когда мошенники предлагают праздничную атрибутику по заманчивым ценам, но требуют 100%-ю предоплату. Сразу после получения денежных средств покупатель блокируется.Есть и схемы, которые становятся менее эффективными, – благодаря большей осведомленности о мошенниках и новым защитным механизмам банка. Это массовые рассылки простых фишинговых сообщений и примитивные одноуровневые схемы – обычно они связаны с декларированием дохода.Как банк противостоит этим угрозам?Через внедрение комплексных мер безопасности:Современные системы мониторинга и аналитики. Они помогают своевременно обнаружить подозрительные транзакции и активности и предотвратить мошеннические операции.Работа специального отдела по противодействию мошенничеству в режиме 24/7. Мошенники продумывают каждое действие и настолько запугивают пострадавших, что даже при разговоре с сотрудником банка клиенты чаще всего полностью подтверждают легитимность своих операций и наотрез отрицают участие в мошеннических схемах. Поэтому очень важно правильно коммуницировать с клиентами. Постоянные тренинги, повышение уровня знаний, изучение актуальной литературы – все это, чтобы работать еще эффективнее.Активное сотрудничество с правоохранительными органами. Мы обмениваемся информацией и быстро реагируем на инциденты.