Муж и жена после счастливых или не очень, лет семейной жизни, решили развестись. В браке они нажили ипотечную квартиру. Кредит еще не закрыт. Квартиру они хотят поделить пополам. Остаток по ипотеке тоже разделить между собой. Вроде, все логично. СТОП! Так нельзя! Квартиру разделить они могут. Но вот с разделом долга по ипотеке не торопитесь. Объясню почему.
Кредитный договор — это соглашение между банком и заёмщиками (созаёмщиками). Это отдельные правоотношения. Банк в них не участвует как сторона в вашем бракоразводном споре. Его привлекают лишь в качестве третьего лица. Не более.
Суд не может своим решением обязать банк что-либо сделать или принять. Решение суда о разделе остатка долга не имеет юридической силы для банка. Банк вправе его проигнорировать и продолжать требовать деньги со всех созаёмщиков по первоначальному договору, в полном объёме. Такое решение суда по сути изменяет условия кредитного договора с банком (меняет состав солидарных должников или размер их обязательств). Сделать это можно только с согласия кредитора (банка).
Изменение договора возможно только с согласия всех его сторон (ст. 450 ГК РФ). Этой стороной является и банк. Суд не вправе давать согласие за банк.
Поэтому для супругов есть три пути для раздела остатка долга:
- Договориться с банком о рефинансировании или перекредитовании долга. Один из супругов обращается в банк (часто в тот же) за новым кредитом, чтобы погасить старую ипотеку. Новый кредитный договор заключается только на этого супруга. Залог (ипотека) также переоформляется на него. В результате второй супруг выбывает из обязательств перед банком. Первый супруг остаётся должен банку, но уже один. Бывший муж/жена может выплатить ему компенсацию за долю в квартире.
- После того как один из супругов (допустим, жена) полностью погасит весь общий долг перед банком, у неё возникает право регресса. Это значит что она может подать новый отдельный иск к бывшему мужу о взыскании с него половины всех сумм, которые она выплатила банку сверх своей доли. Взысканию подлежат суммы, которые один из супругов выплатил банку после прекращения семейных отношений и ведения общего хозяйства, так как с этого момента каждый должен нести свои обязательства самостоятельно.
- Супруги продолжают платить банку вдвоём, оставаясь солидарными должниками. Квартира при этом делится на доли. Это самый рискованный вариант, так как неплатёж одного повлечёт ответственность другого.
Давайте резюмируем информацию:
Нельзя требовать в бракоразводном процессе, чтобы суд разделил будущие платежи по ипотеке. Можно и нужно требовать в исковом заявлении признать долг общим. С этим решением нужно идти и договариваться с банком (рефинансировать его) или, погасив долг, взыскивать компенсацию со второго супруга.
Таким образом, закон защищает не только права супругов, но и принцип свободы договора и стабильность обязательств, не позволяя судам незаконно вмешиваться в отношения с третьими лицами (кредиторами).
Если статья интересная и полезная, ставьте лайк и подписывайтесь на канал.
Автор Мальцев Константин. Практикующий юрист по правам семьи и защиты имущества. Бесплатная консультация по тел: 8 922 268 83 65.
