Привет, друзья! С вами «Опытным путем» 👋
Сегодня разберем тему, которая останавливает 90% людей от открытия нового ИИС-3. Речь про страх «заморозки» денег на 5 лет.
Кому эта статья сэкономит нервы и деньги?
— Тем, кто хочет получать налоговые вычеты (до 60 000₽ в год), но боится потерять доступ к капиталу.
— Тем, кто уже открыл ИИС, но не знает, как грамотно выстроить стратегию на годы вперед.
— И особенно тем, кто ценит финансовую гибкость.
Я покажу вам легальный алгоритм действий, который превращает «неповоротливый» 5-летний счет в удобный инструмент. Читайте до конца — в финале разберем главные мифы.
«Сразу в боль»
С 2024 года правила игры изменились. Новый ИИС-3 стал выгоднее (лимиты выше, льгот больше), но у него появился один жирный минус.
Это срок. Деньги нужно заморозить минимум на 5 лет.
Для многих это стоп-фактор. "А вдруг деньги понадобятся через 2 года на машину или квартиру? А снять нельзя без потери всех вычетов..."
Если вас тоже пугает этот срок, у меня для вас хорошая новость. В законе есть легальная «лазейка», которая позволяет превратить неповоротливый 5-летний счет в гибкий инструмент. Я называю эту стратегию «Каскад» (или «Лесенка»).
Сегодня расскажу пошагово, как это работает и что нужно сделать прямо сейчас, чтобы через пару лет сказать себе «спасибо».
В чем суть лайфхака?
Законодатель, вводя ИИС-3, дал нам два важных разрешения (ст. 219.2 НК РФ):
- Один человек может иметь до трех счетов ИИС одновременно.
- Срок владения (те самые 5 лет) начинает тикать с даты открытия счета, а не с даты пополнения.
Чувствуете, к чему я веду?
Вы можете открыть счет сегодня, оставить его пустым, а через 5 лет он будет считаться «созревшим», и с него можно будет выводить деньги без налогов и штрафов.
Пошаговая стратегия «Каскад»
Вот как настроить эту систему, чтобы у вас всегда был доступ к деньгам.
Шаг 1. Запуск таймеров
Вы открываете сразу ТРИ счета ИИС.
Это можно сделать у одного брокера (если он позволяет) или у разных (например, Сбер, Т-Банк, ВТБ/БКС). Закон этого не запрещает.
- Счет №1: Это будет ваш «Рабочий» счет.
- Счет №2 и №3: Это ваши «Спящие» счета.
Важно: «Спящие» счета не обязательно пополнять миллионами. Достаточно кинуть туда 100 рублей или купить паи фонда ликвидности (LQDT), чтобы счет юридически считался активным.
С этой минуты таймер «5 лет» запущен по всем трем счетам.
Шаг 2. Активная фаза (Годы 1-5)
Вы спокойно инвестируете только на Счете №1.
Вносите деньги, покупаете ОФЗ (например, длинные и купонные 26254), получаете налоговые вычеты (до 52-60 тыс. руб. в год), реинвестируете купоны.
Счета №2 и №3 просто существуют. Они «стареют», пока вы занимаетесь своими делами.
Шаг 3. Час Икс (Через 5 лет)
Проходит 5 лет. Срок вашего первого ИИС вышел.
Допустим, вам понадобились деньги (на ипотеку, ремонт, образование) или вы просто хотите зафиксировать прибыль.
Вы закрываете Счет №1.
Так как минимальный срок пройден, вы спокойно забираете все деньги, сохраняете все полученные вычеты и не платите налог с прибыли.
Шаг 4. Бесшовная пересадка (Важный нюанс!) обновлено
А что делать, если вы хотите продолжить инвестировать эти деньги и снова получать вычет на взнос (до 52-60 тыс. руб)?
Здесь есть хитрость. По закону, после закрытия первого счета, ваши старые счета (№2 и №3) теряют право на вычет со взноса (но сохраняют право не платить налог с прибыли).
Поэтому алгоритм такой:
- Закрыли Счет №1.
- Сразу же открыли новый Счет №4.
- Деньги для получения вычета вносим именно на этот новый Счет №4.
А зачем тогда нужны «старые» Счет №2 и №3?
Им уже исполнилось 5 лет. Вы можете держать там активы, торговать, и в любой момент закрыть их и вывести прибыль без налога. Они дают вам ту самую мгновенную ликвидность, ради которой мы всё затевали.
⛔ А вдруг налоговая против? Разбираем главные страхи
Я знаю, о чем вы сейчас подумали. "Слишком хорошо звучит. Наверняка есть подвох".
В комментариях меня часто спрашивают об этом, поэтому давайте разберем три главных мифа, которые мешают людям запустить эту стратегию.
Миф №1: «Если я открою второй ИИС, у меня сгорит вычет по первому!»
Это «фантомная боль» от старых типов ИИС (Тип А и Б), которые действовали до 2024 года. Раньше действительно было жесткое правило: один человек = один счет. Открыл второй — нарушил закон, верни деньги.
Как сейчас:
С введением ИИС-3 (Федеральный закон № 600-ФЗ) это ограничение снято. Налоговый Кодекс (ст. 219.2) прямо разрешает иметь до трех договоров одновременно.
Ваше право на вычет со взноса (до 52-60 тыс. руб.) сохраняется, даже если у вас открыты все три счета. Лимит просто суммируется.
Миф №2: «Если я закрою один счет, льготы слетят по всем остальным!» (обновлено)
Тут есть доля правды, которую нужно правильно понимать.
Согласно НК РФ (пп. 2 п. 2 ст. 219.2), при закрытии одного из счетов, по остальным ранее открытым счетам действительно приостанавливается право на получение вычета на взнос (Тип А).
Значит ли это, что стратегия не работает? Нет.
- Право на вычет из дохода (освобождение от налога на прибыль) по старым счетам сохраняется. То есть ваша прибыль защищена.
- Право на вычет на взнос возобновляется, как только вы открываете новый счет (тот самый №4 из нашей инструкции).
Поэтому вы ничего не теряете, просто меняете «рабочую лошадку» (счет для взносов) на новую, а старые счета оставляете для безналогового хранения капитала.
Миф №3: «У меня старый ИИС, который я трансформировал. Ему нельзя иметь "соседей"!»
Многие думают, что трансформированный счет — это какой-то «гибрид», который сохранил старые запреты.
Это не так. Как только вы подписали заявление у брокера о трансформации в ИИС-3, ваш старый счет юридически перешел в правовое поле нового закона. Теперь он полноценный ИИС-3. Ему можно иметь пару.
Важный технический нюанс
Многие думают, что можно просто нажать кнопку «Перевести бумаги» с одного ИИС на другой. К сожалению, у большинства брокеров это сложная бюрократическая процедура с комиссиями.
Поэтому схема выглядит проще:
- Продаем активы на старом ИИС (налогов нет, так как льгота на доход).
- Выводим рубли на карту.
- Заводим рубли на «созревший» второй ИИС.
- Откупаем активы обратно.
Итог
Открыв пустые счета сегодня, вы создаете себе «запасные аэродромы» в будущем. Это бесплатно, занимает 5 минут в приложении, но через 5 лет даст вам полную свободу распоряжения капиталом.
Глупо не воспользоваться такой возможностью, пока закон это позволяет.
Если вам близок честный подход к инвестициям без «успешного успеха» — буду рад видеть вас в моем телеграмм-канале.
А вы уже запустили свой «Каскад» или инвестируете по старинке на одном счете?
