Кажется, зарплата под 200 тысяч — это неплохо. Но эта цифра — лишь на бумаге. Каждую зарплату я расписываю вплоть до копейки: половина идёт банку по кредитам, а на остальное ничего не остаётся.
Меня зовут Антон, я работаю в девелоперской компании и уже почти всю взрослую жизнь живу в кредит. Моя история — как у сотен тысяч россиян: при хорошем доходе вдруг понимаешь, что не можешь позволить себе ничего сверх базовых нужд. Почему так происходит? Расскажу свою историю.
Первый кредит и дорога в долги
В универе я взял первый кредит — на новый мобильный телефон. Сумму забыл уже, это были копейки по нынешним меркам, но тогда я почувствовал вкус бесплатных денег: покупать то, что хочешь, и отдавать потом.
Но по-настоящему моё кредитное «приключение» началось позже, когда я задумался о семье и недвижимости. Я не раз брал более крупные займы, перекрывал одни долгами и рефинансировал их другими, пытаясь найти более выгодные ставки. Кажется, с тех пор я ни дня не жил без долгов.
Ипотека с женой: спешка и бремя
Первую ипотеку мы оформили вместе с женой, когда узнали, что ждём ребёнка. Было это примерно в 2017 году. Мы очень хотели разъехаться к этому важному событию, поэтому пришлось брать кредит в Краснодаре на квартиру срочно, даже под высокий процент. Тогда ставки по ипотеке казались совсем неподъёмными — но выбора не было, жильё нужно было сразу.
Примерно через год ЦБ снизил ключевую ставку, и ипотечные проценты упали почти на 5 пунктов. Я тут же рефинансировал кредит на более выгодных условиях. Это сильно облегчило нам жизнь — платежи стали меньше, но долг всё равно оставался большим. Тогда я ещё не знал, что это только начало долгого пути.
Когда весь доход уходит банкам
Был период, когда мы буквально жили зарплатой. Я тогда зарабатывал около 90 тысяч, а на кредиты уходило почти 47 тысяч каждый месяц — почти половину дохода. Так продолжалось около четырёх месяцев, и это было очень тяжёлое время.
Чтобы выбраться, пришлось продать часть имущества. Мы распрощались с домом, который начинали строить в соседнем регионе — проект отложили на потом. Если бы у нас были деньги закончить строительство, я, наверное, оставил бы его, но так вышло.
Морально это давило: тяжело было отдавать банку половину зарплаты. Но я решил не сдаваться. Постоянно искал подработку и новые проекты, переходил на более высокооплачиваемую должность. Наверное, именно этот кризис стал для меня стимулом развиваться.
Сейчас: два кредита и приличный доход, но свободных денег нет
Сейчас у нас две ссуды: старый ипотечный кредит (тот самый, что я рефинансировал) и автокредит. Процент по ипотеке около 4% — практически символический, поэтому я не тороплюсь его гасить. Ежемесячные платежи по всем долгам — примерно 45 тысяч.
Я работаю в девелоперской компании почти три года. Мой доход вырос до 190 тысяч в месяц, зарплата жены — около 60–70 тысяч. Все крупные покупки и кредиты на семью беру на себя — мы так договорились между собой.
Деньги сейчас есть, и платить по кредитам становится несложно. Но накопить с такими платежами всё равно не удаётся. Мы с семьёй могли бы ездить в отпуск чаще, но пока получается не чаще раза в год, а то и реже. Каждый раз вздыхаю: не машина ли дорогая или отпуск, а проценты по кредитам съедают наш бюджет.
Семейный бюджет и умеренная экономия
Семья — это командная игра. Мы с женой никогда не отличались мотовством, но и крошить копейки не привыкли. У нас двое детей, а бюджет общий: крупных платежей (ипотека, кредиты, коммуналка) я плачу сам, а прочие траты мы делим примерно пополам. Деньги друг у друга не просим: каждый знает возможности другого.
Мы не устраиваем жёсткой экономии, но стараемся тратить разумно. Покупаем продукты заранее и по акциям, не ходим в магазин каждый день — иначе незаметно сжечь всю зарплату. На еде экономить не хочется, выбор продуктов у нас сбалансированный, а по одежде покупаем только по необходимости. В общем, это скорее умеренная экономия, а не жёсткие ограничения.
Пытаюсь жить без кредитов
Я, конечно, думал, как полностью отказаться от кредитов. Сразу скажу: в нынешних условиях это почти невозможно. Я постепенно стараюсь сокращать долги. Моя цель — оставить только один кредит (текущий ипотечный), который можно будет гасить за три года. После всего этого даже такой результат кажется мне большим достижением.
Был период, когда у нас одновременно висело три кредита, и общие платежи доходили до 73 тысяч в месяц. Это было самое тяжёлое время: по сути вся зарплата уходила на погашение долгов. Тогда я окончательно убедился — в нашей реальности без кредитов почти никак не обойтись.
Выводы и советы
Жить без кредитов в наше время трудно, но и платить банкам всю жизнь тоже тяжело. Я понял несколько вещей, которые помогают мне держаться:
- Планируйте покупки. Прежде чем брать большой кредит, подумайте, нельзя ли накопить часть суммы самостоятельно — хоть немного. Каждая лишняя тысяча, которую вы не берёте в долг, в будущем сэкономит проценты.
- Сравнивайте условия кредитов. Если видите, что ставки падают, оформляйте рефинансирование. Так я сделал с ипотекой после понижения ключевой ставки ЦБ.
- Контролируйте расходы. В семье мы закупаемся заранее, пользуясь акциями и скидками. Составляем список покупок, чтобы не тратить на еду больше, чем нужно. В отпуск стараемся съездить раз в год, но бюджетно.
- Обсуждайте бюджет с семьёй. Мы с женой заранее делим расходы: кто платит за кредиты, а кто — за покупки. Это помогает избегать конфликтов и неожиданностей.
- Работайте над доходом. Чем больше зарабатываешь, тем быстрее расплатишься с долгами. Я сменил работу и повысил квалификацию, чтобы увеличить зарплату.
- Будьте осторожны с кредитными картами. Я почти не пользуюсь ими: если пропустишь льготный период, внезапные проценты могут обесценить выгоду.