На привычной схеме «банк даёт деньги под проценты, клиент отдаёт больше» выросла вся современная финансовая система. Поэтому запрет процентов в исламе со стороны выглядит как парадокс: как вообще можно строить экономику, если за кредит нельзя брать процент?
В реальности за этим запретом стоит довольно понятная логика, а на его основе уже десятилетия существует отдельная индустрия исламских финансов. Попробуем разобрать, откуда берётся запрет, что именно он запрещает и как в таких условиях живут банки.
Откуда в исламе взялся запрет на проценты
Ключевое слово здесь — риба. На арабском это «рост», «надбавка», но в религиозном контексте термин обозначает несправедливое увеличение долга. В Коране и хадисах несколько раз прямо говорится о недопустимости риба: верующим нельзя «есть проценты» и строить сделки так, чтобы одна сторона получала гарантированный доход без риска, а другая оставалась в заведомо проигрышном положении.
Исторический фон понятен. В доисламской Аравии были распространены займы, где должник при просрочке платил всё больше и больше, пока не терял имущество и свободу. Такое воспринималось как эксплуатация бедного богачом, у которого есть доступ к деньгам.
Отсюда базовый принцип: деньги не должны приносить прибыль только по факту времени. Можно зарабатывать на реальном товаре, услуге, совместном проекте, но не на том, что долг сам по себе «разбухает».
Что именно считается риба и чем проценты отличаются от прибыли
В классической исламской юриспруденции риба делят на два основных типа.
Первый связан как раз с займами. Если человек одолжил сто единиц и по договору обязан вернуть больше просто за счёт отсрочки, эта «надбавка за время» считается риба. Неважно, как это назвать — процентом, комиссией или «платой за пользование средствами».
Второй тип — когда обменивают одни и те же товары в неравных количествах или с явным преимуществом одной стороны. В качестве примера традиционно приводят обмен золота и серебра, зерна, фиников. Смысл тот же: нельзя маскировать процент под «обмен», если по сути одна сторона стабильно выигрывает, не беря на себя риск.
Важно, что ислам не запрещает прибыль как таковую. Торговля, совместные инвестиции, аренда имущества — нормальные источники дохода. Запрещён именно гарантированный безрисковый прирост на голых деньгах, когда одна сторона ничего не делает, кроме ожидания срока платежа.
Как из запрета выросла отдельная финансовая система
В первые века ислама финансовая жизнь строилась вокруг торговли, партнёрств и раздела прибыли. Но в XX веке, когда классический банковский процент стал нормой, мусульманским странам пришлось искать формат, совместимый сразу и с глобальной экономикой, и с религиозными нормами.
Так родилась современная индустрия исламских финансов. Её ключевые принципы, помимо запрета риба:
- деньги используются как средство обмена и измерения стоимости, а не как самостоятельный «товар»;
- банк должен разделять с клиентом риск по сделке, а не перекладывать его целиком на заёмщика;
- запрещены операции, связанные с чрезмерной неопределённостью и азартом, а также с отраслями, прямо запрещёнными исламом (алкоголь, азартные игры и тому подобное).
На практике это вылилось в набор стандартных продуктов, которые по функции напоминают привычные кредиты, депозиты и облигации, но устроены иначе по юридической и экономической сути.
Как банк зарабатывает без процента: основные схемы
Самый популярный формат — мурабаха. Банк не даёт клиенту деньги «в долг», а сам покупает нужный товар, а потом продаёт его клиенту с заранее согласованной наценкой в рассрочку. Клиент получает, скажем, автомобиль или оборудование, платит частями, а наценка выступает как торговая прибыль, а не как процент по кредиту.
Другой важный инструмент — иджара, своего рода лизинг. Банк покупает объект (например, недвижимость) и сдаёт его клиенту в аренду. В конце срока арендатора могут сделать совладельцем или полностью передать право собственности. Доход банка — арендные платежи за реальное имущество.
Для совместных проектов используют схемы мудараба и мушарака. В мударабe одна сторона даёт капитал, другая — труд и управление, прибыль заранее делится по оговорённым долям, а убытки по капиталу несёт инвестор. В мушаракe все участники вкладываются деньгами и/или трудом и делят и прибыль, и потери.
На уровне рынков капитала вместо классических облигаций выпускают сукук — ценные бумаги, которые закрепляют долю в реальном активе или проекте и право на часть прибыли от него. Формально инвестор не «даёт взаймы под процент», а становится совладельцем доли.
Где работают исламские банки и почему ими пользуются не только мусульмане
Крупнейшие центры исламских финансов — страны Персидского залива, Малайзия, Индонезия, Пакистан. Но за последние десятилетия отделения и отдельные «исламские окна» открыли и в Лондоне, и в Европе, и в некоторых странах СНГ. Причины спроса разные. Для практикующих мусульман это способ вести финансовые дела, не вступая в прямое противоречие с религиозными установками. Для части немусульманских клиентов исламские продукты привлекательны как вариант «этичного банкинга»: понятные активы, участие банка в риске, ограничения на спекуляции.
На уровень глобальной экономики исламские финансы не заменяют классическую систему, а живут с ней параллельно. Но они наглядно показывают: даже такой базовый элемент, как проценты по кредиту, — не естественный закон природы, а исторически сложившаяся конструкция, у которой есть альтернативы.