Всем привет.
Пока мы следили за курсом рубля, ключевой ставкой и вечным финансовым сериалом «что там опять придумали», мимоходом проскочила новость, которая касается буквально каждого, у кого есть банковская карта. То есть всех, кроме тех редких людей, которые до сих пор платят монетами из мешочка.
С 2025 года банкам отменяют льготу по НДС на операции с банковскими картами и эквайрингом.
Если по-человечески: всё, что связано с оплатой картой, для банков станет дороже.
И вот что это значит для всех нас.
Практически 20 лет всё было тихо, гладко и удобно
Почти два десятилетия в России существовала незаметная, но очень важная льгота:
операции по картам не облагались НДС.
Это и сделало возможным наш любимый ритуал:
достал телефон → приложил → ушёл.
Банкам было дешевле обслуживать карты, бизнесу — дешевле принимать оплату, нам — удобно платить.
Государству это тоже нравилось: цифровые деньги проще отслеживать, чем бумажки.
Но теперь льготу отменяют, и НДС возвращается, да ещё и в новом размере — 22%.
Что будет с бизнесом? Ничего неожиданного, но всё неприятно
Когда банк проводит платёж, там запускается целая цепочка технических операций: терминал, проверка, подтверждение, списание, переводы между банками…
На каждом шаге — комиссия.
Теперь эти комиссии поднимаются, потому что к ним добавляется НДС.
И что банк делает, когда его расходы растут?
Правильно: поднимает тариф.
Бизнес же долго думать не будет.
Если у него услуги банка стали дороже — он переложит это на клиента.
И вот чтобы объяснить механизм максимально безболезненно, без формул и диаграмм — образный пример.
Пример : как это работает на деле
Представьте:
вы — магазин,
я — банк.
Мы договорились, что за каждую оплату картой вы отдаёте мне условную «плату за обслуживание», допустим, несколько рублей с каждой тысячи продаж.
Раньше эта сумма уходила ко мне полностью.
Теперь к ней прикручивается НДС.
И получается:
вместо «нескольких рублей» вы отдаёте уже чуть больше, чем несколько.
Пусть разница не шокирует при маленьких оборотах — но если у вас оборот не тысяча в день, а сотни тысяч?
Там разница уже не «копейка в чек», а конкретная строка расходов, которую бизнес не хочет оплачивать сам.
И бизнес делает то, что делает всегда:
делает цены чуть-чуть выше, чтобы выбить дополнительную нагрузку назад — на покупателя.
То есть:
- банк компенсировал расходы,
- бизнес компенсировал расходы,
- а покупатель… ну, он просто пришёл за молоком, а вышел чуть беднее, чем вчера.
Вырастут ли цены? Официально — «нет», по факту — «скорее всего да»
Минфин утверждает, что подорожание будет незначительным.
Но если вспомнить историю налоговых решений — мы всегда «чуть-чуть» замечаем любые реформы.
Эксперты считают, что:
- тарифы банков почти наверняка изменятся;
- бизнес будет повышать цены, пусть и аккуратно;
- рынок эквайринга станет менее выгодным — значит, искать обходные пути станет нормой.
И вот тут мы плавно подъезжаем к самому интересному.
Что станет с QR-кодами и наличкой?
Угадайте, на что льготу не отменили.
На Систему быстрых платежей (СБП).
То есть там НДС по-прежнему нулевой.
И бизнес это видит.
Поэтому вы всё чаще слышите:
— «А QR удобнее?»
— «А СБП примете?»
Это не потому что кассиру скучно.
Это потому что QR для бизнеса стал дешевле, чем терминал.
Плюс — возможен небольшой «камбэк» наличных.
Не полноценный ренессанс, но возвращение в виде «на всякий случай пусть будет».
Что думают банки? В основном одно — “нам это не нравится”
ЦБ просил льготу не отменять.
Банки просили тоже.
Но решение приняли иначе.
Почему банки переживают:
- эквайринг — один из стабильных источников дохода;
- теперь этот доход становится менее маржинальным;
- вероятно, будет рост тарифов;
- инфляционные ожидания могут усилиться.
ЦБ очень внимательно следит за этими ожиданиями, особенно перед решениями по ключевой ставке.
То есть налоговое изменение может отразиться даже на кредитах и депозитах — пусть и косвенно.
Что делать нам — обычным пользователям?
Ничего панического. Просто учитывать реальность:
- Цены чуть подрастут.
Не революция, но тенденция вверх. - Тарифы на карты могут обновиться.
Особенно у крупных игроков или тех, кто активно работает с эквайрингом. - QR-платежи станут чаще.
Возможно, станут новым «по умолчанию». - Наличка перестанет быть музеем.
У неё снова появляется смысл.
Хм..
Годами мы строили удобный безналичный мир.
Мы к нему привыкли.
А сейчас в этот мир завозят новую механику, где один налог может слегка поменять поведение миллионов людей.
Не катастрофа, но атмосферное изменение.
2025-й может стать годом:
- QR-кодных чеков,
- возвращения бумажников,
- и лёгкой корректировки привычек.
Банки будут искать компенсации.
Бизнес будет перекладывать расходы.
А мы — мы просто хотели купить хлеб.