Российские банки в этом году будто сорвались с цепи: закрыли уже 1327 отделений, и это почти втрое больше, чем за весь прошлый год, подсчитали журналисты "Известий" на основе данных ЦБ РФ. Одни говорят - "цифровизация победила". Другие пожимают плечами: "да просто дорого стало". Но если копнуть, всё выглядит куда интереснее.
Когда-то банк без отделения казался странностью. Теперь - наоборот. В маленьких городах открывать филиал уже не выгодно. Содержание офиса, аренда, кассиры, охрана - всё это стоит денег, а людей приходит мало. В Центробанке честно говорят: если в городе живёт меньше 2,5 тысячи человек, офис чаще всего работает в минус.
Поэтому банки закрываются. И закрываются быстро. Но тут возникает вопрос: а как быть тем, кто не готов жить "в телефоне"? Особенно людям старшего возраста, которые привыкли к бумажкам, печатям и живому человеку за стойкой. Для них исчезновение отделений - не статистика, а личная проблема.
Понимая это, регулятор пытается придумать альтернативы: выдача наличных на кассах магазинов, мобильные офисы, сервисы через почтовые отделения. То есть сама система заново собирает ту же офлайн-сеть, но уже дешевле и компактнее. Получается, банки закрывают двери, а государство ищет новые окна.
Но есть ещё один нюанс, о котором банки предпочитают говорить тихо. С 2026 года отменяется льгота по НДС на карточные операции. Эквайринг, процессинг - всё, что работало без налога, теперь будет стоить банкам дороже. Повышение расходов неизбежно. А где экономить быстрее всего? Правильно - на офисах. Это самое тяжёлое, самое затратное и самое шумное звено банковской инфраструктуры.
Интересно другое: не все бросились закрываться. Например, Альфа-Банк и ВТБ идут наперекор всему рынку. Они не только не сокращают сеть, но и активно открывают новые точки. Для кого? Для тех, кому нужно решать "сложные" вопросы: ипотека, инвестиции, кредиты для бизнеса. В приложении такое не оформляется одной кнопкой - нужен специалист, живой контакт, обсуждение. Так что офисы не умирают, они просто меняют назначение: из кассы превращаются в консультационный центр.
В итоге на рынке происходит тихий раскол. Одни банки делают ставку на полный онлайн: меньше офисов, меньше расходов, больше операций в смартфоне. Другие ставят на гибрид - диджитал для простых задач, живой человек для сложных. И пока непонятно, кто окажется прав.
Но ясно одно: Россия снова движется быстрее инфраструктуры. Мобильные приложения худо бедно модернизируются, а вот мобильные офисы доезжают до сел не так быстро. И разрыв между "умею всё в телефоне" и "мне нужен бумажный договор" только растёт.
На словах цифровизация - это удобство. На деле - новая реальность, в которой банковский офис постепенно становится роскошью. И вопрос уже не в том, сколько отделений закроют завтра. Вопрос в том, успеют ли банки и регулятор подстроиться так, чтобы никто в этой гонке не остался за бортом.
