Совместный счет в ряде случаев неплохая ширма при неравных доходах в семье. но есть нюансы, из-за которых можно обжечься. сегодня быстро разберем все.Отдельно расскажу плюсы использования совместных счетов в предпринимательстве. и о том, что есть два режима совместного счета, и если не выберете вы - банк выберет за вас. Не обжигайтесь на этом!
У кого есть право?
Итак, вы решили открыть счет с кем-либо — супругой, компаньоном, взрослым сыном. Первое и главное заблуждение, которое мы развеем сразу: деньги на таком счете не принадлежат всем автоматически в равных долях. Договор с банком (el contrato de cuenta) фиксируют, что вы оба имеете право вносить средства, но часто не определяет, кто и как имеет право распоряжаться средствами, но не определяет истинного собственника этих средств. Ведь банк — лишь хранитель.
- Выгода и удобство: Совместные траты на быт, отпуск, крупные покупки (например, автомобиль). Не нужно постоянно перекидывать деньги друг другу. Все общие поступления и расходы идут через один кошёлек.
- Пример: Семья — муж и жена. Открывают солидарный счет для оплаты коммунальных услуг, продуктов, кредита за жилье. Муж получает зарплату на этот счет, жена свободно снимает с него наличные для семейных нужд. Скорость и удобство — выше всяких похвал. Но! Если супруги решают разойтись, этот же счет может стать полем битвы, где первый, кто дойдет до банкомата, получит всё. Риск в цене доверия.
Ключевое решение, которое вам предстоит принять, — режим распоряжения счетом (régimen de disposición). Здесь всего два пути
1. Солидарный режим (Régimen de disposición solidaria)
Представьте себе общую сахарницу в доме. Каждый, кто имеет к ней доступ, может черпать оттуда ложкой, чашкой или даже горстью.
- Суть: Любой из владельцев счета может единолично и без согласия других снимать деньги, переводить их и совершать иные операции.
- Где применяется: Между людьми, чья взаимная доверие прочнее гранита. Семейные пары, родители и дети, давние партнеры по бизнесу, где все на честном слове.
- Важный нюанс: Существует пропасть между вашими личными договоренностями и тем, что видит банк. Если ваш компаньон снял все деньги и потратил их на коллекцию редких кактусов, ваши жалобы банку ничего не дадут. Банк будет считать операцию легитимной. Ваш спор о долге — это ваше частное дело (asunto privado), которое банка не касается, пока вы оба не явитесь с совместным заявлением или с судебным решением (orden judicial) на руках.
2. Долевой режим (Режим солидарности) (Régimen de disposición mancomunada)
А теперь представьте сейф с двумя ключами, хранящимися у разных людей. Открыть его можно только вместе.
- Суть:
Пополнять счет может любой владелец в одиночку.
Снимать средства или совершать операции, уменьшающие остаток (переводы, платежи), можно только с согласия всех владельцев. В договоре можно оговорить иной кворум, например, «подписи любых двух из трех владельцев» (dos de los tres titulares). - Обязанность банка: Банк обязан, как цепной пес, предотвращать любые операции без требуемых подписей.
А у нас есть совместный счет и мы ничего не указывали банку...
В этом случае работает режим по умолчанию: Если в договоре не прописан солидарный режим, по умолчанию действует долевой.
Мы ошиблись, можно сменить режим?
смена режима — дело договоренностей.
1.Перейти от долевого режима к солидарному можно, если все владельцы явно и единогласно согласны на это.
2. с солидарного на долевой . Обратный путь сложнее: если один из владельцев воспротивится солидарному режиму или потребует заблокировать счет (solicita su bloqueo), банк обязан перевести счет в долевой режим и не проводить никакие операции без всеобщего одобрения.
Есть и другие особенности, при наследовании
Вот тут пояснения:
Совместный счет для малых предприятий в Испании. Как обратить в свою пользу?
Все банковские и налоговые правила по переводам в Испании денег в одной подборке