В российских банках ситуация с таким вкладом двойственная: юридически (по закону) это возможно, но технически (как готовый продукт) в массовом сегменте этого практически нет.
Вам будет сложно прийти в отделение «Сбера» или «Т-Банка» и открыть обычный вклад, где деньги будут «заморожены» до тех пор, пока не придут оба владельца. Банки реализуют «совместные счета» иначе.
Ниже подробный разбор того, что говорит закон, что предлагают банки на самом деле и какие есть альтернативы.
1. Что говорит закон (Теория)
С 2018 года в Гражданском кодексе РФ (ст. 845, п. 5) официально появилось понятие «Совместный счет».
- Закон разрешает открывать счет на двух и более лиц.
- В договоре можно прописать условие: «снятие денег только при наличии согласия всех владельцев» (или подписей обоих).
То есть, если вы придете к юристу, он скажет: «Да, вы имеете на это право». Но когда вы придете в банк, операционист скажет: «У нас нет такой программы».
2. Что предлагают банки (Практика)
Большинство банков (Сбербанк, Т-Банк, Альфа-Банк, ВТБ) активно рекламируют «Совместные счета» или «Семейный банк». Но почти всегда это работает по схеме «Владелец + Пользователь», а не «Владелец + Владелец».
- Как это работает обычно: Один человек открывает счет (он главный владелец). Он дает доступ второму человеку.
- В чем подвох для вас: Главный владелец в любой момент может отключить второго, снять все деньги единолично или закрыть счет. Второй человек (пользователь) не может помешать владельцу снять деньги.
- Пример Сбербанка: У них есть сервис «Совместный доступ», но в правилах четко сказано: «Снять средства и закрыть вклад может только его владелец». Приглашенный участник может только пополнять и смотреть баланс.
Исключение — Private Banking (VIP-обслуживание):
Если вы планируете разместить крупную сумму (обычно от 15–30 млн руб. и выше), в рамках индивидуального обслуживания (Private Banking) юристы банка могут составить для вас нестандартный договор, опираясь на ст. 845 ГК РФ, где пропишут требование двух подписей. В обычном отделении ("ритейле") это сделать не смогут из-за ограничений банковского ПО.
3. Какие есть альтернативы?
Если ваша цель — гарантировать, что один не снимет деньги без ведома другого (например, при сделке купли-продажи или разводе), используйте другие инструменты:
- Банковская ячейка (Сейфинг) с особыми условиями доступа.
Вы арендуете ячейку на двоих. В договоре прописывается условие доступа: «Совместный доступ» (войти в хранилище можно только вдвоем). Если один придет без другого, банк его не пустит.
Минус: Деньги лежат наличными и не приносят процентов (это не вклад). - Счет Эскроу (для сделок).
Если вам нужно временно «заморозить» деньги, пока не случится какое-то событие (например, регистрация квартиры), открывается счет эскроу. Деньги блокируются, и никто их не заберет, пока не будут выполнены условия договора. - Аккредитив.
Безналичный аналог ячейки. Деньги лежат на счете, но банк переведет/выдаст их получателю только при предъявлении определенных документов.
Резюме
Найти готовый вклад с условием «снимаем только вдвоем» в тарифах для обычных физлиц сейчас нельзя. Банковские программы «заточены» под то, что у счета всегда один главный хозяин.
Что делать:
- Если сумма небольшая: открывайте два разных вклада (каждый на свое имя) и делите сумму пополам.
- Если сумма крупная: обращайтесь в отдел VIP/Private Banking выбранного банка и требуйте договор совместного счета согласно ст. 845 ГК РФ с условием обязательной визы обоих клиентов.
