Когда человек приходит в банк или начинает пользоваться онлайн-сервисами, на него буквально «сыплются» предложения: карты, страховки, подписки, инвестиции, накопительные продукты, сервисы безопасности, специальные пакеты. Из-за этого создаётся ощущение, будто современная финансовая жизнь — это набор сложных правил, в которых нужно постоянно разбираться, иначе легко упустить выгоду или, наоборот, переплатить.
Но правда в том, что большинству людей нужен весьма ограниченный набор банковских услуг. Всё остальное — чаще всего либо маркетинг, либо дополнительные продукты, которые создают только иллюзию выгоды. Давайте разберёмся, что действительно важно, а что можно спокойно оставить «за бортом».
Самая базовая и самая нужная вещь — это обычная дебетовая карта. Она стала такой же частью жизни, как смартфон. Ею удобно платить, переводить деньги, пользоваться онлайн-сервисами. Сегодня нет никакого смысла оформлять карту с платным обслуживанием, когда на рынке множество бесплатных вариантов. Также нет необходимости подключать платное СМС-информирование, которое банки продолжают продавать из привычки. Все современные приложения имеют бесплатные пуш-уведомления, которые работают мгновенно и надёжно.
Следующий действительно важный инструмент — накопительный счёт. Это идеальное место для хранения финансовой подушки безопасности. На нём деньги не лежат «мертвым грузом», а приносят процент, и при этом их можно снять в любой момент. Такой счёт нужен каждому человеку — даже если он пока не умеет откладывать много. Пусть это будет тысяча рублей в месяц — главное начать формировать подушку, которая однажды спасает от кредитов и стрессов.
Вклады — инструмент полезный, но не всем. Он подходит тем, кто точно знает, что не будет трогать эту сумму определённый срок. Если деньги могут понадобиться в любой момент, лучше накопительный счёт. Но если ставки на рынке растут, вклад позволяет «зафиксировать» более выгодный процент. Это не что-то обязательное, но в определённых ситуациях действительно может быть разумным.
С кредитными картами всё намного сложнее. Это хороший финансовый инструмент, если им пользоваться грамотно. Многие люди умело используют льготный период, получают бонусы, не переплачивают ни копейки и каждый месяц закрывают задолженность. Но есть и другая категория — люди, которые тратят больше, чем могут, и попадают в долговую яму. Поэтому кредитка — это не обязательный продукт. Она требует дисциплины. Кому-то она помогает, а кому-то становится источником проблем. Если хотя бы раз вы задерживали платежи, лучше обойтись без кредитки.
Страховки, которые предлагают банки, в большинстве случаев не нужны вовсе. Особенно те, что навязываются при оформлении кредита или карты. Люди часто думают, что обязаны их покупать, хотя по закону большинство таких услуг — исключительно добровольные. Да, есть ситуации, когда страхование действительно полезно, например, при ипотеке или наличии серьёзных финансовых рисков в семье. Но повседневные «страховки на всё подряд» — чаще всего лишняя трата.
В последние годы банки активно продвигают платные подписки и премиальные пакеты. Звучит красиво: повышенный кэшбэк, скидки, сервисы, расширенные возможности. Но на практике человек использует лишь маленькую часть этих бонусов, а стоимость подписки списывается каждый месяц как обязательный платёж. Если вы не пользуетесь этим пакетом постоянно, он не нужен.
Инвестиции — отдельная тема. Банки очень любят продавать сложные продукты, которые выглядят привлекательными, но в реальности имеют скрытые комиссии и низкую прозрачность. Новичку лучше держаться подальше от таких предложений, пока он не разберётся в теме сам. Финансовая грамотность начинается не с покупки «красивых» инвестиционных продуктов, а с понимания, куда и зачем вы вкладываете деньги.
А вот что действительно можно игнорировать — это постоянные предложения кредитов «под минимальную ставку», которые появляются в мобильных приложениях. Это не индивидуальные супервыгодные предложения, а маркетинг. В реальности ставка может оказаться выше, а переплата — существенной. Если кредит вам прямо сейчас не нужен — просто не берите его.
Итак, если говорить по-человечески, большинству людей нужно очень немногое: удобная дебетовая карта, накопительный счёт и нормальное мобильное приложение. Всё остальное — по ситуации. Мы живём в мире, где банковские продукты стали не только финансовыми инструментами, но и частью маркетинга. Поэтому важно не просто доверять красивым словам, а понимать свои реальные потребности.