Плохая кредитная история — не редкость среди ИП и владельцев малого бизнеса. По статистике Банка России на 2025 год, каждый четвёртый предприниматель имеет просрочки или отказы в прошлом. Но это не приговор: деньги на развитие всё равно можно привлечь. Главное — понимать, где искать, что показывать кредитору и как не сделать ситуацию ещё хуже. Ниже — актуальные рабочие способы получить финансирование даже с «испорченной» КИ.
Почему у предпринимателя портится кредитная история
У индивидуального предпринимателя кредитная история полностью совпадает с личной историей физического лица. Как только вы берёте первый кредит, микрозайм или открываете расчётный счёт с овердрафтом — информация уходит в бюро кредитных историй (НБКИ, Эквифакс, ОКБ). С 2025 года в отчёт добавляют ещё и регулярность поступлений на расчётный счёт: если деньги приходят нестабильно, рейтинг автоматически снижается.
Типичные причины плохой КИ у ИП:
- просрочки хотя бы на 1–5 дней;
- большое количество микрозаймов;
- незакрытые исполнительные производства у приставов;
- частые запросы на кредиты (каждая заявка фиксируется и снижает скоринг-балл).
У ООО отдельной кредитной истории нет — банки смотрят на учредителей, директора и финансовую отчётность компании.
Как бесплатно проверить свою кредитную историю в 2025–2026 году
- Через Госуслуги → «Центральный каталог кредитных историй» → запросить список бюро, где хранится ваша КИ (2 раза в год бесплатно).
- Зайти в каждое бюро (НБКИ, Эквифакс, ОКБ) и получить полный отчёт (ещё 2 раза бесплатно).
- Проверить ошибки: старые закрытые кредиты, чужие долги, неверные суммы.
Если нашли неточность — пишете заявление в банк, который передал неверные данные, потом в само БКИ. Исправляют обычно за 10–30 дней.
Одобрят ли займ ИП с плохой КИ
Да, но с нюансами:
- МФО "Залоговый Эксперт" — самый лояльный вариант. Мы выдаем до 300–700 тысяч рублей, только по паспорту и выписке ЕГРИП. Процент — до 0,8–1 % в день, зато решение за 5–15 минут.
- Банки для МСП (Точка, Модульбанк, ДелоБанк, Сфера, ПСБ, Ак Барс и др.) — могут одобрить, если есть залог или хорошие обороты по счёту за последние 3–6 месяцев.
- Государственные программы и фонды поддержки МСП (Мой бизнес, Корпорация МСП) — дают под 7–10 % годовых, но требуют минимум 6 месяцев работы и отсутствие налоговых долгов.
Как быстро улучшить кредитную историю (за 3–6 месяцев)
- Закройте все текущие просрочки и исполнительные производства.
- Возьмите небольшую сумму в МФО "Залоговый Эксперт" (50–100 тыс.) и верните строго по графику — это сразу даст положительную запись.
- Оформите кредитную карту с лимитом 30–50 тыс. руб., активно пользуйтесь и гасите без просрочек.
- Подключите овердрафт на расчётный счёт и регулярно им пользуйтесь с возвратом в льготный период.
- Рефинансируйте старые дорогие займы на более выгодные условия.
- Каждый вовремя закрытый договор перекрывает негатив прошлого.
Как повысить шансы на одобрение с плохой КИ прямо сейчас
- Дайте залог. Авто, спецтехника, оборудование, товар в обороте, недвижимость (жилая или коммерческая). С залогом банки и автоломбарды одобряют даже при низком скоринге.
- Найдите платёжеспособного поручителя. Супруг/супруга, партнёр по бизнесу, родственник с официальной зарплатой и чистой КИ.
- Покажите движение по счёту. Откройте расчётный счёт в том банке, где планируете кредитоваться, и 2–3 месяца активно проводите платежи. Обороты важнее прибыли.
- Подготовьте нормальный бизнес-план. Не «красивую презентацию», а реальные договоры с поставщиками и покупателями, прогноз денежных потоков на 12 месяцев.
- Обратитесь в «гибкие» банки. Тинькофф Бизнес, Модульбанк, ПСБ, ДелоБанк, Альфа-Банк для ИП часто закрывают глаза на мелкие просрочки, если бизнес живой.
- Проверьте отсутствие других стоп-факторов. Нет ли у Вас долгов по налогам, взносам, зарплате, исполнительным листам у ФССП.
Вывод
Плохая кредитная история — это не крест на бизнесе. В 2025–2026 годах вариантов получить деньги стало больше: МФО, залоговые программы, банки с упрощённым скорингом, господдержка. Начинайте с проверки и исправления КИ, используйте залог или поручителей, показывайте реальные обороты. Главное — не брать новые дорогие займы, чтобы закрыть старые: это только усугубит ситуацию. Дисциплина и правильная последовательность действий за 3–6 месяцев открывают доступ к нормальным ставкам и крупным суммам.