Средний срок ипотечного кредита в России на 1 ноября 2025 года составляет 25 лет и 8 месяцев! Однако на практике жизнь у этих кредитов оказывается куда короче. Статистика за 2024 год наглядно это подтверждает: большинство людей гасят ипотеку значительно раньше — сегодня в среднем за 9–11 лет. И происходит это благодаря заемщикам, которые, едва подписав договор, уже начинают стратегию по досрочному погашению, стараясь сбросить с себя долговое бремя досрочно.
Многие заёмщики знают о досрочном погашении, но лишь единицы используют эту возможность на полную. А ведь это — ваш законный финансовый рычаг! Согласно статьям 809 и 810 ГК РФ, вы в любой момент можете погасить кредит частично или полностью. Главная задача — не просто воспользоваться этим правом, а сделать это с умом, ведь грамотный подход позволяет сэкономить сотни тысяч рублей.
Вот подробная пошаговая инструкция, которая поможет вам сделать всё правильно и избежать распространённых ошибок.
Привет! Меня зовут Екатерина Гинкель и я эксперт по недвижимости в Краснодаре. Я помогу вам избежать типичных ошибок при покупке недвижимости и принять верное решение: звоните/пишите 8 938 520 14 87
Шаг 1: Изучаем кредитный договор
Перед тем как внести досрочный платёж по ипотеке, важно внимательно изучите условия кредитного договора и правила банка — от этого напрямую зависит, правильно ли пройдёт операция и не начислят ли вам лишние проценты.
1.1. Узнайте минимальную сумма досрочного платежа
Откройте свой договор или уточните в банке, какую минимальную сумму он принимает для досрочного погашения. Чаще всего это:
- любая сумма от 1 000 ₽ и выше;
- или сумма, равная вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
Почему это важно? Если отправить сумму меньше минимальной, банк не выполнит операцию или перенесёт её на следующий месяц.
1.2. Выберите день для досрочного погашения
Чтобы досрочное списание прошло правильно, заранее выберите дату, когда банк спишет дополнительные средства.
В идеале — в день основного платежа.
Почему? В этот день проценты уже выплачены за весь прошедший месяц, и все дополнительные деньги пойдут только на погашение основного долга по кредиту.
Пример:
Дата вашего ежемесячного платежа — 2-е число.
В этот день вам выгоднее всего внести досрочный платёж, потому что проценты за предыдущий месяц уже погашены, а новые ещё не начислены — и вся сумма пойдёт на уменьшение основного долга.
А если вы внесёте досрочный платёж, скажем, 10 числа, то банк сначала спишет проценты, которые успели набежать с 3 по 10 число, и только оставшаяся часть пойдёт на уменьшение «тела» кредита. Поэтому выгода будет меньше.
1.3. Уточните срок подачи заявления
Уточните сроки подачи заявления в своём кредитном договоре или напрямую в банке — у разных организаций правила отличаются.
- большинство банков принимают заявление как минимум за 1 день до даты погашения;
- некоторые — в день списания до определённого времени;
- а отдельные банки требуют за 30 дней (редко, но встречается в старых кредитных договорах).
Если вы подадите заявление позже установленного срока, банк перенесёт операцию на следующий месяц, и проценты за этот месяц будут начислены в полном объёме. Старайтесь подавать заявление и вносить деньги заранее, чтобы избежать задержек и чтобы досрочное погашение прошло именно в тот день, который вы запланировали.
Если у вас возникают трудности с самостоятельным изучением кредитного договора, рекомендую воспользоваться службой поддержки банка:
- Телефонный звонок: Свяжитесь со специалистом через горячую линию для получения консультации.
- Личный визит: Посетите отделение банка с вашим экземпляром договора для получения подробных разъяснений.
Шаг 2. Решите, какой способ досрочного погашения вам подходит: полное или частичное.
Если вы хотите досрочно погасить ипотеку, у вас есть два варианта: полностью закрыть кредит или вносить дополнительные суммы частями. Полное погашение — это когда вы полностью закрываете остаток долга. Частичное погашение — это когда вы вносите какую-то сумму сверх обязательного платежа и именно на этом варианте мы сосредоточимся далее.
Самое главное в частичном погашении — выбор одного из двух способов уменьшения кредита:
1) Уменьшение срока кредита
2) Уменьшение ежемесячного платежа
Разберём оба варианта.
2.1. Когда стоит выбрать уменьшение срока кредита?
Этот вариант почти всегда самый выгодный с точки зрения экономии на процентах. При выборе уменьшения срока кредита сумма ежемесячного платежа сохраняется, но общий срок выплат сокращается. Банк формирует новый график платежей, в котором вы полностью рассчитываетесь с долгом на несколько месяцев (или лет) раньше первоначальной даты.
Подходит вам, если:
- цель — уменьшить переплату по процентам;
- доход стабильный, и вам удобен текущий платёж;
- вы хотите поскорее избавиться от ипотеки;
- у вас есть возможность вносить дополнительные суммы сверх ежемесячного платежа.
Пример:
Марина, 32 года
- Ипотечный кредит: 4 млн на 30 лет.
- Ежемесячный платёж: 41 144 ₽.
- Ставка 12 %.
- Общая стоимость кредита (основной долг+процентны): 14 812 035 ₽.
Марина каждый месяц добавляет по 15 000 ₽ в досрочку и выбирает уменьшение срока.
В итоге:
- срок ипотеки сократился с 30 лет до 10 лет 6 месяцев;
- общая стоимость кредита (основной долг+процентны) уменьшилась с 14 812 035 ₽ до 7 031 954 ₽. Экономия: 7 773 910 ₽;
- ежемесячный платеж остался прежним.
Вывод: Если вы хотите заплатить банку как можно меньше процентов, выбирайте уменьшение срока.
2.2. Когда стоит выбрать уменьшение ежемесячного платежа?
Этот вариант подходит, когда важнее уменьшить финансовую нагрузку, а не сэкономить на процентах.
Подходит вам, если:
- доход нестабильный или есть риск его снижения;
- у вас появились новые обязательства (ребёнок, ремонт, кредиты);
- вы хотите «облегчить» бюджет, но не прекращать досрочные погашения;
- вам просто психологически спокойнее иметь небольшой платёж.
В чём минус?
Ипотека действует столько же лет, сколько и была оформлена, и проценты начисляются за весь срок. Экономия на переплате есть, но она небольшая.
Пример.
Марина, 32 года
- Ипотечный кредит: 4 млн на 30 лет;
- Ставка: 12%;
- Платёж: 41 144 ₽.
- Общий долг (основной долг+проценты): 14 812 035 ₽.
У Марины родился второй ребёнок, и расходы выросли. Она решила досрочно погасить ипотеку, но хочет снизить ежемесячный платёж, чтобы чувствовать себя спокойнее.
Она вносит материнский капитал за второго ребенка 912 000 ₽, выбирая уменьшение платежа.
Теперь её платёж уменьшился с 41 144 ₽ до 31 768 ₽.
А сумма общего долга (основной долг+проценты) сократилась с 14 812 035 ₽ до 12 332 275 ₽. Экономия: 2 473 589 ₽. Ипотека останется почти на тот же срок, но Марина почувствует финансовую свободу.
Вывод: Если для вас важнее комфортный бюджет, выбирайте уменьшение платежа.
Шаг 3. Подайте заявление на досрочное погашение
Теперь, когда вы узнали минимальную сумму для досрочного погашения, разобрались, за какой срок до даты списания нужно внести деньги, и выбрали, что вам выгоднее — сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж, можно переходить к следующему шагу — оформлению заявления на досрочное погашение.
Это обязательная процедура в большинстве банков — без заявления банк просто не спишет деньги в счёт досрочного погашения. Есть два варианта, но они работают по-разному в зависимости от банка.
Вариант 1. Оформить заявление онлайн
Этот способ самый быстрый и удобный, но он доступен не во всех банках. Точно есть в крупных: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Некоторые региональные банки могут вообще не поддерживать онлайн-досрочное погашение.
Что можно делать в приложении:
- выбрать «полное досрочное погашение» или «частичное погашение»;
- указать нужную сумму;
- указать дату, когда банк должен списать деньги;
- выбрать — уменьшить платёж или сократить срок.
После этого заявление автоматически появится в системе банка, и в выбранный день деньги будут списаны.
Но важно понимать:
- не у всех банков есть полноценное мобильное приложение;
- не все банки позволяют менять график платежей через приложение — тогда без отделения не обойтись.
- иногда приложение только показывает кредит, но не позволяет подать заявку — тогда без отделения не обойтись;
Вариант 2. Подать заявление в отделении
Этот способ работает в любом банке — даже в том, где нет собственного приложения или функции досрочного погашения в онлайн-кабинете.
Как это происходит:
- Вы приходите в офис с паспортом.
- Берёте бланк заявления на частичное или полное досрочное погашение. Указываете:
- сумму,
- дату списания,
- вариант уменьшения (платежа или срока).
Сотрудник принимает заявление и регистрирует его в системе.
Итого: что делать вам?
- Сначала проверьте, есть ли в мобильном приложении вашего банка функция досрочного погашения.
- Если есть — оформляйте онлайн, это проще и быстрее.
- Если функции нет или приложение отсутствует — подайте заявление в отделении.
- Всегда уточняйте сроки подачи заявления, чтобы списание произошло именно в нужную вам дату.
Шаг 4. Дождитесь списания средств и проверьте график
После того как банк спишет ваш досрочный платёж, обязательно откройте обновлённый график платежей. Убедитесь, что:
- списалась именно та сумма, которую вы указали;
- банк уменьшил именно то, что вы выбрали — срок или ежемесячный платёж;
- новый график отображается корректно, без неожиданных переплат, лишних процентов и «пустых» платежей.
Если что-то кажется вам странным, сразу пишите или звоните в банк, чтобы уточнить расчёт и исправить возможную ошибку.
Продолжайте досрочно погашать кредит
Можно вносить частичные платежи хоть каждый месяц:
- чем чаще — тем выгоднее;
- лучше вносить даже небольшие суммы — это всегда сокращает переплату (но помним, что надо посмотреть в договоре минимальную сумму).
Делая досрочное погашение, вы приближаете день, когда ипотека останется в прошлом. Начните прямо сейчас!
Полезные советы, которые помогут сэкономить ещё больше
✔ Совет №1. Погашайте ипотеку в первые годы
В начале срока большая часть вашего платежа — это проценты, а не тело кредита. Поэтому каждый вложенный рубль в этот период работает максимально эффективно: вы уменьшаете долг, и проценты пересчитываются уже с меньшей суммы. Чем раньше вы начнёте вносить дополнительные суммы, тем сильнее сократите переплату.
Пример №1. Марина внесла досрочное погашение в размере 100 000 ₽ в первый год ипотеки.
В итоге: общая стоимость кредита уменьшилась на 472 314 ₽. Срок кредита сократился на 1 год и 7 месяцев
Пример №2. Марина внесла досрочное погашение в размере 100 000 ₽ на десятый год ипотеки.
Общая стоимость кредита уменьшилась всего на 222 828 ₽. Срок кредита сократился на 10 месяцев.
Видите разницу? В первом случае Марина сэкономила больше денег и времени.
✔ Совет №2 Какую сумму лучше внести для досрочного погашения?
При частичном досрочном погашении важно выбрать оптимальную сумму. Чем больше вы вносите сверх обязательного платежа, тем быстрее сокращается основная сумма долга и тем меньше начисляются проценты. Но при этом учитывайте свой бюджет: платёж не должен создавать финансовую напряжённость.
✔ Совет №3 Как часто нужно вносить досрочные погашения?
По возможности вносите досрочные платежи каждый месяц, а не раз в год. Регулярные небольшие суммы быстрее сокращают основной долг и уменьшают начисляемые проценты. Даже 5–10 тыс. ₽ в месяц в сумме дают гораздо большую экономию, чем один крупный платёж раз в год. Такой подход делает досрочное погашение более эффективным и позволяет быстрее избавиться от кредита.
✔ Совет №4 Используйте государственную поддержку
Если у вас есть возможность, воспользуйтесь всеми доступными мерами поддержки, чтобы погасить ипотеку быстрее и с минимальными переплатами. К таким мерам относятся:
- Материнский капитал — средства можно направить на частичное или полное погашение основного долга.
- 450 000 ₽ за третьего и последующих детей — отдельная федеральная выплата, которую также можно использовать для уменьшения суммы ипотечного кредита.
- Программа «Молодая семья» — субсидия, предназначенная для покупки жилья, часть которой можно направить на досрочное погашение.
- Региональный материнский капитал — дополнительные выплаты, которые предоставляют некоторые регионы, также могут быть направлены на сокращение долга.
Использование этих средств позволяет снизить основную задолженность без нагрузки на личный бюджет, а значит, экономия на процентах будет максимальной. Чем раньше вы начнёте использовать такие выплаты, тем больше сократится срок ипотеки и тем меньше вы переплатите банку.
Совет №5.
Мы разобрали, почему и как работает досрочное погашение. Но главный вопрос остаётся: сколько именно вы сэкономите?
Рекомендую мою инструкцию: «Калькулятор досрочного погашения: как рассчитать выгоду».
В ней вы найдёте готовый алгоритм:
- Как выбрать работающий калькулятор.
- Где взять точные данные из договора.
- Как смоделировать свой сценарий и сравнить варианты.
Переходите от теории к практике — рассчитайте свою личную экономию.
Итог
Досрочное погашение — это реальный способ сэкономить на процентах и быстрее избавиться от ипотеки. Планируйте платежи заранее, вносите суммы регулярно, используйте государственные и региональные выплаты и выбирайте оптимальный способ погашения. Каждый дополнительный рубль приближает вас к финансовой свободе!
Понравилась статья? Ставьте лайк!
Подписывайтесь на мой канал, чтобы не пропустить новые статьи!
Меня зовут Екатерина Гинкель и я эксперт по недвижимости в Краснодаре. Я помогу вам избежать типичных ошибок при покупке недвижимости и принять верное решение: звоните/пишите 8 938 520 14 87