Сидим с мамой на кухне, пьём чай. Она смотрит на меня и говорит:
— Лен, ну хоть квартиру купила. Не зря я тебе столько лет это говорила. Теперь своё жильё есть.
Я молчу. Потому что не знаю, как ей объяснить: мама, твой совет превратил мои следующие двадцать лет в финансовую кабалу.
Мне сорок. Я взяла ипотеку три года назад. Платёж – тридцать пять тысяч в месяц. Зарплата – шестьдесят пять. На жизнь остаётся тридцать. На четверых. И так до пятидесяти семи лет.
А всё потому, что я слушала эти "полезные" советы старшего поколения про деньги.
"Квартира – это самое надёжное вложение": как я попалась на эту удочку
Мне было тридцать семь. Снимала квартиру за двадцать тысяч в месяц. Жила нормально – зарплаты хватало, откладывала понемногу, могли с семьёй иногда куда-то съездить.
Приезжаю к маме. Она начинает:
— Лен, ну когда уже квартиру купишь? Ты деньги на ветер выбрасываешь!
— Мам, у меня на первоначальный взнос нет. Надо минимум триста тысяч.
— Так копи! Откладывай! Или в ипотеку возьми! Квартира дорожает каждый год! Сейчас не купишь – потом вообще не сможешь!
Я начала считать. Действительно, за двадцать тысяч аренды в месяц за год отдаю двести сорок тысяч "в никуда". За три года – больше семисот. Вроде логично – лучше свою квартиру.
Пошла в банк. Посчитали ипотеку. Квартира стоила три миллиона. Первоначальный взнос – десять процентов, триста тысяч. Накопила за два года – урезала всё, жила максимально экономно.
Взяла ипотеку. Процент – девять годовых. Срок – двадцать лет. Ежемесячный платёж – тридцать пять тысяч.
Радовалась как дура: своё жильё! Никому не плачу! Мама была счастлива:
— Вот видишь! Я же говорила!
Через полгода начала считать. За двадцать лет я выплачу банку восемь миллионов четыреста тысяч. При стоимости квартиры три миллиона.
Переплата – пять миллионов четыреста тысяч.
Я заплачу почти в три раза больше за эту квартиру. И это при условии, что буду вносить платежи двадцать лет подряд без просрочек.
Что реально происходит с ипотекой
Первый год я радовалась. Своя квартира! Делаешь ремонт как хочешь! Никакого хозяина, который каждый месяц приходит за арендой!
Потом начались нюансы.
Ремонт. В съёмной квартире течёт кран – звонишь хозяину, он вызывает сантехника за свой счёт. В своей квартире течёт кран – ты сама ищешь сантехника, сама платишь. Две тысячи. Потёк радиатор – пять тысяч. Сломалась розетка – полторы.
За год набежало на мелкий ремонт тысяч двадцать. Которых в бюджете не было, потому что тридцать пять тысяч уходит на ипотеку.
Коммуналка. В съёмной квартире я платила шесть тысяч за всё. В своей – восемь. Плюс налог на имущество – четыре тысячи в год. Плюс взносы на капремонт – полторы тысячи в месяц.
Страховка. Каждый год надо продлевать страховку квартиры. Десять тысяч в год. Если не продлишь – процент по ипотеке вырастет до одиннадцати.
Жёсткая привязка. Раньше я могла переехать в другой район, если там работа появлялась с большей зарплатой. Сейчас не могу. Ипотека привязала к одному месту. Переехать – значит сдавать эту квартиру и снимать новую. Смысл тогда в ипотеке?
Посчитала реально: раньше на съёмной квартире у меня уходило двадцать тысяч на аренду плюс шесть на коммуналку. Двадцать шесть тысяч в месяц. На жизнь оставалось тридцать девять.
Сейчас: тридцать пять на ипотеку плюс десять на коммуналку и всякие взносы. Сорок пять тысяч. На жизнь остаётся двадцать.
Офигенная экономия, ага.
Что бы я сделала по-другому
Посчитала бы реально все расходы на содержание квартиры. Не только ипотеку, а вообще всё. И сравнила бы с арендой.
Отложила бы не триста тысяч на первоначальный взнос, а хотя бы миллион. Тогда кредит был бы два миллиона вместо трёх – платёж меньше, переплата меньше.
Взяла бы квартиру поменьше или в другом районе подешевле. Есть же варианты за полтора миллиона. Да, не в центре, да, меньше площадью. Но и платёж двадцать тысяч вместо тридцати пяти.
А лучше бы вообще не брала. Продолжала бы снимать, откладывать деньги. Через десять лет накопила бы полтора миллиона и купила квартиру без ипотеки. Без процентов. Без кабалы на двадцать лет.
Но я послушала маму. Теперь расхлёбываю.
"Работай на одном месте всю жизнь – дадут надбавку": почему это больше не работает
Отец отработал на заводе тридцать два года. Пришёл туда в девяносто первом простым рабочим, ушёл начальником цеха. Пенсия – двадцать одна тысяча. За тридцать два года стажа.
Он мне всегда говорил:
— Лена, найди нормальную работу и работай там. Не прыгай с места на место. Через пять лет дадут надбавку за стаж, через десять – ещё больше. Через двадцать – вообще будешь золотым человеком.
Я послушалась. Пришла в компанию в двадцать шесть лет. Отработала там девять лет. Была обычным менеджером, стала старшим менеджером.
Зарплата за девять лет выросла с тридцати пяти тысяч до... сорока восьми. На тринадцать тысяч за девять лет работы.
Год назад случайно узнала, что нового менеджера взяли на мою должность (открылась вторая вакансия) за пятьдесят пять тысяч. Он только пришёл. У него нет опыта в компании. А получает больше меня на семь тысяч.
Я пошла к начальнику:
— Почему новичок получает больше меня?
— Лена, ну ты же понимаешь, сейчас рынок труда такой. Чтобы хороших специалистов привлечь, надо больше платить.
— А я что, не хороший специалист? Я девять лет тут отработала!
— Ты молодец, мы тебя ценим. Но у нас же система оплаты есть. Твой оклад – сорок восемь. Новичку мы другие условия обговорили.
— Поднимите мне тоже до пятидесяти пяти.
— Не можем. Это же надо индексацию проводить, согласование с бухгалтерией, с центральным офисом...
Короче, послали. Вежливо, но послали.
Почему лояльность компании больше не ценится
Рассказала эту историю подруге Наташе. Она говорит:
— Лен, ты дура. Надо было менять работу каждые три года. Я так и делаю.
Оказывается, Наташа за те же девять лет сменила три компании. Начинала с тридцати тысяч. Через три года ушла в другую компанию за сорок пять. Ещё через три – в третью компанию за шестьдесят. Сейчас устроилась на четвёртую за семьдесят пять тысяч.
За девять лет её зарплата выросла больше чем в два раза. Моя – на тринадцать тысяч.
Спрашиваю:
— А как же стаж? Карьера? Тебя же как перебежчицу воспринимают?
— Да плевать. Я резюме обновляю, указываю опыт, навыки. Работодателям плевать, сколько я на прошлом месте сидела. Им важно, что я умею.
Я задумалась. Правда ведь. Сейчас никого не волнует, что ты девять лет в одной компании. Тебе не дадут надбавку за стаж. Тебе вообще ничего не дадут. А новичка возьмут на твою зарплату плюс двадцать процентов.
Что я сделала после этого разговора
Обновила резюме. Разместила на HeadHunter, на Зарплата.ру, в LinkedIn. Начала ходить на собеседования.
Через два месяца получила предложение от другой компании. Та же должность, но зарплата шестьдесят пять тысяч. На семнадцать больше, чем у меня было.
Пришла к начальнику, говорю:
— Мне предложили другую работу. Зарплата шестьдесят пять. Вы можете сделать контрпредложение?
Он думал три дня. Потом сказал:
— Лен, мы можем поднять до пятидесяти двух. Больше не можем.
Я ушла. Без сожалений.
Отец, конечно, охренел:
— Ты что творишь? Девять лет отработала, тебя там знают, ценят, и ты бросаешь всё ради каких-то лишних денег?
— Пап, это не "лишние деньги". Это плюс тринадцать тысяч в месяц. Сто пятьдесят шесть тысяч в год. За три года – почти полмиллиона разница.
Он замолчал. Потому что понял: времена изменились. Его совет "работай на одном месте" больше не работает.
Сейчас ты растёшь в зарплате, когда меняешь работу. А не когда сидишь на одной и ждёшь, что тебя заметят и повысят.
"Деньги должны лежать в банке": как инфляция сжирает мои накопления
Бабушка всю жизнь хранила деньги в банке. На сберкнижке. Копила, копила. К пенсии накопила шестьсот тысяч. Гордилась.
Когда я спросила, зачем держать деньги на сберкнижке под четыре процента годовых, она ответила:
— А куда их ещё девать? В банке надёжно. Проценты капают. Не потеряются.
Объясняю ей:
— Бабуль, инфляция десять процентов в год. Ты кладёшь деньги под четыре, а они обесцениваются на десять. Ты каждый год теряешь шесть процентов.
Она не поняла:
— Какая инфляция? У меня на счету лежало шестьсот тысяч, так и лежит. Никуда не делось.
Как объяснить человеку, что деньги вроде лежат, а покупательная способность падает?
Я сама так же делала лет пять назад. Откладывала деньги на депозит. Процент – пять годовых. Думала: накоплю, проценты капают – красота.
Через три года смотрю: на счету лежит триста двадцать тысяч. Положила триста, за три года набежало двадцать с процентами.
Решила снять эти деньги, купить что-то нужное. Пошла выбирать диван. Три года назад нормальный диван стоил двести пятьдесят тысяч. Смотрю сейчас – тот же диван триста пятьдесят.
Вроде деньги накопились. А по факту – они обесценились. То, что можно было купить на триста тысяч три года назад, сейчас стоит четыреста.
Куда деньги реально девать
Начала разбираться. Погуглила, почитала статьи, посмотрела ролики. Поняла простую вещь: инфляция в России каждый год около семи-десяти процентов. Депозиты дают максимум шесть. Значит, деньги на депозитах медленно тают.
Вот что я стала делать:
Открыла ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт. Туда можно вкладывать до четырёхсот тысяч в год и получать налоговый вычет – тринадцать процентов от суммы. Положила сто тысяч – вернулось тринадцать. Уже лучше, чем депозит под пять процентов.
Купила облигации – это как дать деньги в долг государству или компаниям. Они платят тебе проценты. Купонный доход – восемь-девять процентов годовых. Надёжнее, чем акции, доходнее, чем депозит.
Раскидала деньги по разным корзинам – часть в облигациях, часть в валюте (доллары, евро), часть в фондах. Не все яйца в одной корзине – как говорится.
Перестала держать большие суммы на депозитах – там лежит только "подушка безопасности" на три месяца жизни. Это примерно сто пятьдесят тысяч. Остальное – в инвестициях.
За год доход вышел около двенадцати процентов. Это больше инфляции. Значит, деньги не только не тают, но ещё и растут.
Да, это сложнее, чем просто положить на депозит. Надо разбираться, читать, учиться. Но если хочешь, чтобы деньги работали, а не просто лежали – надо шевелиться.
Чего точно не надо делать
Не вкладывай все деньги в одну акцию. Это рулетка. Может выстрелить, может обнулиться.
Не доверяй "инвестиционным советникам" из интернета, которые обещают доход тридцать процентов в месяц. Это лохотрон. Запомни: если обещают больше пятнадцати процентов годовых – это либо риск, либо мошенничество.
Не храни все деньги дома под матрасом. Инфляция их съест ещё быстрее, чем на депозите.
Что я поняла про финансовые советы родителей
Они не плохие. Они просто устарели.
Тридцать лет назад, когда мама покупала квартиру, ипотеки вообще не было. Надо было копить и покупать сразу. Поэтому она считает, что квартира – это обязательно.
Тридцать лет назад, когда отец устраивался на завод, можно было отработать там всю жизнь и получить нормальную пенсию. Поэтому он считает, что надо сидеть на одном месте.
Тридцать лет назад сберкнижка действительно была надёжным способом хранения денег. Поэтому бабушка до сих пор туда деньги кладёт.
Но сейчас другое время. Другая экономика. Другие правила.
Ипотека – это не всегда хорошо. Иногда снимать квартиру и копить деньги выгоднее.
Работа на одном месте – это не карьера. Это стагнация зарплаты. Хочешь расти – меняй работу каждые три-пять лет.
Деньги в банке – это медленное умирание твоих накоплений. Хочешь сохранить – инвестируй.
Как разговаривать с родителями про деньги
Самое сложное – объяснить родителям, что их советы устарели. Они обижаются. Думают, что ты их не уважаешь.
Мама до сих пор не понимает, зачем я ушла с работы после девяти лет:
— Лен, тебя же там знали! Ценили! Ты бы ещё лет пять отработала – и на пенсию спокойно!
Пытаюсь объяснить:
— Мам, если бы я осталась, через пять лет моя зарплата была бы пятьдесят пять максимум. Сейчас я получаю шестьдесят пять. За пять лет это разница в шестьсот тысяч.
Она молчит. Не понимает.
Отец не понимает, зачем мне эти инвестиции:
— Лен, положи деньги в банк и не парься. Под проценты лежат – и хорошо.
— Пап, под проценты они тают. Инфляция больше, чем процент по вкладу.
— Да какая инфляция? Это всё выдумки.
Бесполезно спорить. Я просто делаю по-своему. Показываю результаты. Вот, мол, накопила столько-то, вложила, получила доход. Может, когда-нибудь поймут.
Выводы, которые я сделала
Слушай советы родителей. Но пропускай через фильтр реальности. Времена изменились. То, что работало тридцать лет назад, не работает сейчас.
Не бери ипотеку, потому что "так надо". Посчитай все расходы, подумай, готова ли ты двадцать лет выплачивать кредит. Может, лучше снимать и копить.
Не сиди на одной работе в надежде на повышение. Меняй работу каждые три-пять лет – зарплата вырастет быстрее.
Не храни деньги на депозитах. Инвестируй. Учись, разбирайся, но делай. Иначе инфляция сожрёт все твои накопления.
И самое главное – не бойся идти против советов старшего поколения. Они желают тебе добра. Но живут в прошлом. А тебе надо жить в настоящем.
Пишите в комментариях: какие финансовые советы родители давали вам? И следовали ли вы им? Или тоже поняли, что они устарели?
Если откликнулось — не теряйтесь. Жмите лайк и оставайтесь со мной. Тут всегда по делу и честно!