Бывают моменты, когда вселенная подбрасывает сразу несколько задач: ипотека, ремонт, обучение детей, внезапно сломавшаяся машина… И вот вы идёте за вторым, третьим, а то и пятым займом — не от хорошей жизни, а потому что обстоятельства иногда такие же упрямые, как кот, который решил спать на ноутбуке.
Можно ли так делать? Да. Стоит ли? Вопрос философский. Но нюансов — больше, чем кажется на первый взгляд.
🔍 Как банки и МФО узнают, сколько у вас кредитов
Спойлер: скрыть что-то почти невозможно
Когда вы жмёте заветную кнопку «Оформить заявку», кредитор не ограничивается тем, что вы указали в анкете. Он открывает вашу кредитную историю — тот самый документ, где о вас известно почти всё, кроме любимого цвета.
Что видит кредитор:
- количество действующих кредитов;
- погашенные займы;
- просрочки — даже те, про которые вы уже благополучно забыли, а БКИ не забыло;
- сколько заявок вы подавали и куда;
- структура платежей и история поведения.
Эти данные тянутся из БКИ — НБКИ, ОКБ, Эквифакс или Русского Стандарта. Каждый банк работает минимум с одним бюро, а обычно с несколькими — чтобы уж точно ничего не пропустить.
Дальше информация попадает в скоринговую программу — тот самый «железный мозг», который решает, стоит ли вам доверять. И тут внимание: если ваш ПДН (показатель долговой нагрузки) переваливает за 40–50%, шанс получить очередной кредит в банке стремится к отметке «ага, конечно». А МФО одобрят, но под условия «мы дадим, но потом не обижайтесь».
📌 Можно ли взять сразу несколько займов?
Спойлер №2: закон не против, банки — ещё как
Федеральное законодательство не ограничивает количество кредитов. Вы можете иметь:
- один кредит;
- три кредита;
- десять кредитов и два микрозайма (но это уже уровень «прошу вас, остановитесь»).
Но! Кредитор оценивает вашу способность всё это тянуть. Если система видит всплеск заявок — это красный флажок: «Клиент что-то подозрительно активно ищет деньги».
То есть фактически:
- один кредит — нормально;
- два кредита — терпимо;
- три кредита — повод задуматься;
- пять кредитов за день — повод задуматься банку, не пора ли отказать.
В МФО одобряют чаще, но за доступность приходится платить процентами, которые могут конкурировать с восходом Солнца: чем выше, тем неизбежнее. Есть и хитрость: если подать 2–3 заявки в разных МФО в один день, они могут не успеть попадать в БКИ. Но потом всё это влетает в вашу историю, как неожиданный счёт в кафе.
📊 От чего зависит, сколько займов вам «разрешат»
Количество кредитов — не формула, а скорее пазл из множества параметров.
Влияют:
- уровень дохода и стабильность работы;
- качество кредитной истории;
- количество действующих займов;
- ПДН;
- насколько часто вы обращаетесь за кредитами;
- тип кредитора (банки = строгие родители, МФО = добрый дядя, который всё равно попросит вернуть);
- возраст и регион.
То есть ограничение реально не юридическое, а человеческое: кредитор должен вам доверять, иначе денег он вам не даст.
🔄 Взять займы одновременно и по очереди — не одно и то же
1) Одновременное оформление
Это когда человек подал 3–5 заявок за день, пока кофе не остыло. Кредитор смотрит: активности много → значит, денежный голод → возможные риски. Вердикт: одобрят немного.
2) Последовательное оформление
Взял — выплачиваешь — оформляешь новый. Это логично, человечно и кредиторы такое любят. Вердикт: шансы на одобрение сильно выше.
😎 Как банки и МФО воспринимают любителей «пачками» собирать займы
Финансовые организации — это не строгие родители, но в поведении клиентов они разбираются лучше, чем некоторые психологи. И если человек начинает оформлять займы один за другим — особенно в короткий срок — кредиторы тут же напрягаются.
Почему? Потому что для банков и МФО такое поведение выглядит примерно так, будто вы бежите по супермаркету с тележкой и сгребаете всё подряд — а потом говорите: «Да я просто посмотреть!».
🚨 Почему это вызывает подозрения:
- Признак финансовых трудностей — раз человек ищет деньги везде и сразу, значит, что-то пошло не так.
- Риск невозврата долга — если клиент не может остановиться, значит, скоро ему станет нечем возвращать.
- Скоринг снижает балл — автоматизированные системы не любят хаотичных действий.
- Подозрение в мошенничестве — особенно если много заявок за один день.
Даже если вы выпускник финансового факультета, идеально платите по всем кредитам и живёте по бюджету, частые займы ухудшают ваш образ в глазах кредиторов. И особенно это опасно для будущих ипотек, автокредитов и любых крупных сумм.
МФО ещё могут одобрить кредит, но с такой ставкой, что вам захочется переехать на необитаемый остров и вести натуральное хозяйство. А вот банки — обычно сразу вежливо отклоняют заявку.
⚠️ Какие последствия ждут тех, кто берёт много займов одновременно
Получить несколько займов сразу — это иногда кажется спасительным шагом, но последствия могут оказаться тяжелее, чем очередной платёж.
🎯 Основные риски:
1. Сильная долговая нагрузка
Каждый новый кредит — это дополнительный кусок финансового пирога, который вам приходится съедать каждый месяц. В итоге можно просто захлебнуться платежами.
2. Падение кредитного рейтинга
Система фиксирует не только выданные кредиты, но и сам факт обращений. Чем больше заявок — тем ниже рейтинг. Даже если вы потом всё выплатили без единой просрочки.
3. Долговая яма
Классический сценарий:
- кредит стал тяжёлым →
- берём новый, чтобы закрыть старый →
- получаем цепочку «кредит ради кредита».
Финал такой истории редко бывает счастливым.
4. Коллекторы, суды и стресс
Просрочку сначала пытаются решить мирно. Потом подключаются службы взыскания. Потом суд. Потом ограничения, аресты счетов и испорченные нервы.
И всего этого можно было не допустить, если бы вовремя остановиться.
🛡 Как защитить себя от долговой ловушки
Финансовая стабильность — не магия, а набор простых правил.
✔ 1. Берите кредиты только когда действительно нужно
Покупка нового телефона вместо исправного старого — это не критическая необходимость.
✔ 2. Знайте свой предел
Если у вас уже есть 1–2 кредита — подумайте дважды, а лучше трижды, нужен ли третий.
✔ 3. Следите за уровнем нагрузки
Оптимально — не больше 30% дохода на кредиты. Если больше — уже тревожно.
✔ 4. Платите вовремя
Штрафы и просрочки портят историю быстрее, чем вы успеваете нажать «оплатить».
✔ 5. Не берите новые займы для погашения старых
Микрозайм под 0,8% в день — это не помощь, а ловушка.
✔ 6. Планируйте бюджет
Простой список доходов и расходов уже творит чудеса.
✔ 7. Гасите дорогие кредиты сначала
Это уменьшит переплату и поможет быстрее выбраться.
✔ 8. Корректно закрывайте кредит
Берите справку о погашении. Иногда нужно закрыть и кредитную карту.
✔ 9. Привлекайте дополнительные источники дохода
Продажа ненужных вещей, подработка, аренда жилья — дополнительные деньги лучше, чем дополнительные кредиты.
🆘 Что делать, если понимаете, что больше не справляетесь
Если долги давят — это не повод паниковать, но повод действовать.
1. Признайте проблему
Пока человек живёт по принципу «само рассосётся», рассеиваться начинает только финансовая стабильность.
2. Составьте список всех долгов
Это даст вам полную картину.
3. Проанализируйте доходы и расходы
Ищите, где можно сэкономить — иногда небольшие корректировки дают большой эффект.
4. Свяжитесь с кредиторами
Реструктуризация, кредитные каникулы — чаще всего банки идут навстречу.
5. Рассмотрите консолидацию
Один кредит с адекватной ставкой лучше, чем пять с нагрузкой.
6. Не ведитесь на обещания «списать долги за 3 дня»
Так работают мошенники.
7. Не оформляйте новые займы
Это только отложит проблему и сделает её больше.
8. Ищите поддержку
Иногда разговор с близким человеком помогает психологически — а дальше уже легче принимать решения.
Главное — не ждать. Время — главный союзник при работе с долгами.
💬 Моё мнение
Лично я считаю, что брать много займов одновременно — это как играть в лотерею, в которой приз — головная боль. Один кредит — инструмент. Два — иногда необходимость. Три — уже тревожный звонок. Но когда человек оформляет займы «до зарплаты» в трёх МФО подряд — это уже не финансовое решение, а сигнал SOS.
Лучше один крупный кредит с нормальной ставкой, чем шесть микрозаймов, которые превращают жизнь в бесконечное «оплатить — оплатить — оплатить».
❓ А как вы считаете?
Сталкивались ли вы с ситуацией, когда займов становилось слишком много? Что помогло вам выбраться или остановиться?
Пишите в комментариях — давайте обсудим! 😊
👉 Подписывайтесь на канал, ставьте лайк — так вы поддерживаете новые полезные статьи и помогаете продвигать их дальше!
#финансы #деньги #кредиты #мфо #долги #кредитнаяистория #банк #займы
Вас заинтересует: