Наблюдая за тем, как в отечественном публичном поле разворачивается эпическая битва между банковским лобби и титанами электронной коммерции, трудно отделаться от ощущения, что мы присутствуем при схватке двух Годзилл, которые в пылу драки за передел рынка разносят в щепки привычный экономический ландшафт. Конфликт, тлевший в кулуарах не один месяц, на минувшей неделе выплеснулся наружу: крупнейшие кредитные организации страны, внезапно осознав, что у них из-под носа уводят не просто прибыль, а само будущее транзакционного бизнеса, решили, что настало время апеллировать к высшей инстанции — к государству.
Суть претензий, если отбросить словесную шелуху о «справедливости» и «равных условиях», сводится к банальной потере контроля над денежными потоками. Главы системно значимых гигантов — Сбера, ВТБ, Альфа-банка, Т-Банка и Совкомбанка — подписали коллективное письмо на имя товарищей Володина и Мишустина с требованием, которое звучит почти как мольба о спасении: законодательно запретить маркетплейсам давать скидки клиентам, оплачивающим товары картами их же «карманных» банков.
Банкиры, привыкшие считать себя хозяевами финансовой вселенной, с ужасом обнаружили, что Wildberries, Ozon и «Яндекс Маркет», обзаведясь собственными банковскими лицензиями еще в 2021 году, начали играть по своим правилам и, по оценкам ЦБ, уже отхватили 40% в операциях с электронными деньгами.
Чтобы придать своей корпоративной ревности вес чугунной плиты и видимость государственной заботы, глава Сбера зашел с козырей, обвинив онлайн-платформы в налоговых махинациях. С высокой трибуны он заявил, что маркетплейсы якобы недоплатили в казну полтора триллиона рублей, хотя позже пресс-служба банка была вынуждена стыдливо уточнять, что речь идет не о прямом уклонении самих площадок, а о «потенциально недополученных» налогах с тысяч мелких предпринимателей, использующих льготные режимы.
Этот риторический прием, надо полагать, был рассчитан исключительно на то, чтобы вызвать нервный тик у чиновников Минфина, ведь в современной России обвинение в неуплате налогов — это уже не начало экономической дискуссии, а, по сути, приглашение прокурора к столу.
Ответный удар не заставил себя ждать: основательница Wildberries г-жа Ким, ныне самая богатая женщина страны, назвала атаку банкиров «циничным уничтожением конкурентов» и развернула кампанию под знаменами защиты простого потребителя. В своем открытом письме к "партии и правительству" она умело перевела стрелки, сравнив скидки по картам маркетплейсов с обычными программами лояльности, которые есть у любого уважающего себя банка.
Логика Ким проста и понятна широким массам: мы даем людям возможность покупать дешевле, а жадные финансисты хотят эту возможность отобрать, прикрываясь высокими словами о конкуренции.
Для укрепления позиций в медийном пространстве маркетплейсы даже ангажировали ВЦИОМ, который в экстренном порядке провел опрос населения, показавший вполне предсказуемые результаты. Большинство россиян, разумеется, высказались против запрета скидок, что неудивительно: вопрос был сформулирован так, что любой здравомыслящий человек, выбирая между «платить меньше» и «платить больше во имя процветания ВТБ», выберет первое.
При этом социологи деликатно обошли стороной долгосрочные риски такой модели, когда цена на условный чайник начинает зависеть не от спроса, а от того, картой какого банка вы расплачиваетесь, что фактически ведет к ценовой дискриминации.
Однако самое интересное в этой истории — жесткая позиция арбитра, в роли которого выступил ЦБ. Регулятор, традиционно опасающийся любых неконтролируемых рисков, встал на сторону классических банкиров, предложив Минэку не просто запретить ценовые преференции, но и вовсе ограничить продажу финансовых продуктов на витринах маркетплейсов.
Эльвира Сахипзадовна, известная своей нелюбовью к экосистемным "пузырям", видит в сращивании торговли и банкинга угрозу финансовой стабильности, справедливо полагая, что когда платформа сама владеет банком и сама же продвигает его услуги, задвигая конкурентов в подвал поисковой выдачи, это создает идеальную почву для злоупотреблений.
Мы наблюдаем классический конфликт устаревшей модели с новой цифровой реальностью, где банки проспали революцию финтеха и теперь пытаются компенсировать технологическое отставание административным ресурсом. Минэкономразвития пока воздерживается от резких движений, понимая, что в текущих условиях запрет скидок станет непопулярной мерой, разгоняющей инфляционные ожидания, но игнорировать консолидированное мнение главных кредиторов экономики вечно не получится. В сухом остатке перед нами не борьба добра со злом, а битва двух монополий: одни хотят сохранить сверхдоходы от эквайринга, другие — построить закрытые экосистемы, где потребитель будет полностью зависеть от одной кнопки «купить», а платить за этот банкет в конечном итоге, как всегда придется покупателю.
___________
Поддержать канал донатом через СБП