Эта статья будет настолько банальная, что действительно финансово грамотные могут её не читать)) Сама я себя таковой не считаю, хотя и преподаю студентам соответствующий предмет уже долгие годы.
Потому что скорость изменений современной экономики заставляет учиться непрерывно, даже если тебя с пеленок учили правильно распоряжаться деньгами, инвестировать и прочее.
Статья будет не про то, как купить коляску по дешевле или найти подгузники по акции. Хотя, и про это тоже😅
Мой декрет прошел без существенных финансовых потерь для семьи, даже с возможностью достроить дом и обновить жирненькую подушку безопасности. И не потому что муж миллионер)))
Я постараюсь обобщить несколько правил финансовой грамотности, которые, на мой взгляд, могут помочь женщинам быть менее уязвимыми в декрете в финансовом плане. Да и в целом хорошо работают для любой категории людей в разные кризисные и не очень ситуации.
Сейчас попыталась представить, какие советы я бы дала своему ребенку))) Поняла, что статья получится с элементами проф деформации и слишком категоричная.
✅ Никаких кредитов не считая ипотеки.
Это, наверно, вообще правило 0, про которое сколько не говори, 90% забывает или не слышит.
Причины у всех разные и всегда остро необходимые. ШТОШ… отговаривать детей от подобной глупости я еще стараюсь, а у взрослых уже должна быть своя голова.
Для меня ситуация в этой сфере такая же, как с курением. Легко подсесть в молодом возрасте и почти невозможно бросить.
Но бросить надо первым делом!
Если у вас ипотека, или еще какой кредит, обязательно выбирайте правильную стратегию погашения, чтобы уменьшить переплату.
✅ Создай уже эту чертову подушку!
Безопасности, в смысле. 3-6 зарплат на быстродоступных коротких счетах. Это не сложно, даже если ваша з/п чуть выше минималки.
Ниже будут способы как это сделать. И каков бы ни был соблазн, - не надо потом в эту подушку лезть без острой необходимости!
И гасить ею кредиты тоже не надо.🤦♀️ Кредиты (если успели их набрать), - это обязательные платежи типа ЖКХа, пока нет подушки, гасить их имеет смысл по графику и постепенно. Когда накопили, - направляем все последующие средства на погашение.
Подушка должна быть ликвидной, поэтому стратегия, - у меня есть квартира/машина, это моя подушка, изначально провальная.
✅ С любого дохода «плати сначала себе», то есть после всех обязательных платежей (жкха, ипотека, садик) отложи 5-10% оставшийся суммы в ту самую подушку безопасности или инвестиционный инструмент.
По опыту, прожить на условные 50 000 или 45 000 в месяц не такая большая разница. Где-то не купите ребенку лишнюю шоколадку, себе кофе или еще какую-то мелочь.
З\п тоже не у всех до копейки одинаковая в разные месяцы, и в те, когда она чуть ниже никакого армагеддона не происходит.
Если откладывать по стратегии: "вот если что-то в конце месяца останется, я отложу, а то вдруг на что-то важное не хватит", - всегда будет не хватать. Потому, что что-то важное - это будущее.
✅ Веди бюджет и включай разумную экономию, потому что ни что не дает такие простых и понятных ответов, и так не дисциплинирует, как простая бухгалтерская табличка в Excel.
Когда каждый день видишь, куда (на какие статьи) утекают деньги, быстрее начинаешь задумываться, как этот поток уменьшить.
Да, отсюда и далее речь будет идти про разумный минимализм. Мне очень сложно понять покупку, например, 10 видов духов (они теряют первоначальный аромат через 2-3 года, вы же не "выпшикаете" все за это время)!
На своем примере, у нас были очень большие коммунальные платежи. Если бы не сравнение с другими платежками в таких же квартирах, я бы так и продолжала думать, что это нормально. В итоге оказалась, что у нас настолько дорогая горячая вода, а я так люблю устраивать баню из душа, что это откусывает лишнюю 1000р. в месяц.
После этого пару лет нам было реально выгоднее почти постоянно использовать бойлер! А еще начать выделять мне 10-15 минут покоя с чашкой чая, перед экраном ноутбука, чтобы снять стресс, а не добирать это время релакса в душе и ванне, сливая воду.😅
Сейчас похожая история с дочкиными "вкусняшками", которые мы с мужем покупаем рандомно, в моменте, без акций и выгодных предложений, но часто (сок/кисель/мармелад и даже киндер успели попробовать).
То что это вредно, - немного другая история, Саша не потребляет свои десерты пачками каждый день. И именно поэтому мы не заморачивались с их покупкой, как с детским питанием (в большом количестве, по акции делая запасы). В итоге эта статья расходов не слабо так разрослась (добавим сюда, что дочка еще и не все съедает).
Сейчас перешли на фрукты (они дороже, но сумма трат не выросла!), а десерты закупаем так же, как раньше детское питание, - никаких прогулочных заскоков в магазин, если что-то надо, берем из дома.
И далее по тексту, таких примеров очень и очень много, - экономишь по рублю, не теряя в качестве, через n-ое время получаешь вторую зарплату)))
У меня еще стоят фильтры на ВБ и озоне с баллами/рублями за отзывы, с большими скидками при покупке у одних и тех же продавцов и т.д.
✅ Останавливай свои спонтанные покупки и ищи способы борьбы с инфляцией.
Баловать себя, конечно, тоже надо, но вот этот условный "домик-светильник" за 1000 действительно так уж нужен? А новая палатка с планами сходить на пикник (на который так и не сходите)? Хотя бы нажмите на паузу на 1-2 недели.
Если через это время вы о своих планах на покупку так ни разу и не вспомните, - не надо вам оно.
И да, все мы знаем, что официальная инфляция считается по минимальной корзине, а все мы живем и хотим жить несколько лучше. Поэтому чем выше уровень, - тем выше будет и инфляция.
Почему бы не подумать, в каких моментах и сферах затраты из более высокого уровня (с высокой инфляцией) можно перенести на более низкий?
Это не значит, что вместо нормального молока нужно продукт "каждый день" покупать, а что яблоки в Пятерочке часто не хуже яблок во ВкуссВилле. А выгодная вчера доставка из самоката, сегодня даст вам наценку в 30%, которую вы даже не заметите, потому что ленивые привычки формируются быстрее.
Часто доставка нужна и очень спасет, но не в 100% случаев же!
✅ Ищи способы монетизировать хобби.
И эта часть сейчас не про поиск дополнительного источника дохода, а все еще про сокращение трат.
Мое очередное непопулярное мнение, - хобби есть у каждого, в той или иной форме, и хобби это не работа и, в идале, не должно ее подменять. Потому что хобби, - это про восполнение моральных ресурсов, оно для тебя, а не ты для него.
И хобби почти всегда имеет свойство высасывать деньги из нашего бюджета. От мелочей вроде оригами (купи бумагу, спец-материалы и прочее) или вязания (пряжа, спицы, нитки, мелочевка всякая), до шоппинга и путешествий.
И монетизировать его надо стремиться, чтобы в сумме не было лишнего "-"! Пусть за свои вязанные кофточки и игрушки ты получишь копейки, но ты провела время с удовольствием, подзарядилась, напиталась ощущением полезности (если это не так, то мы говорим уже не про хобби), и окупила свои затраты на это.
Если речь про жажду общения/графоманство в декрете, с элементами морального почесывания за ушком и экономией на психологах, - вот вам Дзен.
Если любите покупать 100500 вещей и никак не можете с этим справиться, - делайте на них обзоры и пишите отзывы, а потом установите правило, - покупать все хотелки только на ту сумму, которую "отбили".
Путешествуете, - заведите канал или добавьте себе функцию "мини-челночника".
Мои личные примеры с цветами и коллекционированием описаны уже много раз.🌺
Почти любое адекватное хобби можно минимально монетизировать. Даже если зарабатывать на нем много не получится, - вы не будете сливать в него деньги.
✅ Инвестируй.
"Деньги постоянно обесцениваются, зачем все эти вклады и вложения, лучше сейчас купить что хочешь, потом и этого не будет", - люблю аргументы своих студентов))) Если вся цель накопить на новенький айфон через пол года, то так оно может и быть.
Но в долгосрочной перспективе, те же вклады, это только основа ликвидной подушки. Других способов масса: золото (ОМС и монеты), средние и длинные ОФЗ для фиксации высоких ставок, акции голубых фишек, которые выплывали 1000 раз, и в 1001 - выплывут!.
Сбалансированный долгосрочный портфель, с пассивным личным управлением, это вообще то, к чему как раз и нужно стараться придти.
Не через "хочу на этом заработать и разбогатеть", а через "хочу жить эту лучшую жизнь и не париться о деньгах так сильно".
✅ Диверсифицируй доходы, - создай несколько основных источников, не важно, пассивного (капитал и вложения) или активного (основная работа/хобби/подработка).
В декрете это обычно:
- декретные;
- подработка на 0,5 ставки или фрилансе (если возможно);
- хобби (если сочетается с материнством, если нет, можно найти новое));
- пассивный доход в любой форме (все что писала выше и напишу ниже);
- прокачка профессиональных навыков (чтобы быть конкурентоспособный после полноценного выхода из декрета).
Последнее не со всем про всякие курсы повышения квалификаци, скорее про общение со своим комьюнити (чаты, форумы, блоги, каналы), - все что позволяет "держать руку на пульсе вашей профессиональной сферы".
В отдельных случаях вложение в обучение и прокачку навыков/смену профессии можно воспринимать как инвестицию, которая тоже принесет доход, но позже.
Если говорить про жизнь вне декрета: основная работа, подработка на фрилансе/проектах, пассивное участие в чужом бизнесе, пассивный доход и многие другие способы).
✅ Все свободные сегодня деньги должны работать каждый день!
Это не совсем про инвестиции, и в самом начале ведения канала про такой подход была одна из моих первых статей. 👇
Если не считать пассивного дохода, то сэкономить миллион🍋 из заголовка, на 2/3 мне как раз помогли два-три следующих способа.
Муж зарабатывает, - стараюсь этот доход максимально преумножить. Лучше всего работают предложения/кэшбеки/партнерство с банками.
Что конкретно?
- кэшбек (много карт, категорий, каждый месяц выбираешь что и как купить);
- счета/копилки с ежедневной капитализацией остатков на счете;
- короткие мелкие вклады с капитализацией (постоянный поиск лучших предложений банков);
- акции/партнерства банков (плюшки за брокерский счет, рекомендации, реферальные ссылки и прочее).
Отдельно есть пункт про хомячьи запасы и использование всяких купонов с суперскидками из магнита, "выгодного часа" и прочих предложений магазинов. Для меня это пока перебор, но более старшее поколение этот подход очень любит и в плюшкиных пока не превратились))
✅ Используй на максимум то, что и так положено.
Налоговые вычеты подаем сразу в начале года, ИИС для вычета пополняем в конце!
Стандартные налоги платим тоже ближе к 1 декабря. И далее по тексту. Потому что, помня предыдущий пункт, деньги должны работать каждый день по максимуму. даже если речь о 1000 рублей.
Вообще, достаточно хотя бы просто про все это не забывать:
- налоговые вычеты (лечение, обучение, ипотека, ИИС, стандартный вычет на ребенка, который работодатель часто забывает);
- возврат части оплаты за садик, если он есть;
- компенсации от работодателя (99% вообще не читают устав и корпоративные плюшки, если их не прорекламировали при приеме на работу);
- если все совсем плохо и доход ниже плинтуса, - оформляем все пособия и компенсации, это не стыдно и совсем не так муторно, как иногда пытаются представить.
Здесь у каждого может быть еще свой вагончик дополнений, у нас только первые три пункта))
✅ Все временно ненужные вещи должны работать.
Про это я вообще раньше не задумывалась и не знала, - подсказали.
Обычно я сторонник, все не нужно, - продаем, лежать до второго пришествия царя гороха ничего не должно.
Но бывает, что есть вещи, которые нужны раз в год, а то и реже. Продать слишком жалко, - точно еще понадобятся, а дисконт с цены придется делать солидный.
Так вот, их можно сдавать в аренду))) опять же. если игра стоит свеч, конечно)
Но когда в гараже стоит газонокосилка, а вместо газона выложили плитку и огород, почему бы не предложить аренду этой косилки товарищам из ближайших населенных пунктов?
Или классная палатка для похода, в который сходили один раз, а потом пойдете только через пару лет?
✅ Не придумывай сразу никаких целей, научись получать удовольствие от процесса (управления финансами, в смысле). У самурая нет цели - только путь. Это реально работает легче, чем советы великих финансовых гуру с быстрой постановкой финансовых целей, разбивкой шагов и прочем.
Просто представьте, что вы играете в условную "ферму" и ваши "копеечные" достижения, - нужны чисто для морального удовлетворения. Постепенно даже не заметите, как снежный ком вырастет и наберет существенный вес в ваших личных финансах.
✅ Меняй работу/сферу деятельности регулярно.
Помимо того, что засиживаясь на одном месте/организации более чем на 5 лет человек теряет как в навыках, так и в квалификации, так еще и рост дохода замедляется.
Потому что найм с рынка всегда идет дороже, чем повышение внутри компании. Получить лучшее предложение (оффер) и выторговать себе условия выгоднее, - это как раз про смену работодателя. Ждать десятилетиями повышения под дверью, а потом понять, что оно того не стоило, - ну такое себе...
Опять же, засидевшись в одной сфере без профессионального роста, человек сильно теряет в навыках обучения и адаптивности, а значит, если однажды все=-таки придется искать новую работу или другую сферу, это будет как минимум большой стресс, а как максимум - серьезные финансовые дыры в бюджете.
В идале всегда держать руку на пульсе поиска, не срываться с текущего хорошего места сразу)) Поэтому:
✔ Прокачивай резюме и собирай в копилку лучшие офферы.
Из этого даже тоже можно сделать хобби) Пусть резюме всегда висит на HH, периодически его можно корректировать под разные интересные предложения. Даже если нет мыслей вотпрямщас менять работу, быть конкурентоспособным в любой момент и точно знать себе цену всегда очень полезно.
Опять же самооценку при "набивки" руки очень повышает.
Перечитала и поняла, что получилась "сборная солянка". Что-то я активно использовала до декрета. что-то во время, а часть начала только сейчас. В идале, каждый пункт еще бы раскрыть и структурировать по отдельности, но Дзен не резиновый)) Если эта тема будет кому-то интересна, - распишу все.😅
У кого есть что добавить и с чем поспорить, - всегда приветствую!👍