Большинство людей живут в парадоксе:
по новостям — всё стабильно, инфляция «под контролем», рубль «укрепился», бюджет «профицитный»,
а в магазине — чек каждый месяц всё больше, денег всё меньше, сбережения тают.
В голове возникает вполне логичный вопрос:
Если в экономике всё якобы хорошо,
то почему мне жить не легче, а сложнее?
Разберёмся простыми словами, без лишней «академической воды», но с реальными механизмами, которые влияют именно на вас — на ваши цены, вашу зарплату и ваши сбережения.
1. Что такое инфляция простыми словами
Не учебник экономики, а то, что вы видите в магазине
Инфляция — это когда на одни и те же деньги вы можете купить всё меньше товаров и услуг.
Условно:
- Сегодня на 1 000 ₽ вы можете купить корзину продуктов.
- Через год — уже 90% этой корзины.
- Через 5 лет — половину.
Это и есть инфляция — обесценивание денег, а не только «рост цен».
Официальная инфляция vs ваша реальная
Почему по телевизору говорят:
«Годовая инфляция 7%»
А вы в магазине ощущаете, что всё подорожало чуть ли не на 20–30%, а какие-то продукты и услуги вообще в два раза?
Причин несколько.
1. Инфляция считается по «средней корзине», а вы живёте по своей
Государство считает инфляцию по особой потребительской корзине — набору товаров и услуг, который якобы отражает «средние» потребности гражданина.
Туда входят:
- хлеб, крупы, овощи, фрукты, мясо, молоко и т.п.,
- одежда, обувь,
- услуги ЖКХ, транспорт, связь,
- и ещё много всего.
Проблема в том, что:
- ваша личная корзина может сильно отличаться от средней;
- у пенсионера, семьи с детьми и студента — совершенно разные траты;
- если у вас высокий расход на лекарства, медицину, детей, аренду — ваша личная инфляция почти всегда выше официальной.
Пример.
Официальная инфляция за год — 7%.
Но:
- коммуналка выросла на 12–15%,
- продукты питания — на 15–20%,
- лекарства — на 20–30%,
- строительные материалы — на 25–40%.
Если 60–70% ваших расходов — это еда, услуги и лекарства, ваша личная инфляция может быть 20% и выше, даже если вам говорят про «7%».
2. Цены на разные товары растут неравномерно
Есть товары, которые:
- можно легко заменить (например, один бренд печенья на другой) — их цены растут медленнее;
- и есть то, без чего вы не можете обойтись — еда, ЖКХ, транспорт до работы, лекарства.
На жизненно важные категории часто:
- выше спрос (люди всё равно покупают),
- меньше конкуренция (монополии, о которых поговорим позже),
- сильнее влияние государства (налоги, акцизы, тарифы).
Поэтому именно то, что вы покупаете каждый день, часто дорожает быстрее средней инфляции.
3. Статистика — всегда усреднение
Статистика работает с числами, не с вашими ощущениями:
- где-то цены выросли меньше,
- где-то больше,
- всё это усреднили — получили «7%».
Но человек не живёт в «средней стране» и «средней семье». У вас:
- свой город,
- свои цены,
- свой набор расходов,
- свои кредиты и обязательства.
Поэтому официальная инфляция — это не ложь,
это просто усреднённый показатель, который часто плохо описывает жизнь конкретного человека.
2. Как работает «печатный станок»: откуда берутся деньги и что такое эмиссия
Что значит «деньги напечатали»?
Многие думают, что «напечатать деньги» — значит буквально включить станок и выпустить новые бумажные купюры.
Частично да, но в современном мире основные деньги — безналичные:
- на счетах банков,
- в электронных системах,
- в виде цифр в компьютерах.
Эмиссия — это увеличение количества денег в экономике.
Неважно, бумажные это деньги или электронные.
Кто это делает?
— Центральный банк (ЦБ).
Он может:
- выдать кредиты коммерческим банкам,
- купить у них облигации,
- профинансировать государство через разные механизмы,
- снижать или повышать ключевую ставку, стимулируя кредитование.
Каждый раз, когда в системе появляется больше денег —
общее количество рублей растёт.
Если товаров и услуг при этом не стало больше,
то логика простая:
- рублей стало больше,
- товаров столько же →
рубль обесценивается, цены растут.
Откуда берутся деньги в бюджете?
Бюджет — это «кошелёк государства». В него деньги поступают:
- от налогов (НДС, НДФЛ, налог на прибыль, налоги на добычу полезных ископаемых и др.),
- от таможенных пошлин,
- от дивидендов госкомпаний,
- от продажи ресурсов (нефть, газ и пр.),
- от заимствований (выпуск облигаций, кредиты).
Когда расходы государства больше, чем доходы, возникает дефицит бюджета.
Чем его закрыть?
- поднять налоги,
- сократить расходы,
- занять деньги (выпустить облигации),
- включить косвенно “печатный станок” — увеличить эмиссию.
Как эмиссия влияет на ваши деньги и зарплату
Если денег в экономике становится больше, а товаров и услуг — нет,
то:
- цены растут,
- ваши накопления в рублях обесцениваются,
- зарплата, если её не повышают хотя бы на уровень инфляции, реально снижается.
То есть вам платят столько же в номинале,
но на эти же деньги вы покупаете меньше.
3. Почему вы беднеете, даже если вам не снижают зарплату
Номинальные и реальные доходы
Есть два важных понятия:
- Номинальный доход — это просто цифра в рублях. Было 50 000 ₽ — стало 55 000 ₽. Кажется, будто вы стали богаче.
- Реальный доход — это то, сколько товаров и услуг вы можете купить на свою зарплату с учётом инфляции.
Если цены выросли на 20%, а зарплату подняли на 10%,
то:
- номинально вы «получаете больше»,
- но реальный доход упал — вы на эти деньги покупаете меньше, чем год назад.
Простой пример
Год назад:
- зарплата — 50 000 ₽,
- условная «корзина» ваших трат — тоже 50 000 ₽.
Через год:
- цены на всё, что вы реально покупаете, выросли в среднем на 20%,
- корзина теперь стоит 60 000 ₽,
- зарплату подняли до 55 000 ₽.
Вроде бы плюс 5 000 ₽,
но:
- вам теперь не хватает до прежнего уровня жизни — нужно 60 000 ₽,
- вы реально стали беднее, хотя зарплата формально выросла.
Как незаметно падает покупательная способность
Вы часто это чувствуете так:
- «Раньше на эти деньги можно было нормально закупиться, а теперь не получается».
- «С каждого похода в магазин — чек всё больше».
- «Кажется, денег столько же, а в конце месяца снова минус».
Это и есть падение покупательной способности.
Причины:
- инфляция,
- рост тарифов,
- повышение налогов,
- удорожание услуг,
- скрытые комиссии и платы.
Вы можете даже не брать новые кредиты,
но за счёт постоянного удорожания жизни
вы как будто всё время работаете больше за меньшие реальные деньги.
4. Роль монополий: почему цены растут “автоматически”
Кто такие монополии и естественные монополии
Монополия — это когда на рынке один крупный игрок или несколько, между которыми конкуренции почти нет.
Естественные монополии — это отрасли, в которых:
- технически и экономически невыгодно строить параллельные сети,
- поэтому вынужденно работает 1–2 крупных игрока, чаще всего — с государственным участием.
Типичные естественные монополии:
- газ (Газпром и др.),
- электроэнергия (сети, генерирующие компании),
- железные дороги (РЖД),
- водоснабжение, канализация,
- часть связи, инфраструктура.
Почему монополии могут повышать цены почти без конкуренции
Когда на рынке много конкурентов:
- если один сильно поднимает цены — люди уходят к другим;
- компании вынуждены бороться за клиента ценой и качеством.
Когда монополия:
- уйти некуда,
- услуга жизненно необходима (свет, газ, тепло, интернет, ж/д),
- спрос мало зависит от цены — вы всё равно будете платить.
Это создаёт соблазн:
- повышать тарифы,
- перекладывать свои издержки на потребителя,
- иногда работать неэффективно, зная, что платить всё равно придётся людям.
«Но государство же регулирует тарифы!»
Формально да, государство:
- утверждает тарифы,
- контролирует рост цен,
- где-то ограничивает максимальные уровни.
Но есть несколько нюансов:
- Государство само заинтересовано в доходах этих компаний — это дивиденды, налоги, инвестиции.
- Рост тарифов часто объясняется: «необходимостью модернизации инфраструктуры»,
«ростом затрат»,
«необходимостью инвестиций». - В итоге тарифы для населения всё равно растут выше официальной инфляции.
Примерно каждый год:
- повышаются тарифы ЖКХ,
- индексируются услуги связи,
- растут цены на проезд,
- дорожают услуги естественных монополий.
И всё это ложится прямо на ваш кошелёк.
5. Как связаны налоги, тарифы, курс рубля и ваши реальные расходы
Налоги — это не только то, что «удержали из зарплаты»
Многие думают, что налоги — это только:
- НДФЛ (13–15%),
- страховые взносы,
- налог на прибыль бизнеса.
Но вы платите налоги каждый день, даже не замечая этого.
Самый яркий пример — НДС (налог на добавленную стоимость).
Он включён в цену почти всех товаров и услуг.
Когда НДС повышают (например, с 18% до 20%):
- бизнес перекладывает его на потребителя,
- цены растут,
- вы платите больше за тот же товар.
Есть ещё:
- акцизы на бензин, табак, алкоголь,
- налоги на добычу полезных ископаемых (вшиты в стоимость топлива, газа, электроэнергии),
- пошлины.
Каждое повышение налогов в цепочке производства и доставки товара:
- увеличивает конечную цену на полке магазина.
Даже если вы «не видите» этот налог —
вы его оплачиваете каждый раз, когда что-то покупаете.
Тарифы и курс рубля: скрытые механизмы
Рассмотрим основные связи.
1. Курс рубля и цены на импорт
Если рубль слабеет:
- импортные товары дорожают,
- дорожают комплектующие и оборудование,
- производителям внутри страны тоже становится дороже выпускать товар (если есть импортные составные части).
Даже если товар «российский»,
в нём могут быть:
- иностранные детали,
- оборудование из-за рубежа,
- логистика, завязанная на международные цены.
В итоге рост курса доллара/евро почти всегда приводит к росту цен в магазине.
Если рубль укрепляется (по официальному курсу),
это совсем не значит, что цены резко упадут:
- бизнес не спешит снижать цены,
- издержки уже выросли,
- есть инфляционные ожидания,
- люди привыкли к новым ценам.
Цены быстро растут,
но очень медленно снижаются — если вообще снижаются.
2. Тарифы и инфляция
Когда государство индексирует тарифы:
- на газ,
- на электричество,
- на железную дорогу,
- на ЖКХ,
- на связь —
это сразу же:
- повышает издержки бизнеса,
- растит себестоимость товаров и услуг,
- в итоге снова ложится в цену, которую платите вы.
Часто инфляцию «сдерживают» в одном секторе,
но компенсируют повышением тарифов в другом.
Как всё это превращается в ваши ежемесячные расходы
Каждый месяц вы тратите деньги на:
- еду,
- коммуналку,
- связь и интернет,
- транспорт (бензин, проезд),
- лекарства,
- одежду,
- детей,
- кредиты.
На каждый элемент этой корзины влияют:
- налоги (НДС, акцизы, налоги в себестоимости),
- тарифы естественных монополий,
- курс рубля (через импорт и оборудование),
- инфляция (общий рост цен),
- эмиссия денег (обесценивание валюты).
В совокупности это даёт то,
что ваша реальная жизнь постоянно дорожает,
даже если вам официально говорят о «стабильности».
6. Почему «рубль укрепился», «инфляция замедлилась» и «профицит бюджета» — вам не гарантируют лучшей жизни
«Рубль укрепился»
В новостях часто подают:
«Рубль укрепился к доллару и евро»
Это может значить:
- ЦБ принял решения,
- изменились внешние условия (цены на нефть, спрос на валюту),
- сократили импорт или усилили контроль за валютой.
Но для вас важны не просто цифры в обменнике, а:
- упали ли цены в магазинах,
- подешевели ли лекарства,
- уменьшились ли цены на технику, запчасти, услуги,
- повысили ли вам зарплату выше вашей личной инфляции.
Чаще всего ответ — нет.
Курс может «укрепиться» на бумаге,
но цены, поднятые ранее под предлогом «роста курса»,
никто не спешит снижать.
«Инфляция замедлилась»
Формулировка «инфляция замедлилась» означает:
- цены продолжают расти,
- но чуть медленнее, чем раньше.
Если вчера цены росли на 15% в год,
а теперь на 10% —
это значит, что вы всё равно беднеете,
если ваши доходы не растут быстрее этих 10%.
Замедление инфляции — не рост вашего благосостояния,
а всего лишь чуть меньшая скорость вашего обеднения,
если ничего в доходах не изменилось.
«Профицит бюджета»
Профицит бюджета — это когда у государства:
- доходов больше, чем расходов.
Это может происходить, если:
- высокие цены на экспорт (например, нефть, газ),
- выросли налоги,
- сократили какие-то расходы (в том числе социальные),
- урезали инвестиции или программы.
Профицит не означает, что вы лично стали жить лучше:
- это не гарантирует роста зарплат,
- не гарантирует снижения налогов,
- не гарантирует уменьшения тарифов,
- не означает, что государство направит эти деньги именно на улучшение уровня жизни граждан.
Для вас важнее другое:
- насколько выросли ваши реальные доходы,
- насколько подорожала жизнь,
- сколько вы можете отложить,
- как меняются ваши возможности — покупки, отдых, лечение, образование детей.
7. Что может защитить обычного человека
Теперь главное:
что можно делать, если вы не управляете государственными финансами,
но хотите хотя бы минимально защищать свои деньги и уровень жизни.
1. Понимание базовых финансовых механизмов
Нужно хотя бы на бытовом уровне понимать:
- что такое инфляция,
- как эмиссия обесценивает деньги,
- почему рост тарифов = рост конечных цен,
- как налоги «спрятаны» в каждом товаре,
- чем отличаются номинальные доходы от реальных.
Это даст вам:
- трезвый взгляд на новости,
- понимание, что цифры «в экономике» не всегда отражают вашу жизнь,
- способность не поддаваться на красивые формулировки вроде «замедление инфляции» и «укрепление рубля» без анализа последствий для вас.
2. Разумное хранение сбережений
Главный враг ваших накоплений — инфляция, а не только «курсовые риски».
Если вы держите все деньги:
- просто в наличных,
- на счёте без процентов,
- «под подушкой» —
каждый год вы гарантированно теряете часть их покупательной способности.
Что можно рассматривать (общие идеи, не индивидуальная рекомендация):
- депозиты и счета с процентами выше или хотя бы близкими к инфляции,
- диверсификацию (не хранить всё только в одной валюте или одном инструменте),
- часть сбережений — в активах, которые исторически выигрывают у инфляции (ценные бумаги, недвижимость, бизнес и др., но с осознанным риском),
- избегать «слишком выгодных» предложений с огромной доходностью — это почти всегда либо мошенничество, либо огромный риск.
Важно:
- не существует идеального и безрискового варианта,
- но гораздо хуже — вообще ничего не делать и копить только рублевую «кучку», которая тает.
3. Не верить только официальным цифрам — делать личный анализ
Очень полезно вести свой личный учёт расходов:
- записывать траты по категориям (еда, транспорт, ЖКХ, лекарства, дети, развлечения и др.),
- каждый месяц смотреть, как меняются суммы,
- раз в год прикидывать: насколько ваша личная «корзина» подорожала.
Тогда вы увидите:
- какова ваша личная инфляция,
- растут ли ваши доходы быстрее или медленнее,
- какие статьи расходов «взрываются» (обычно лекарства, ЖКХ, продукты).
Это даст вам:
- более трезвый взгляд, чем общий показатель инфляции,
- базу для решений: где оптимизировать траты, где искать допдоход, где нужно усиливать «финансовую защиту».
8. Итоги: почему важно не закрывать глаза на реальность
Если собрать всё вместе:
- Инфляция — это когда ваши деньги теряют покупательную способность. Не важно, говорят ли при этом «7%» или «10%»: важно, как растут конкретно ваши расходы.
- Эмиссия и бесконтрольный рост денежной массы со временем обесценивают рубль — это удар по вашим сбережениям и зарплате.
- Монополии и естественные монополии практически гарантированно повышают тарифы, а вы не можете уйти к конкуренту.
- Налоги и тарифы спрятаны во всех ценах, которые вы платите каждый день.
- Курс рубля влияет на стоимость импорта, комплектующих и оборудования, а значит — на многие цены.
- Фразы вроде «рубль укрепился», «инфляция замедлилась», «бюджет профицитный»
ничего не говорят о том, стало ли жить легче именно вам.
По-настоящему важно только одно:
Растут ли ваши реальные доходы быстрее, чем ваши реальные расходы?
Если нет — вы беднеете, даже если на бумаге всё выглядит стабильно.
Напишите свои вопросы и мнение
Если что-то в этой статье осталось непонятным,
если хотите, чтобы я подробнее разобрал конкретную тему:
- как считать личную инфляцию,
- как примерно оценивать, насколько вы реально беднеете или богатеете,
- какие есть базовые способы защиты от инфляции для обычного человека,
— обязательно оставляйте свои вопросы в комментариях.
Я буду рад ответить на все вопросы и, при необходимости, сделать отдельные разборы по вашим темам.
Спасибо, что дочитали до конца.
Пожалуйста, ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал —
это мотивирует разбирать сложные финансовые вещи ещё проще и понятнее,
чтобы вы лучше понимали, что реально происходит с вашими деньгами.