Пока ключевая ставка держится на высоком уровне, кредиты остаются супердорогим удовольствием для россиян. Причём полная стоимость кредита часто оказывается намного выше «красивой» ставки из рекламы. Банки прячут реальный ценник в комиссиях, страховках и мелком шрифте, ловко обходя закон. На практике получается, что множество клиентов узнают настоящую ставку по кредиту лишь тогда, когда уже начинают его платить.
Сколько реально стоит кредит
В ноябре средняя полная стоимость кредита в топ-20 российских банках составила 30,78% годовых. И это несмотря на постепенное снижение ключевой ставки, которая сейчас составляет 16,5%. В двух банках полная стоимость кредита выросла, а в остальных осталась на прежнем уровне. Ставки доходят до 52% годовых.
Естественно, что по таким ставкам желающих взять кредит в стране не так уж много. Объем выданных потребкредитов в III квартале 2025 года упал больше чем на треть. В ряде регионов, например, в Ростовской, Омской и Кемеровской областях, этот показатель сократился на 50%.
Банки делают всё возможное для привлечения клиентов в это непростое для экономики время. В ход идут разнообразные уловки, которые вводят заёмщиков в заблуждение.
Самый популярный инструмент — рекламные ставки. Банки используют минимальные проценты, которые доступны небольшому числу «идеальных» заемщиков: с безупречной кредитной историей, подтверждённым высоким доходом и низкой долговой нагрузкой. Плюс они должны выполнить целый список условий.
Большинство клиентов в процессе оформления кредита получают ставку как минимум на 10%, а то и 15% выше. Но ключевой момент в другом: полная стоимость кредита почти всегда превышает даже эту повышенную ставку, ведь включает ещё и скрытые платежи.
Как узнать ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) — это ключевой показатель, который отражает все расходы заемщика по кредиту, выраженные в годовых процентах.
Сумма кредита — это то, сколько банк выдает вам на руки, а вот полная стоимость — это та сумма, которую вам придётся ему вернуть. И это две абсолютно разные цифры.
В ПСК входит:
- Тело кредита — основная сумма долга.
- Процентная ставка — плата за пользование кредитом.
- Плата за страховку — если она имеет место быть.
- Дополнительные платежи и комиссии. Например, плата за выпуск и обслуживание карты, смс-уведомления, плата за возможность отсрочки по платежу, различные юридические услуги и многое другое.
В полную стоимость кредита НЕ входят платежи, возникшие из-за неисполнения заёмщиком условий договора, например, неустойки, пени и штрафы.
Для расчёта ПСК банк использует законодательно закреплённую формулу:
ПСК = Процентная ставка базового периода в десятичной форме × Число базовых платежей × 100
Базовый период — 1 месяц.
Считать самостоятельно не обязательно. Можно воспользоваться кредитным калькулятором. Таких сайтов сейчас множество. Вы заносите в соответствующие графы сумму кредита, процентную ставку и его срок. Программа рассчитывает полную стоимость кредита и ежемесячный платеж.
Кроме того, ПСК всегда указывается в договоре, который банк предлагает вам на подпись. Да, иногда эту цифру придётся поискать, но в большинстве своём ПСК указывается на первой странице договора в правом верхнем углу, в рамочке.
Если кредит оформляется онлайн, то все документы ДО момента их подписания придут вам на почту или в личный кабинет. У вас всегда есть возможность их прочитать и свериться с обещаниями банка.
Если ПСК нет в договоре
Это красный флаг. И повод написать жалобу в ЦБ. Регулятор штрафует кредитные организации за навязывание услуг и ввод в заблуждение.
Банк обязан раскрывать всю информацию о ПСК или параметрах расчета. Если он завышает максимальный ПСК по сравнению со среднерыночным процентом, то это тоже повод отказаться от подписания договора. Конечно, можно выяснить причину таких расчётов, но вряд ли это повлияет на итоговую ставку для клиента.
ПСК может меняться уже после подписания договора. При досрочном погашении кредита она уменьшается, а вот при продлении срока выплат ПСК неизбежно вырастет.
С кредитными картами всё ещё интереснее. Банк может самостоятельно изменять кредитный лимит. Пока вы укладываетесь в льготный период, опасность не грозит. Однако реальная ПСК по многим картам часто куда больше 40% годовых. Если заёмщик допустил просрочку, долг начинает расти как снежный ком.
Полная стоимость кредита — основной ориентир для заёмщика. Российские банки формально обязаны раскрывать ПСК, но они активно используют маркетинговые и юридические лазейки, чтобы ставка выглядела привлекательнее. Навязанные услуги, страховки, скрытые комиссии и платные сервисы делают кредит существенно дороже.
А вы сталкивались с ситуацией, когда реальная стоимость кредита оказывалась намного выше заявленной банком?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: