Сидела на диване, листала маркетплейс. Увидела классные наушники. Три тысячи. Думаю: дорого, но хочется.
Тут вижу кнопку: "Оплатить частями. Без переплаты". И цифру: 750 рублей.
Семьсот пятьдесят? Это же ничего! Нажала – оформила. Наушники через два дня у меня.
Так началась моя история с оплатой частями. И знаете что? Всё оказалось не так радужно, как казалось.
Как я попалась на "купи сейчас, плати потом"
Первый раз я воспользовалась Сплитом случайно. Покупала курс онлайн – восемь тысяч. Дорого, но нужно для работы.
Увидела: "Разделить на четыре платежа без процентов". Подумала: классно, удобно же! Заплатила две тысячи сразу, курс получила, остальное – потом.
И правда удобно. Курс смотрела сразу, а деньги отдавала постепенно.
Потом купила кроссовки сыну. Пять тысяч. Тоже через Сплит. Потом себе кофту. Три тысячи. Снова частями.
И вот тут началось самое интересное.
Когда четыре платежа приходят в один день
Прошёл месяц. Захожу в банковское приложение – смотрю на баланс. Тридцать тысяч.
Думаю: нормально. До зарплаты неделя, хватит.
На следующий день смотрю – двадцать три тысячи.
И, мягко говоря, поражаюсь. Куда семь тысяч делось?!
Лезу в историю операций. Списания:
- Сплит, наушники – 750 рублей
- Сплит, курс – 2 000 рублей
- Сплит, кроссовки – 1 250 рублей
- Долями, кофта – 750 рублей
- Подели, косметика (вообще забыла про неё!) – 2 000 рублей
Итого: 6 750 рублей за один день.
Сижу, считаю. У меня ещё два платежа по ипотеке автоматом спишутся. Ещё коммуналка. Ещё интернет.
На жизнь остаётся десять тысяч. До зарплаты неделя.
Вот тут я и поняла: это не "бесплатно". Это растянутая оплата, которая потом прилетает скопом.
Как работает эта магия "без процентов"
Разобралась, как вообще устроены эти Сплиты-Подели.
Покупаешь что-то. Выбираешь "оплатить частями". Система делит сумму на четыре части. Первую платишь сразу, остальные три – каждые две недели.
Вроде просто. Но есть нюанс.
Кто платит за меня в момент покупки?
Посредник. Банк или платёжная компания. Они сразу отдают магазину всю сумму. А я потом возвращаю им деньги по частям.
Откуда они зарабатывают, если без процентов?
Берут комиссию с магазина. Обычно три-семь процентов от суммы покупки.
Купила я наушники за три тысячи. Магазин получил две тысячи восемьсот. Остальные двести – комиссия посреднику.
Для магазина это плата за то, что я вообще купила. А для меня вроде бесплатно.
Но только если я плачу вовремя.
Штрафы за просрочку – вот где засада
Подруга Наташка рассказывала:
— Лен, я купила платье через Подели. Три тысячи. Забыла про второй платёж. Прошла неделя – звонят. Оказалось, висит штраф пятьсот рублей.
Пятьсот рублей штрафа за просрочку в семьсот пятьдесят. Это почти семьдесят процентов сверху!
Я проверила условия своих рассрочек:
- Сплит – штраф 1% в день от суммы долга
- Долями – фиксированные 500 рублей
- Подели – 0,5% в день
Посчитала: если просрочить платёж две тысячи на неделю в Сплите, набежит ещё сто сорок рублей. За две недели – двести восемьдесят.
Вроде немного. Но если три рассрочки одновременно – набегает прилично.
Почему мозг думает, что это дёшево
Сижу, анализирую. Почему я вообще так разошлась с этими покупками?
Читаю статью про психологию покупок. Оказывается, есть такой эффект – "расщепление суммы".
Когда видишь не три тысячи, а семьсот пятьдесят – мозг думает: "О, дёшево!"
Три тысячи – это больно. Семьсот пятьдесят – ерунда.
И ты покупаешь. Не задумываясь, что через месяц эти семьсот пятьдесят прилетят четыре раза.
Ещё это называют "снижение боли от оплаты". Не чувствуешь, как тратишь. Потому что платишь не сразу.
Как в том анекдоте: "Я не пью. Я дегустирую. Каждый день. По бутылке".
Я не трачу три тысячи. Я плачу семьсот пятьдесят. Четыре раза.
Как я "влипла" в несколько рассрочек одновременно
Самое паршивое – когда несколько рассрочек идут параллельно.
У меня было:
- Наушники – 750 рублей каждые две недели
- Курс – 2 000 рублей каждый месяц
- Кроссовки – 1 250 рублей каждые две недели
- Кофта – 750 рублей каждые две недели
- Косметика – 2 000 рублей раз в месяц
Посчитала: в среднем у меня каждые две недели списывается от двух до семи тысяч.
При зарплате шестьдесят пять тысяч и ипотеке тридцать пять – это ощутимо.
Завела табличку. Записала все рассрочки, даты платежей. Смотрю – и офигеваю. У меня на ближайшие два месяца забито так, что непонятно, откуда брать деньги.
Разговор с мужем
Муж заметил, что денег стало меньше:
— Лен, куда деньги делись? Мы же вроде не тратили особо.
— Ну... Я тут кое-что купила.
— Что кое-что? На пятнадцать тысяч?
— Не на пятнадцать. Просто... в рассрочку. Частями.
— И сколько этих "частей" у тебя?
Молчу. Потому что сама толком не помню.
— Лена, это же кредиты по сути!
— Не кредиты! Без процентов!
— Без процентов, но деньги-то реальные уходят! Сколько всего набралось?
Посчитали вместе. Оказалось, двадцать одна тысяча в рассрочках. Плюс ипотека, плюс жизнь.
Муж говорит:
— Больше так не делай. Это западня.
И он прав. Это реально западня.
Почему это стало так популярно
Задумалась: почему вообще все помешались на этих Сплитах?
Первое – деньги прыгают. Зарплата есть, но до конца месяца не хватает. Хочется что-то купить сейчас, а денег нет. Рассрочка – выход.
Второе – маркетинг. Раньше говорили: "Возьми кредит". Страшно звучало. Сейчас: "Без переплаты! Быстро! Легко! Ты это заслужила!". И кажется, что это не деньги, а бонусы.
Третье – это везде. Буквально в каждом магазине. Кнопка "Оплатить частями" стоит рядом с обычной оплатой. И кажется, что это норма.
Подруга Светка говорит:
— Я вообще не покупаю иначе. Зачем платить сразу, если можно потом?
— А если денег потом не будет?
— Ну, как-нибудь разберусь.
Вот это "как-нибудь" меня и пугает.
Моя история с просрочкой
Однажды я тоже попала на просрочку. Случайно.
Купила курс через Подели. Четыре платежа по две тысячи. Первый заплатила сразу. Второй – через месяц.
А дальше забыла. Честно. Просто вылетело из головы.
Курс я уже прошла. Забыла про него. А платить-то надо было.
Через неделю после второго платежа мне звонят:
— Здравствуйте, у вас просрочка по платежу.
— Какая просрочка?
— Вы оформляли рассрочку на курс. Не прошёл третий платёж.
Лезу в приложение. Точно. Висит просрочка. Плюс штраф пятьсот рублей.
Оплатила срочно. Две с половиной тысячи вместо двух.
С тех пор ставлю напоминания в телефоне на каждый платёж. За три дня до списания. Чтоб не забыть и проверить, есть ли деньги на карте.
Что я поняла за полгода использования рассрочек
Это не бесплатно. Просто растянуто во времени. Деньги всё равно твои. И их всё равно придётся отдать.
Это удобно, но опасно. Когда покупок несколько – легко запутаться. И легко потратить больше, чем можешь себе позволить.
Мозг обманывается. Семьсот пятьдесят кажутся мелочью. А по факту – три тысячи из бюджета.
Штрафы больно бьют. Забыл про платёж – получи пятьсот рублей сверху. Или больше.
Это привычка. Один раз попробовал – начинаешь использовать постоянно. И не замечаешь, как влезаешь всё глубже.
Как я теперь использую рассрочки
После того случая с четырьмя платежами в один день я ввела правила:
Правило первое: не больше двух рассрочек одновременно. Две – ещё можно контролировать. Три и больше – уже хаос.
Правило второе: только на запланированные покупки. Нужны кроссовки сыну – беру в рассрочку. Увидела милую кофточку – нет. Это импульс.
Правило третье: записываю все даты. Завела отдельную заметку в телефоне. Там все рассрочки, даты, суммы. Плюс напоминания.
Правило четвёртое: считаю общую сумму. Перед новой покупкой смотрю: сколько уже висит в рассрочках? Если больше десяти тысяч – стоп. Не беру новую.
Правило пятое: читаю условия. Обязательно. Какой штраф за просрочку? Когда списания? Есть ли скрытые комиссии?
Эти правила помогают. Теперь я не влезаю в долговую яму.
Стоит ли пользоваться оплатой частями
Честно? Смотря для чего.
Если нужно купить что-то срочное – телефон сломался, курс для работы – рассрочка выручает. Реально удобно.
Если просто хочется побаловать себя – опасно. Легко увлечься и потратить больше, чем можешь.
Главное – контроль. Записывай, считай, не забывай про платежи.
Рассрочка – это инструмент. Можно пользоваться с умом. Можно закопаться в долгах.
Я выбираю первое. С трудом, но стараюсь.
Что я хочу сказать
Если ты пользуешься Сплитом, Подели, Долями – будь осторожна.
Это не "бесплатно". Это "заплатишь позже".
Не увлекайся. Контролируй. Записывай даты. Ставь напоминания.
И помни: удобство – это ловушка. Чем проще купить, тем легче потратить лишнее.
Я это поняла на своём опыте. Четыре платежа в один день – отличный урок.
А вы пользуетесь рассрочками? Может у вас есть свои лайфхаки, как контролировать эти покупки? Делитесь в комментариях – будет интересно!
Благодарю вас за внимание, ваша Лена.
Если откликнулось — не теряйтесь. Жмите лайк и оставайтесь со мной. Тут всегда по делу и честно!