Россияне оплачивают покупки картами примерно 150–170 млн раз в день (по данным ЦБ РФ за I кв. 2025) — и уже не представляют жизни без этого. Однако, вокруг карт до сих пор много устойчивых мифов.
Давайте разберём самые ключевые с экспертом в физнехе и платежных системах – Артёмом Смирновым.
Миф №1: Деньги приходят продавцу мгновенно
Расплатились картой «Мир» в «Пятёрочке» — и кажется, что магазин сразу получил деньги. Терминал провел оплату, чек напечатался — значит, деньги перевелись? На самом деле «Пятёрочка» этих денег пока ещё не видела.
Как на самом деле работает транзакция:
• Авторизация — полсекунды. Банк клиента проверяет, есть ли на счету средства, и «замораживает» сумму. Магазин получает подтверждение и отпускает товар.
• Клиринг — несколько часов. Банк «Пятёрочки» и банк клиента передают данные через НСПК (оператор платёжной системы «Мир»). Сверяют операции и готовят их к расчётам.
• Сеттлмент — один-два рабочих дня (дольше в праздники). Только теперь деньги реально переводятся со счёта банка клиента на счёт банка магазина.
Купили продукты в пятницу вечером? Магазин может увидеть деньги только в понедельник или во вторник. В выходные межбанковские расчёты не проводятся.
📌 Интересный факт: В длинные новогодние каникулы зачисление может растянуться на 10 рабочих дней, поэтому мелкие магазины часто просят платить наличными.
Миф №2: Карта принадлежит владельцу
На карте ваше имя и фамилия, вы использует ее для покупок. Кажется, что это ваша собственность. Но юридически карта всегда принадлежит банку-эмитенту. Клиенту её выдают только во временное пользование.
Банк может:
- заблокировать карту (например, при подозрении на мошенничество)
- потребовать вернуть или заменить карту
- отказать в перевыпуске
После санкций 2022 года это стало особенно заметно: банки массово меняли карты Visa и Mastercard на «Мир» — и клиенты не могли повлиять на этот процесс.
📌 Интересный факт: при закрытии счёта банк иногда просит клиента разрезать карту в офисе или принести уже уничтоженную — ведь юридически она никогда не была его собственностью.
Миф №3: Комиссию получает только банк продавца
Многие думают: «эквайринговая комиссия идёт банку, поставившему терминал в магазин».
На деле комиссия распределяется между тремя участниками:
- банк-эквайер (обслуживает магазин) — получает 0,3-0,8%
- банк-эмитент (выпустил карту клиента) — забирает 0,8-1,4%
- платёжная система (например, НСПК) — берёт 0,1-0,4%
Эквайринг в России обычно стоит для бизнеса 1,5–2,5% от суммы операции. До 70% этой суммы — межбанковская комиссия (interchange fee), которую получает банк-эмитент. Именно из неё финансируется кэшбэк.
Когда Альфа-Банк даёт клиенту 1% кэшбэка за покупки в супермаркетах, он получил от того же супермаркета 1,2-1,5% комиссии и просто делится частью прибыли.
📌 Интересный факт: В 2024 году средняя комиссия эквайринга в России составляла около 1,8% — одна из самых низких в мире благодаря регулированию ЦБ.
Миф №4: Дебетовые карты с процентом на остаток убыточны для банка
Кажется нелогичным: банк тратится на выпуск карты, обслуживание клиентов, и еще платит проценты на остаток. Работает себе в убыток?
На самом деле банк стабильно зарабатывает:
Деньги клиента сразу пускаются в оборот. Положил клиент на карту 100 тысяч под 13% — банк тут же выдал их в кредит под 18-25% годовых или разместил в облигации под 15%.
Флоут — время между поступлением и тратами. Клиент получил зарплату во вторник, а потратил к выходным. Пять дней банк зарабатывал на этих деньгах.
Кэшбэк окупается interchange fee. Дал клиенту 1% кэшбэк — получил 1,5% комиссии с магазина.
Кросс-продажи. Клиент с дебетовой картой — потенциальный заёмщик, страхователь, инвестор.
📌 Интересный факт: По экспертным оценкам, даже «бесплатная» дебетовая карта приносит банку 8-15 тысяч рублей прибыли в год за счёт оборота и сопутствующих продуктов.
Миф №5: Кэшбэк платит магазин
На кассе иногда говорят: «Оплатите картой и получите кэшбэк от магазина». Но магазин тут ни при чём. Кэшбэк всегда платит банк — из своей комиссии за операцию.
Магазин получает всю сумму покупки, а банк возвращает клиенту часть interchange fee, чтобы стимулировать использование именно своей карты.
Иногда крупные ретейлеры и банки запускают совместные акции: сеть супермаркетов доплачивает банку за повышенный кэшбэк в их магазинах. Выгодно всем: больше продаж, больше транзакций, довольные клиенты.
📌 Интересный факт: до 2022 года Visa и Mastercard субсидировали кэшбэк в отдельных категориях (АЗС, рестораны, путешествия). Сейчас аналогичные программы развивает НСПК.
Бонус: Бесконтактная оплата — это просто карта в телефоне
После 2022 года Apple Pay и Google Pay перестали работать с картами российских банков, появились аналоги: SberPay, T-Pay, VTB Pay. Но принцип у всех одинаковый.
Многие думают, что это просто «карта в телефоне». На самом деле всё устроено сложнее и безопаснее.
При добавлении карты создаётся уникальный зашифрованный номер — токен, который хранится в защищённом чипе устройства. Настоящий номер карты не хранится в телефоне и никогда не передаётся магазину. Каждая транзакция генерирует одноразовый криптографический код.
Украли телефон? Токен можно мгновенно отключить удалённо — сама карта при этом остаётся рабочей. Украли карту? Придётся перевыпускать и менять все токены и автоплатежи.
📌 Интересный факт: бесконтактная оплата через смартфон безопаснее пластиковой карты именно благодаря токенизации и одноразовым кодам.
Итоги
За привычной оплатой банковской картой стоит огромная инфраструктура: банки, процессинговые центры, платёжные системы и миллионы строк кода.
Не так давно Россия перешла от Visa и Mastercard к «Миру» и национальной платёжной системе, но базовые принципы работы карт остались теми же.
Чем лучше люди понимают устройство этой индустрии, тем осознаннее пользуются банковскими продуктами, тем меньше переплачивают и тем реже попадаются на маркетинговые уловки.
На курсе Артема «Финтех от А до Я: введение в индустрию» разбираются устройство финтех-индустрии изнутри: от платёжных систем и скоринга до блокчейна и цифровых валют. 60 уроков без воды, наглядные схемы, инсайды из реальной практики.