Если коротко — это реальность, но с серьезными оговорками. Это не миф, но путь будет сложнее, дороже и потребует больше усилий.
Почему это сложно?
Банки видят в плохой кредитной истории (КИ) повышенный риск. Просрочки, особенно длительные, говорят им: «Этот клиент может не вернуть деньги снова». Стандартные ипотечные программы с низкими ставками для таких заемщиков закрыты.
Но выходы есть! Вот основные варианты
1. Заемщик с созаемщиком или поручителем
Это самый эффективный способ. Вы находите человека с безупречной кредитной историей и официальным доходом (чаще всего это близкий родственник или супруг/супруга), который готов выступить:
✓ Созаемщиком: Его доходы и КИ будут учитываться наравне с вашими. Чем выше его доход и чище КИ, тем выше шанс одобрения.
✓ Поручителем: Он ручается за вас перед банком и будет обязан выплатить кредит, если вы не справитесь.
2. Повышенный первоначальный взнос
Если у вас есть 50% и более от стоимости квартиры, вы резко снижаете риски для банка. В этом случае некоторые банки могут пойти навстречу, так как их возможные потери в случае дефолта будут минимальны.
3. Целевые программы с господдержкой
Изучите программы типа «Семейная ипотека». Если вы подходите по параметрам (например, у вас есть дети), банк может быть более лоялен, так как часть риска берет на себя государство.
4. Небольшие и более лояльные банки
Крупные федеральные банки (Сбер, ВТБ и т.д.) обычно самые строгие. Имеет смысл обращаться в региональные или небольшие коммерческие банки, которые могут рассматривать заявки более гибко.
5. Продавцы, готовые ждать
Рассмотрите вариант покупки напрямую у застройщика с длительной рассрочкой платежа (например, на время строительства). Это не кредит, поэтому ваша КИ не проверяется. Но нужно будет внести крупный первоначальный платеж и иметь стабильный доход для ежемесячных взносов.
6. Исправление кредитной истории
Это долгий, но самый правильный путь.
✓ Возьмите небольшой кредит (например, на бытовую технику) или кредитную карту.
✓ Точно и без малейших просрочек его погасите.
✓ Это постепенно «закрывает» старые грехи новыми положительными платежами. На это может уйти 1-2 года.
7. Альтернативные варианты
✓ Покупка за наличные: Если есть такая возможность, это снимает все вопросы.
✓ Покупка через родственников: Оформить ипотеку на члена семьи с хорошей КИ, а вы будете выступать созаемщиком/поручителем и вносить платежи.
Внимание! Это рискованно для отношений и требует полного доверия.
Что важно понимать?
✓ Повышенная ставка. Даже при одобрении, ставка по такой ипотеке будет значительно выше базовой.
✓ Отказы. Нужно быть готовым к нескольким отказам и не отчаиваться.
✓ Честность. Не пытайтесь скрыть плохую КИ от банка — они все равно ее увидят. Лучше заранее подготовить пояснения, почему были просрочки в прошлом (например, потеря работы, болезнь), и показать, что сейчас ваше финансовое положение стабилизировалось.
Покупка квартиры с плохой КИ — реальная, но сложная задача. Ключ к успеху — либо найти финансово надежного «помощника» (созаемщика), либо предложить банку максимально выгодные для него условия (огромный первоначальный взнос), либо взять паузу и заняться исправлением своей финансовой репутации.
Здесь важное экспертное мнение о недвижимости Петербурга. Подпишись!