Многие предприниматели живут так:
“Не хватает оборотки — возьмём кредит”,
“Нужна новая точка — оформим рассрочку”,
“Плохо с кассой — перекроемся кредиткой”.
В итоге бизнес работает на банк, а не на владельца.
Давайте разберёмся, чем опасны кредиты и как использовать их так, чтобы они усиливали бизнес, а не уничтожали.
Чем кредит опасен для предпринимателя
Иллюзия “лёгких денег”
Кредит создаёт ощущение, что деньги есть.
Но это не ваши деньги — это ваши будущие прибыли, которые вы уже потратили.
Убивает кэш-флоу
Банк не интересует, есть у вас сезонность, просадки, форс-мажоры.
Платёж по кредиту надо вносить всегда.
И часто самое страшное — не проценты, а именно ежемесячный платёж, который давит на кассу.
Привычка закрывать убытки долгами
Если бизнес системно не приносит прибыль, кредит не решит проблему.
Он просто маскирует дыру, делая её больше.
Сегодня вы закрыли минус кредитом, завтра берёте второй, чтобы погасить первый.
Потеря управляемости
Когда половина денег уходит банкам, вы не можете нормально инвестировать в развитие, маркетинг, команду.
Бизнес крутится только ради обслуживания долга.
Риск потерять активы
Часто кредиты берут под залог недвижимости, оборудования, авто.
Просели по выручке, задержали платежи — забрали залог.
Минус активы, минус бизнес, плюс головная боль.
Когда кредит может быть полезен
Кредит — это инструмент. Вопрос в том, как его использовать.
Он может быть полезен, если:
Деньги берутся под понятный, просчитанный рост
Например: – вы вкладываете 1 000 000 рублей в проект, который с высокой вероятностью вернёт 2–3 млн в разумный срок;
– это не гипотезы “вдруг получится”, а проверенная модель.
Поток денег от проекта перекрывает платёж
Важно, чтобы ежемесячный доход от вложений по факту был выше ежемесячного платежа по кредиту, причём с запасом.
Есть запас по кэшу
Даже если планы “просядут”, вы не рухнете сразу в дефолт, потому что есть резерв.
Золотые правила: как правильно брать кредит, если всё-таки решили
Никогда не берите кредит “на выживание”
Если бизнес уже тонет, кредит — это не спасательный круг, а груз.
Сначала нужно понять, где бизнес теряет деньги, а не заливать всё долгами.
Не берите кредит на личное потребление “под видом бизнеса”
“Куплю машину, но оформлю как на бизнес”,
“Возьму кредит на бизнес, но часть потрачу на себя”.
Так вы смешиваете финансы и теряете управляемость.
Считайте не “по ощущениям”, а цифрами
До того, как брать кредит, вы должны чётко понимать: – сколько денег вложите;
– когда начнёт приходить выручка;
– какой будет чистый денежный поток;
– какая часть этого потока уйдёт на погашение кредита.
Хорошее правило: все кредитные платежи (по всем долгам) не должны превышать 20–30% вашего устойчивого, а не сезонного денежного потока.
Берите под конкретную цель, а не “про запас”
Плохая формулировка: “Возьмём, а там разберёмся, куда вложить”.
Хорошая: “Нужен 1 500 000 рублей: 800 000 на оборудование, 700 000 — на запуск рекламы по уже работающей воронке”.
Не финансируйте кредиты за счёт кредитов
Если вы берёте один долг, чтобы закрыть другой — это тревожный знак.
Нужно не новый кредит искать, а разбираться с моделью бизнеса.
Не полагайтесь только на оптимистичный сценарий
Всегда считайте: – лучший сценарий,
– реальный,
– худший (минус 30–50% к плановой выручке).
Если при “худшем” сценарии вы не тянете платежи — это очень опасный кредит.
Внимательно читайте договор
Смотрите: – реальные эффективные ставки с учётом комиссий;
– страховки (часто их навязывают, сильно увеличивая стоимость кредита);
– условия досрочного погашения;
– штрафы и пени.
Опасайтесь кредиток и овердрафтов в операционке
Кредитные карты и овердрафт — самые дорогие деньги.
Ими можно иногда воспользоваться как временным мостом, но строить на этом операционную деятельность — путь в долговую яму.
Не залогайте стратегические активы под сомнительные проекты
Думайте так:
“Если всё пойдёт плохо — я готов потерять этот залог?”
Если ответ “нет” — не берите.
Как понять, что кредит уже вредит бизнесу
Обратите внимание на сигналы: – вы живёте “от платежа до платежа”, постоянно что-то перекрываете;
– рост выручки не ведёт к росту прибыли, потому что всё съедают проценты и платежи;
– вы боитесь остановить рекламу/активность, потому что тогда нечем платить банку;
– вы уже не управляете бизнесом, а только обслуживаете долги.
В таком случае нужно: – остановиться,
– разобрать финансовую модель,
– оптимизировать расходы,
– возможно, реструктурировать долг,
– и только потом думать о дальнейшем росте.
Главное, что стоит запомнить
– Кредит — это ускоритель, а не спасатель. Он усиливает то, что уже есть:
прибыльный бизнес — в рост, убыточный — в банкротство.
– Брать кредит можно только под понятную, просчитанную, устойчивую модель, а не под надежду “как-нибудь разрулим”.
– Ваш главный ориентир — не “одобрят/не одобрят”, а “выгодно/опасно для моего бизнеса”.
С Уважением,
#БизнесКредит
#КредитДляБизнеса
#БизнесФинансы
#ФинансоваяГрамотность
#КредитованиеБизнеса
#ФинансоваяСтабильность
#БизнесИнвестиции
#БизнесРост
#КредитДляСтартапа
#БизнесУспех
#БизнесРазвитие
#ФинансоваяБезопасность