💳 После банкротства нельзя взять кредит?

Один из самых живучих мифов, в который до сих пор верят тысячи людей. Многие думают: «Пройду процедуру — и всю жизнь останусь в чёрном списке». Кажется, будто банкротство ставит крест на финансовом будущем. Но правда совсем другая.

Что говорит закон
Федеральный закон о банкротстве физических лиц не запрещает брать кредиты после завершения процедуры. Единственное ограничение — в течение пяти лет при подаче заявки нужно честно указывать факт банкротства. Это не значит, что банк обязан отказать. Он просто учитывает эту информацию, оценивает текущее финансовое поведение и принимает решение индивидуально.

Более того, сами банки часто рассматривают бывших банкротов как более предсказуемых и ответственных клиентов. Почему? Потому что повторно списать долги через банкротство можно не раньше, чем через пять лет. То есть ближайшие годы человек вынужден соблюдать дисциплину, чтобы не попасть в ту же ситуацию снова.

Взгляд банков и кредитных организаций
Современные банки оценивают заёмщиков комплексно — важны не только отметки в бюро кредитных историй, но и текущие доходы, официальное трудоустройство, поведение клиента. Если после банкротства человек начал работать, исправно платит по коммунальным услугам и не допускает новых просрочек, его шансы на одобрение растут.

Некоторые банки даже запускают специальные программы для клиентов после банкротства. Там выше процентная ставка или ограничен размер кредита, но это реальный шанс начать всё с нуля и постепенно восстановить рейтинг.

Когда можно снова брать кредит
Практика показывает: уже через 1–2 года после завершения процедуры многие спокойно оформляют рассрочку на телефон, кредиты на бытовую технику, а кто-то даже ипотеку. Главное — вести себя честно и аккуратно, не скрывать прошлое, демонстрировать стабильность.

Например, можно начать с небольшой суммы — взять кредитку с лимитом в 10–20 тысяч рублей и погашать долги своевременно. Через полгода-год кредитная история обновится положительной динамикой, и банки сами начнут предлагать лучшие условия.

Реальные истории людей после банкротства
История Анны, 38 лет:
«Я прошла банкротство в 2022 году. Накопились долги по нескольким микрозаймам и кредитным картам — около 800 тысяч рублей. Думала, что после этого буду финансовым изгоем. Но уже через год я взяла рассрочку на холодильник в «Эльдорадо» — одобрили без проблем. А через два года получила одобрение на автокредит под 18% годовых. Да, ставка выше среднерыночной, но это реально!»

История Дмитрия, 45 лет:
«После банкротства я устроился на новую работу с белой зарплатой, начал откладывать деньги. Через полтора года решил попробовать взять ипотеку. Из пяти банков три отказали сразу, но два предложили условия. В итоге купил однушку в новостройке. Главное — показать банку, что ты изменился и способен платить».

Как восстановить доверие и репутацию
После банкротства важно не спрятаться от финансовой системы, а наоборот — постепенно вернуть доверие. Что для этого стоит делать:

1. Официальное трудоустройство
Белая зарплата — главный аргумент для банка. Она показывает стабильность и возможность погашать кредит.

2. Небольшие кредиты для восстановления истории
Начните с малого: микрозаймы на 5–10 тысяч рублей, кредитная карта с минимальным лимитом. Погашайте вовремя — это формирует положительную историю.

3. Пользуйтесь дебетовыми картами и накопительными счетами
Активность в банках показывает, что вы финансово грамотный клиент, умеете управлять деньгами.

4. Оплачивайте всё вовремя
Коммунальные платежи, налоги, штрафы — всё это тоже влияет на вашу репутацию.

5. Не скрывайте факт банкротства
Банки всё равно проверят через БКИ. Честность повышает доверие.

6. Консультируйтесь с финансовыми юристами
Специалисты помогут выбрать правильную стратегию восстановления и подскажут, в какие банки обращаться.

Какие банки лояльнее к бывшим банкротам
Не все банки одинаково относятся к людям с историей банкротства. По опыту заёмщиков, более лояльны:

Банки с программами финансового оздоровления — они готовы работать с клиентами, которые исправляют ситуацию.

Региональные банки — часто смотрят не только на БКИ, но и на личность клиента.

Онлайн-банки и финтех-сервисы — используют альтернативные методы скоринга, оценивают цифровое поведение.

Стоит попробовать подать заявки в несколько банков одновременно — у каждого свои критерии оценки.

Что нельзя делать после банкротства
Чтобы не усугубить ситуацию и не потерять шансы на восстановление, избегайте:

❌ Скрывать банкротство при подаче заявки — это прямой путь к отказу и потере доверия.
❌ Брать новые кредиты без возможности платить — это снова приведёт к просрочкам и испортит историю.
❌ Игнорировать требования банков — если что-то пошло не так, лучше сразу связаться с банком и договориться о реструктуризации.
❌ Работать неофициально — без подтверждения дохода шансы на одобрение почти нулевые.

Банкротство — не конец, а начало
Многие, кто прошёл через процедуру, признаются: страхи были напрасны. Да, первое время тяжело, но само по себе банкротство — это способ восстановить контроль над жизнью, перестать жить под гнётом долгов, звонков коллекторов и постоянного стресса.

Банкротство — не клеймо, а кнопка «сброс», после которой можно жить нормально. Это шанс начать с чистого листа и выстроить новую, здоровую финансовую историю. Главное — действовать осознанно, не бояться обращаться за помощью к специалистам и шаг за шагом восстанавливать своё финансовое будущее.

Помните: ошибки в прошлом не определяют ваше будущее. Определяет его то, как вы действуете сегодня.