Банк России готовится изменить порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) граждан, чтобы банки точнее оценивали реальные финансовые возможности заемщиков. Новые правила вступят в силу с 1 апреля 2026 года, а часть норм — с 1 июля 2026 года. Проект поправок к указанию № 6579-У опубликован на сайте регулятора и вынесен на общественное обсуждение до 24 ноября 2025 года.
Что изменится в расчете долговой нагрузки
Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает соотношение ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу заемщика. Банки используют этот показатель, чтобы понять, способен ли клиент обслуживать долг без риска просрочек. ЦБ уже несколько лет последовательно ужесточает требования к расчету ПДН, стараясь ограничить чрезмерное кредитование и снизить риски «кредитного пузыря».
Теперь при использовании упрощённого подхода к подтверждению доходов Центробанк обяжет банки применять дисконтирующий коэффициент 10%. Это означает, что если заемщик не предоставляет официальные документы о доходе, его заработок будет учитываться с понижением. Таким образом, банки не смогут завышать доход клиента, что снизит вероятность ошибок в оценке его платежеспособности.
Нерегулярные доходы учитываться не будут
ЦБ предлагает запретить банкам использовать выписки по счетам, куда поступают нерегулярные переводы — например, подарки или доходы с "шабашек". Такие доходы не считаются стабильными и не могут служить основанием для кредита. Вместо этого банки будут обязаны самостоятельно формировать и выдавать клиенту выписку по счету, которая может быть использована для подтверждения доходов.
Таким образом, кредиторы не смогут больше использовать данные сторонних операторов, которые агрегируют информацию о движении средств на счетах заемщика. В пояснительной записке ЦБ отмечает, что такие сервисы не дают возможности точно определить источник происхождения поступлений, а значит, не обеспечивают достоверности данных.
Новые правила для индивидуальных предпринимателей
Для индивидуальных предпринимателей (ИП) правила также ужесточаются. ЦБ не признает справки о доходах, которые ИП выдает сам себе. Подтверждать доход теперь можно будет только с помощью налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использовать справки о зарплате, если они выданы работодателем-ИП своим сотрудникам.
Ограничения на «модельный подход»
Еще одно важное изменение — запрет модельного подхода при расчете доходов. Банкам больше не разрешат оценивать доход клиентов на основе статистических моделей, особенно если речь идет о зарплатных клиентах, по которым у банка уже есть точная информация. ЦБ подчеркивает, что банк, через который заемщик получает зарплату, должен опираться только на официальные данные.
Кроме того, будет запрещено использовать модельный подход для клиентов, по которым отсутствуют данные о ключевых факторах, влияющих на доход, таких как трудовой стаж или регулярность поступлений.
Заемщики с «закрытой» кредитной историей
Если заемщик не разрешает банку доступ к своей кредитной истории, то при расчете ПДН его ежемесячные выплаты по другим кредитам автоматически приравняют к среднемесячному доходу. Это консервативный подход, который позволяет банкам не недооценивать долговую нагрузку и избегать выдачи займов с высоким риском невозврата.
Почему ЦБ ужесточает правила
Все предлагаемые меры направлены на повышение достоверности оценки доходов и платежеспособности заемщиков, а также на предотвращение кредитования граждан с нестабильными источниками дохода. Центробанк рассчитывает, что новая методика приведет к улучшению качества кредитных портфелей, более точному определению уровня риска и укреплению финансовой устойчивости банковской системы.
В конечном итоге это должно предотвратить рост необеспеченного потребительского долга и защитить как заемщиков, так и кредиторов от последствий чрезмерного закредитовывания.