Перевод статьи из интернет-издания Medium, автор Alex Carter.
Близкий друг — назовём его Маркусом — только что вернулся к работе после трёх лет «ранней пенсии» в возрасте 38 лет. Он был подавлен. Ему было стыдно. Он был на 180 000 долларов беднее, чем до увольнения.
«Я делал всё, о чём писали в блогах FIRE, — рассказал он мне за чашкой кофе. — Я следовал всем правилам. Но всё равно потерпел неудачу».
Этот разговор не давал мне покоя. Потому что Маркус не был безответственным. Он был дотошным. Инженер-программист, который восемь лет считал каждый доллар. Он накопил 1,2 миллиона долларов и вышел на пенсию вместе со своей женой Дженнифер.
Три года спустя они оба вернулись на работу. С более низкой зарплатой. На менее престижных должностях.
И Маркус прошептал то, что изменило всё: «Мы не одни такие. Все возвращаются к работе. Но никто об этом не говорит».
Именно тогда я решил провести расследование.
Истории успеха FIRE заполонили Reddit и блоги о личных финансах. В Instagram* публиковались тщательно подобранные фотографии 35-летних людей, попивающих кофе на пляже. На YouTube-каналах с миллионами просмотров рассказывалось о том, как «выйти на пенсию в 30 лет».
Но в комментариях, на закрытых серверах Discord, в обсуждениях в группах Facebook я постоянно натыкался на ту же историю, которую рассказал мне Маркус.
Люди возвращаются к работе. Спокойно. С финансовыми потерями. С чувством стыда.
Поэтому я начал самое масштабное исследование результатов FIRE, которое когда-либо проводилось независимым исследователем.
Вот что я сделал:
Я проследил за 380 людьми, которые досрочно вышли на пенсию, следуя принципам FIRE. Это реальные люди с проверенными портфелями и датами выхода на пенсию.
Я взял интервью у 52 лидеров сообщества FIRE и создателей контента.
Я проанализировал конфиденциальные данные 23 финансовых консультантов, специализирующихся на досрочном выходе на пенсию.
Я потратил сотни часов на документирование результатов в тредах Reddit, на форумах и в частных сообществах.
Я создал подробные таблицы, в которых отслеживаю показатели успешности, сроки неудач и финансовый ущерб.
Я обнаружил огромный разрыв между обещаниями движения FIRE и статистической реальностью.
Из 380 досрочно вышедших на пенсию людей, которых я смог проверить и отследить с течением времени, — тех, кто действительно достиг финансовой независимости и уволился с традиционной работы в период с 2018 по 2021 год, — 308 вернулись к той или иной форме трудовой деятельности в течение четырёх лет.
Это 81%.
Это были не просто мечтатели. Средний размер сбережений на момент выхода на пенсию: 1,2 миллиона долларов. Средний возраст: 39 лет. Средний срок активных сбережений: 12–15 лет.
Они в точности следовали сценарию.
И четверо из пяти всё равно потерпели неудачу.
После полутора лет исследований я понял, почему движение FIRE замалчивает этот показатель.
Вот суровая правда о том, почему ранний выход на пенсию губит большинство тех, кто пытается это сделать.
(Спойлер: математика, которой вас учили, рассчитана на 65-летних, а не на 35-летних. Эта разница будет стоить вам всего.)
Ошибка на 180 000 долларов, которая разорила Маркуса и Дженнифер
Позвольте мне рассказать вам полную историю Маркуса и Дженнифер из Остина. Их путь FIRE стал моим основным примером для изучения, потому что у меня был доступ к их полным финансовым отчётам.
Маркус был старшим инженером-программистом в крупной технологической компании.
Дженнифер занималась разработкой продукта в SaaS-стартапе.
Совокупный доход семьи на пике: 340 000 долларов.
Они открыли FIRE в 2011 году. В течение восьми лет они безупречно реализовывали эту стратегию.
«Мы отслеживали каждый доллар, — рассказал мне Маркус. — Все расходы были распределены по категориям. Все инвестиции были оптимизированы. Мы читали все блоги о FIRE. Мы провели стресс-тестирование нашего портфеля по нескольким сценариям».
В январе 2019 года они достигли своей цели FIRE: инвестиции в размере 1 240 000 долларов.
Маркусу было 38. Дженнифер было 36.
Они предупредили о своём уходе. Продали свою дорогую машину. Переехали в район с более низкими ценами.
Они чувствовали себя непобедимыми.
Четыре года спустя они оба вернулись к работе.
Общий финансовый ущерб: непредвиденные расходы в размере 180 000 долларов.
Плюс безвозвратная потеря четырёх лет пиковых доходов — примерно 1,4 миллиона долларов за всю жизнь.
Их история не уникальна. Это средний опыт 380 человек, за которыми я наблюдал.
Позвольте мне объяснить, что именно пошло не так и почему одни и те же математические и психологические ловушки застают врасплох 81% тех, кто рано вышел на пенсию.
(И прежде чем вы подумаете: «Они просто недостаточно накопили», — подождите, пока не увидите реальные цифры. Даже люди с состоянием более 2 миллионов долларов терпят неудачу. Эти данные вызывают тревогу.)
Миф № 1: «Правило 4% безопасно»
Миф: ежегодно снимайте 4% со своего инвестиционного счёта, и ваших денег хватит на 30 с лишним лет. Это основа FIRE-планирования.
Реальность: правило 4% было разработано для традиционных пенсионеров в возрасте 65 лет, а не для 40-летних FIRE-пенсионеров.
Математика не работает.
И этот единственный просчёт сводит на нет больше попыток FIRE, чем любой другой фактор.
Первая проверка реальности для Маркуса и Дженнифер
Они вышли на пенсию в январе 2019 года, имея инвестиции на сумму 1 240 000 долларов.
Их расчёт FIRE был классическим:
- Портфель: 1 240 000 долларов
- Ставка вывода средств 4%: 49 600 долларов в год
- Планируемый годовой бюджет: 48 000 долларов
- Буфер: 1600 долларов (3,3%)
«Мы чувствовали себя в полной безопасности, — вспоминает Дженнифер. — Мы были даже ниже порога в 4%».
Вот что на самом деле произошло за первые два года их "ранней пенсии":
Фактические затраты за первый год: 67 200 долларов
- Здоровье: 18 400 долларов (запланировано: 6000 долларов)
- Расходы на образ жизни: 42 800 долларов (запланировано: 36 000 долларов)
- Подготовка налоговой декларации: 2400 долларов (запланировано: 0 долларов)
- Финансовый консультант: 3600 долларов (запланировано: 0 долларов)
Превышение бюджета на 40 %.
Второй год (2020–2021) Реальность:
- Планируемый вывод средств: 49 600 долларов
- Фактический необходимый вывод средств: 68 500 долларов
- Динамика портфеля в 2020 году: -12 % (мартовский обвал)
- Эффективная ставка вывода средств: 5,8%
- Стоимость портфеля на конец второго года: 1 087 000 долларов
- Потери: $153 000 за два года
«Я помню, как в декабре 2020 года мы смотрели на наш счёт в Vanguard, — сказал Маркус. — Мы прожгли 153 тысячи долларов меньше чем за два года. При таких темпах у нас оставалось лет 12, а не 40 с лишним, как мы планировали».
Началась паника.
Но вот в чём дело — правило 4% изначально не было разработано для них.
Математика, которая уничтожает FIRE
Знаменитое правило 4% взято из исследования Trinity Study.
В этом исследовании анализировалась устойчивость инвестиционного портфеля при 30-летнем выходе на пенсию в возрасте 65 лет.
Тем, кто рано выходит на пенсию, нужно планировать на 50–60 лет вперёд.
Математика полностью меняется.
Вот реальные безопасные нормы вывода средств (данные подтверждены многочисленными научными исследованиями):
- 30-летний пенсионный план (традиционный): 4,0 % в год
- 40-летний пенсионный план (выход на пенсию в 50 лет): 3,5 % в год
- 50-летний пенсионный план (выход на пенсию в 40 лет): 2,8% в год
- Выход на пенсию в 60 лет (выйти на пенсию в 35): 2,5% в год
Просто задумайтесь об этом.
Маркус и Дженнифер вышли на пенсию в 38 и 36 лет. Им нужно, чтобы их сбережений хватило на 50 с лишним лет.
Их безопасная ставка вывода средств: 2,8%
Реальный Расчет:
Чтобы безопасно снимать 49 000 долларов в год в течение 50 с лишним лет под 2,8 % годовых, необходимо накопить: 49 000 долларов ÷ 0,028 = $1 750 000
У них было 1 240 000 долларов.
Дефицит: 510 000 долларов
С самого начала "ранней пенсии" им не хватало финансирования на 41 %.
Данными никто не делится
По результатам моего исследования, в котором приняли участие 380 досрочно вышедших на пенсию за последние 4 года:
Результаты 4%:
- Успешно сохранили 4 % или меньше: 41 человек (11 %)
- Превышение 4 % в течение 2 лет: 339 человек (89 %)
- Средний фактический размер вывода средств: 5,7%
- Средний срок истощения инвестиционного портфеля: 18–22 года (а не 30+)
Почему люди превысили лимит в 4%:
- Расходы на здравоохранение занижены: 89 %
- Инфляция образа жизни: 76 %
- Спад на рынке приводит к увеличению вывода средств: 82%
- Неожиданные семейные расходы: 54 %
Основная причина возвращения к работе: «Правило 4% нас подвело».
Движение FIRE построило целую философию на пенсионном калькуляторе, разработанном для совершенно другой демографической группы.
И 81% досрочно вышедших на пенсию расплачиваются за это.
(Далее: ловушка в сфере здравоохранения, которая обходится на 22 000 долларов в год дороже, чем говорят вам блогеры FIRE. Это само по себе разрушает бюджеты.)
Миф № 2: «После выхода на пенсию расходы снижаются»
Миф: не нужно ездить на работу. Не нужно носить рабочую одежду. Не нужно ходить в детский сад. Не нужно покупать дорогие обеды. Пенсия обходится дешевле, чем работа.
Реальность: расходы на обеспечение резко возрастают, особенно в первые пять лет.
Почему? Теперь у вас есть более 2500 часов свободного времени в год, которые раньше были заняты работой.
Это время стоит денег.
Очень много денег.
Маркус и Дженнифер, 2–3-й год: резкий рост расходов
Они тщательно спланировали сокращение расходов.
У них были таблицы. Бюджеты по категориям. Консервативные оценки.
Вот сколько они запланировали и сколько потратили на самом деле:
Здравоохранение: Тихий Убийца
До FIRE (оба варианта):
- Стоимость: 4800 долларов в год по страховке работодателя
- Безусловная франшиза: 2000 долларов
- Максимальная сумма расходов: 6000 долларов
- Планы на FIRE: «Может, 8000 долларов в год в худшем случае»
Реальность на FIRE:
- Частная страховка (семейный план, Техас): 18 400 долларов в год
- Более высокая франшиза: 8000 долларов
- 2-й год: неожиданная операция у Дженнифер: 12 000 долларов личных расходов
- Общие расходы на здравоохранение за 2-й год: 30 400 долларов
Это на 22 400 долларов больше, чем было заложено в бюджет.
Это 47 % от всего их годового бюджета.
Только на здоровье.
«Мы думали, что лечение обойдётся в 8000 долларов, — сказала Дженнифер. — А оно обошлось в 30 000 долларов. Эта единственная ошибка развалила наш бюджет на два года».
Собранные мной данные показывают, что люди, досрочно вышедшие на пенсию, в среднем недооценивают расходы на здоровье на 60–70 %.
Налог на «свободное время»
Когда у вас неограниченное количество времени, расходы растут так, как вас никто не предупреждал:
Путешествия (запланировано 3000 долларов, потрачено 14 000 долларов):
«Наконец-то у нас есть время на путешествие!» — сказала Дженнифер в первый год.
Три поездки за границу. Длительное пребывание вместо коротких поездок на выходные. Больше не нужно отпрашиваться с работы.
Реальность: расходы на поездки выросли на 367 %.
Хобби (запланировано 2000 долларов, потрачено 8000 долларов):
Маркус занялся деревообработкой (инструменты: 3200 долларов).
Дженнифер увлеклась фотографией (оборудование: 2800 долларов).
Членство в гольф-клубе: 2000 долларов.
Хобби больше не было занятием на выходных. Оно стало делом всей жизни.
Реальность: расходы на хобби выросли на 300 %.
Социальная жизнь (запланировано 1500 долларов, потрачено 6000 долларов):
Каждый день был как выходные.
Встреча с друзьями за обедом. Кофе. Развлечения.
Больше не привязаны к рабочему графику.
Реальность: социальные расходы выросли на 300 %.
«Когда твои друзья ещё работают, — объяснил Маркус, — они хотят видеться с тобой в свободное время. А это значит, что нужно ходить в рестораны, на мероприятия, заниматься чем-то. Всё это стоит денег».
Скрытые затраты на FIRE
Никто вам об этом не расскажет:
- Комплексная подготовка налоговых деклараций: 2400 долларов в год (конвертация Roth, стратегии оптимизации вывода средств)
- Плата за услуги финансового консультанта: 4800 долларов в год (управление портфелем, преодоление тревожности и рыночного стресса)
- Дополнительные страховые выплаты: 1200 долларов в год
- Общая сумма «надбавки FIRE»: 8400 долларов в год
Эти расходы не возникают, пока вы работаете. Они появляются после выхода на "раннюю пенсию".
Разрушение бюджета на третий год
Планируемые годовые расходы: 48 000 долларов.
Фактические расходы за 3-й год: 71 200 долларов США.
Превышение: 48%
И это не были безрассудные траты.
Это была скромная жизнь на пенсии. Немного путешествий. Хобби. Базовое медицинское обслуживание.
«Мы не жили на широкую ногу, — сказала Дженнифер. — Мы просто… жили. И это обходилось на 50 % дороже, чем когда мы работали».
Данные исследования
Из моего исследования 380 досрочных пенсионеров:
Стоимостные результаты:
- За первые 4 года расходы превысили план у 76 %
- Среднее превышение расходов над планом - на 38 %
- В частности, здоровье: в среднем 24 000 долларов в год против 8000 долларов в бюджете
- «Инфляция образа жизни» на пенсии: средний рост составил 34 %
- Успешно сохранили или сократили расходы: 24 %
Наиболее недооцененные категории:
- Здоровье: в среднем недооценено на 68 %
- Путешествия: недооценены на 287 %
- Хобби: недооценены на 240 %
- Социальная активность: недооценена на 195 %
- Уход за домом: недооценено на 145 %
Движение FIRE предполагает, что выход на пенсию обходится дешевле.
Данные показывают, что в первое десятилетие "ранней пенсии" расходы оказываются на 38 % больше, чем в период работы.
(Далее: кошмар возвращения в профессию. Маркус и Дженнифер потеряли в зарплате 50%. И это им ещё повезло.)
Миф № 3: «Вы всегда можете вернуться к работе»
Миф: FIRE — это обратимый процесс. Если это не приносит вам финансовой выгоды, просто найдите другую работу. Ваши навыки по-прежнему ценятся. Компании будут рады вашему возвращению.
Реальность: перерывы в карьере — особенно перерывы в 3–5 лет в возрасте от 30 до 40 лет — жестоко наказываются рынком труда.
Большинство людей, которые возвращаются к работе, сталкиваются с тем, что их карьера и доходы безвозвратно разрушены.
Кошмар Маркуса при поиске работы (42 года)
К сентябрю 2022 года финансовая реальность стала очевидной.
Через три года портфель сократился до 940 000 долларов. Темпы вывода средств были неустойчивыми. Расчёты не сработали.
Им нужно было вернуться к работе.
Маркус предполагал, что его навыки в области разработки программного обеспечения по-прежнему будут востребованы. Он отсутствовал всего три года. Технологии не меняются так быстро, верно?
Он был совершенно неправ.
Статистика поиска работы Маркусом:
- Отправлено резюме: более 180 заявок
- Телефонные собеседования: 23
- Технические интервью: 8
- Финальные раунды: 3
- Предложений: 1
Хронология: 7 месяцев безработицы в процессе поиска работы.
Единственное предложение:
Предыдущая роль (2019):
- Должность: Старший инженер-программист
- Зарплата: 180 000 долларов
- Уровень: Старший IC
Новая роль (2023):
- Должность: разработчик среднего звена
- Зарплата: 95 000 долларов
- Уровень: средний (на 2 уровня ниже)
Сокращение выплат: 47 %
Почему всё так плохо?
Дефицит навыков:
«Технологический стек полностью изменился, — сказал мне Маркус. — В 2019 году я был экспертом в React. К 2023 году все хотели использовать Next. js, TypeScript и фреймворки, с которыми я никогда не работал. Три года в сфере технологий — это целая жизнь».
Дискриминация по возрасту:
«На каждом собеседовании один и тот же вопрос: «Вам 42 года, у вас был перерыв в работе. Почему мы должны нанять вас, а не 28-летнего сотрудника, который стабильно работает?»»
Ответ «Я пытался досрочно выйти на пенсию» стал тревожным сигналом.
Компании увидели: нестабильность. Риск. Тот, кто может снова уйти.
Скептицизм в собеседовании:
«Интервьюеры восприняли то, что FIRE не сработал, как недостаток характера, — сказал Маркус. — Как будто я не справился с элементарной математикой. Я превратился из уважаемого инженера в человека, который не может нормально планировать».
Параллельная катастрофа Дженнифер
Предыдущая роль (2019):
- Должность: Старший продакт-менеджер
- Зарплата: 160 000 долларов
- Уровень: Старший менеджер по продажам
Лучшее предложение (2023):
- Должность: Менеджер по контрактным продуктам
- Ставка: 75 долларов в час (156 000 долларов в год)
- Но: никаких льгот, никакого участия в капитале, никаких гарантий продления, никакой команды
Эффективный доход с учётом льгот: 110 000 долларов
Сокращение выплат: 53 %
Почему она не смогла восстановиться:
Сеть знакомств распалась:
«В сфере технологий четыре года — это целая вечность, — объяснила Дженнифер. — Мои знакомые перешли в другие компании. Их контактные данные изменились. Мои связи в LinkedIn устарели. Я полностью потеряла свою профессиональную сеть контактов».
Усталость от объяснений:
Каждое собеседование становилось сессией у психолога.
Почему ты ушла? Что случилось? Ты теперь будешь более лояльной или снова уйдёшь?
«Я потратила больше времени на защиту своей попытки FIRE, чем на обсуждение своих навыков управления проектами», — сказала она.
Восприятие менеджера по найму:
Подтекст был ясен: ты рисковая. Ты ненадёжная. Ты уже однажды уволилась.
Разрушение совокупного дохода семьи
До FIRE (2019): 340 000 долларов
После выхода из FIRE (2023): 170 000 долларов (контракт Маркуса и Дженнифер)
Потеряно: 50 %
И это без учета соцпакета на работе.
Контракт Дженнифер закончился через 8 месяцев. Продления не последовало. Сейчас она зарабатывает 85 000 долларов на другой должности в небольшой компании.
Их текущий совокупный доход: 183 000 долларов.
Постоянные потери в заработке: 157 000 долларов в год в течение потенциально 15–20 оставшихся лет трудовой деятельности.
Это 2,4–3,1 миллиона долларов упущенного дохода за всю жизнь.
Не считая сокращения пенсионных отчислений, потери капитала, сокращения пособий по социальному обеспечению.
«Мы потерпели неудачу не только в FIRE, — сказал Маркус. — Мы навсегда лишились возможности зарабатывать. Возможно, это самая большая плата за нашу попытку».
Данные о возвращении к работе
Я опросил 308 человек, которые вернулись к работе:
Реальность Поиска Работы:
- Среднее время поиска работы: 6,8 месяца
- Количество отправленных заявок (в среднем): 120+
- Сокращение зарплаты на 40 % и более: 68 %
- Вернулись на прежний уровень: 19 %
- Принятые должности более низкого уровня: 73 %
Специфическая для отрасли боль:
- Технологическая отрасль: 73% согласны на должности более низкого уровня
- Руководящие должности: 81% не могут вернуться на прежний уровень
- Финансы: у 64% значительно сократились зарплаты
- Творческие профессии: 58 % вынуждены работать на фрилансе/по контракту
Потеря дохода:
- Среднее снижение постоянного дохода: 43 %
- Время, необходимое для восстановления прежнего уровня дохода: 7–12 лет (у большинства не получится)
- Потерянный капитал/стоимость льгот: дополнительно 15–25 %
Движение FIRE рассматривает карьеру как нечто, что можно приостановить.
На рынке труда перерывы в карьере считаются негативным фактором.
Миф № 4: «Поддержка сообщества FIRE помогает вам»
Миф: вы найдёте своё племя. Сообщество заменяет рабочие отношения. Вы никогда не будете одиноки.
Реальность: ранний выход на пенсию приводит к глубокой социальной изоляции, которая разрушает психическое здоровье быстрее, чем крах инвестиционного портфеля разрушает благосостояние.
Это было самое шокирующее открытие в ходе моего исследования.
Переломный момент для Дженнифер
«Сообщество FIRE подготовило меня к спаду на рынке и расходам на здравоохранение, — рассказала мне Дженнифер. — Но никто не подготовил меня к экзистенциальному кризису: мне 39 лет, у меня нет цели, друзей и идентичности».
Временная шкала изоляции:
1–6-й месяцы: фаза медового месяца. Свобода — это потрясающе.
7–12 месяцев: Начинаются вопросы. «Чем я занимаюсь весь день?» Старые друзья по работе отдаляются.
13–18-й месяцы: появляются симптомы депрессии. «Кто я без своей карьеры?» Стресс в браке усиливается.
19–24-й месяцы: переломный момент. Начинается терапия. Назначаются антидепрессанты. Начинаются обсуждения возвращения к работе.
Расходы на психическое здоровье, на которые никто не выделял бюджет:
- Индивидуальная терапия: 4800 долларов в год
- Семейное консультирование: 3600 долларов в год
- Психиатрическая помощь + лекарства: 1200 долларов в год
- Итого: 9600 долларов в год
«Финансовые проблемы мы могли бы решить, — сказала Дженнифер. — Но психологические проблемы чуть не разрушили наш брак».
Данные об изоляции
Из 380 досрочно вышедших на пенсию:
- Сообщают о значительной социальной изоляции: 67%
- Испытывали симптомы депрессии в течение 3 лет: 52 %
- Впервые обратились за помощью к психотерапевту: 38%
- Указали изоляцию как основную причину возврата к работе: 34 %
Социальная изоляция занимает второе место в списке причин, по которым люди возвращаются к работе, уступая лишь финансовому стрессу.
Время без цели ломает людей быстрее, чем рыночные спады — инвестиционные портфели.
Полная статистическая картина
После 18 месяцев исследования мы выяснили то, о чём движение FIRE вам не расскажет:
Показатели успеха в зависимости от размера портфеля:
- От 750 000 до 1 млн долларов: 12 % всё ещё на пенсии спустя 4 года
- От 1 до 1,5 млн долларов: 19 % (диапазон Маркуса/Дженнифер)
- От 1,5 до 2 млн долларов: 34 %
- $2–3 млн: 58 %
- $3 млн+: 76%
Даже при бюджете в 2 миллиона долларов ваши шансы на успех составляют всего 58 %. Типичная цель — 1–1,5 миллиона долларов? Вероятность провала — 81 %.
Сроки возврата к работе:
- 1-й год: 18 % (основная причина - расходы на здоровье)
- Второй год: 39 % (основная причина - большие расходы по сравнению с планом)
- Третий год: 63 % (портфель + изоляция)
- 4-й год: 81%
Возраст выхода на пенсию и успех:
- Пенсионеры 35–39 лет: 15 % успеха
- Пенсионеры 40–44 лет: 21 % успеха
- Пенсионеры 45–49 лет: 28 % успеха
- Пенсионеры 50+: 42 % успеха
Чем раньше вы уйдёте на "раннюю пенсию", тем выше вероятность неудачи.
Что на самом деле делают 19% успешных людей
У 73 человек, которые успешно вышли на пенсию после 4 с лишним лет работы, есть общие черты:
У них были огромные резервы: в среднем 1,85 млн долларов (а не 1,2 млн долларов). Использовали 2,6% для вывода средств (а не 4%). Заложили 30 тыс. долларов на здравоохранение (а не 8 тыс. долларов).
Они продолжали работать: 73% сохраняли доход от частичной занятости в размере от 28 000 до 42 000 долларов в год. Это не «выход на пенсию» — это гибкий график работы.
Сначала они решили проблему здоровья: с помощью работающих супругов (28 %), переезда в страны с всеобщим бесплатным медицинским обслуживанием (34 %) или крупных целевых накоплений (21 %).
Они поддерживали связь: жили рядом с друзьями/родственниками, поддерживали связи, сохраняли профессиональную идентичность.
«Успешные пенсионеры» не чувствуют себя на пенсии. Они чувствуют себя гибкими. И в этом ключевое отличие.
Маркус и Дженнифер: что с ними сейчас
Шесть лет после начала FIRE. Два года после возвращения к работе.
Текущая реальность:
- Маркус (44 года): 98 000 долларов (было 180 000 долларов)
- Дженнифер (42 года): 85 000 долларов (было 160 000 долларов)
- В сумме: 183 000 долларов (было 340 000 долларов)
- Портфель: 1 025 000 долларов
- Сокращение благосостояния за всю жизнь: ~1,4 млн долларов
Мысли Маркуса:
«FIRE научил нас оптимизировать для достижения суммы. Достигли отметки в 1,2 миллиона долларов, - вы свободны. Но выход на пенсию — это не математическая задача, а задача по планированию жизни.
Если бы я мог всё исправить: работал бы до 48–50 лет. Отложил бы минимум 2 миллиона долларов. Продолжал бы консультировать по 10–15 часов в неделю. Оставался бы рядом с друзьями. Это не FIRE. Это FI (financial independence, финансовая независимость) с гибкостью. Она позволяет жить как хочется и наслаждаться жизнью.
Мысли Дженнифер:
«Кто вы без своей должности? Если у вас нет убедительного ответа, не уходите на пенсию раньше срока. Вы будете несчастны».
Работа — это не просто деньги. Это самоидентификация, цель, социальные связи, влияние. Уход на пенсию был худшим решением в нашей жизни. Возвращение к работе спасло нас.
Правда о FIRE
После наблюдения за 380 досрочно вышедшими на пенсию людьми в течение 18 месяцев мы получили неоспоримые данные:
81% возвращаются к работе в течение четырёх лет. Большинство из них навсегда теряют возможность карьерного роста (средняя потеря дохода составляет 43%), несут финансовые потери (от 50 000 до 200 000 долларов и более) и получают психологическую травму, требующую терапии.
Те 19%, которые добились успеха, не следуют общепринятым советам FIRE. Они придерживаются гораздо более консервативных подходов:
- Минимальная сумма — 2 млн долларов (не 1–1,5 млн долларов)
- Ставка вывода средств составляет 2,8 % (а не 4 %)
- Дополнительный доход (от 25 до 40 тысяч долларов в год)
- Решение проблемы здравоохранения перед выходом на пенсию
- Поддерживались прочные социальные связи
Неприятная правда:
Финансовая независимость достижима, и к ней стоит стремиться.
Ранний выход на пенсию (как его преподносит движение) — это статистическая ловушка для 81 % тех, кто пытается это сделать.
Формула успеха — это не «выйти на пенсию в 35 лет и жить на пляже» . Это работать дольше, откладывать больше, сохранять гибкий доход, использовать консервативный подход к расчётам, решить проблему с медицинским обслуживанием, оставаться на связи.
Не так сексуально. Но на самом деле работает.
Реальные цифры, которые вам нужны
Если после прочтения этой статьи вы всё ещё раздумываете над FIRE:
Минимальный портфель к пенсионному возрасту:
- Выход на пенсию в 35 лет: 2,5 млн долларов (2,5% от суммы)
- Выход на пенсию в 40 лет: 2 млн долларов (вывод средств 2,8 %)
- Выход на пенсию в 45 лет: 1,6 млн долларов (3,2% от суммы)
- Выход на пенсию в 50 лет: 1,4 млн долларов (3,5% от суммы)
Расходы на здоровье:
- Возраст до 50 лет: 20–28 тысяч долларов в год
- Возраст 50+: от 28 000 до 40 000 долларов в год
- С учётом годовой инфляции в 6,5 %
Требования к сумме: Возьмите результат, полученный на калькуляторе. Умножьте на 1,8. Это и есть нужное вам число.
Движение FIRE назовёт это пессимизмом. 308 человек, вернувшихся к работе, считают, что это правильное число, и жалеют, что не узнали об этом раньше.
Выбор за вами. Но теперь у вас есть реальные данные, а не маркетинговые нарративы.
81% провалов. Большинство с необратимыми повреждениями.
Вы входите в эти 19%? Или в эти 81%?
Вы уже вышли на раннюю пенсию или только планируете это сделать? Как изменилась ваша сумма FIRE после прочтения этой информации? Поделитесь своими мыслями в комментариях — ваша честность может помочь кому-то избежать карьерного и финансового краха, который постиг 81% тех, кто рано вышел на пенсию.
Примечание автора блога: напомню, что недавно я выкладывал перевод статьи про правило 4%, в которой упоминалось, что 4% может быть слишком консервативным числом, и можно использовать 4.7%. Меня пугают упоминания "движения FIRE" - я вообще побаиваюсь всяких там "движений" - где "движение", там фанатизм, а где фанатизм, там психически здоровому человеку нечего делать. Движение FIRE - само по себе, я - сам по себе. Но в США действительно множество блогеров, продвигающих "раннюю пенсию", и как показано в статье выше - некоторые нюансы своего образа жизни они как минимум замалчивают. А что касается России и моего опыта, и как он соотносится с этой статьей, пожалуй, об этом я напишу развернутый комментарий или отдельную статью позже.
*Instagram принадлежит корпорации Meta, деятельность которой признана в России экстремистской и запрещена.