Долги. Как из них вылезти без паники и самоистязания

Долги — это не всегда плохо. Иногда это финансовый инструмент, который помогает решить важные задачи. Главное — понять, какие долги опасны, а какие нормальны, и правильно расставить приоритеты.

1️⃣ Классификация долгов по приоритету

Сначала закрываем самые дорогие долги:

МФО (самые высокие ставки)

Долги друзьям и родственникам (особенно с процентами)

Дальше — нормальные кредиты:

Банковские кредиты с умеренной ставкой

Ипотека под низкий процент

Автокредиты

Кредиты на крупные траты (ремонт и т.п.)

💡 Совет: если ставка по кредиту ниже ключевой ставки ЦБ — досрочно закрывать его не обязательно.

2️⃣ Как найти деньги для погашения

Ведите подробный учёт расходов

Оптимизируйте траты, сократите ненужные расходы

Освободившиеся средства используйте для погашения долгов

✅ Те кредиты, которые вы признали нормальными, можно оставлять, а остатки средств — превращать в сбережения или вкладывать, где доход выше ставки по кредиту.

3️⃣ Частично досрочное погашение кредита

Большинство экспертов советуют сокращать срок кредита. Но есть нюанс:

Сокращение ежемесячного платежа даёт свободу: каждый месяц освободившиеся деньги можно снова направлять на погашение долга, откладывать или инвестировать.

Математически это даёт тот же эффект, что и сокращение срока, но с бонусом: появляется выбор, что делать с деньгами.

💡 Вывод: при частичном досрочном погашении лучше уменьшать ежемесячный платёж — это удобнее, гибче и потенциально выгоднее.

⚡ Итог

Классифицируйте долги по стоимости и срочности

Сначала закрывайте дорогие долги

Оптимизируйте расходы и направляйте деньги на погашение

Частично досрочное погашение — уменьшайте платеж, а не срок

Оставляйте себе свободу распоряжаться освобождёнными средствами. 

Паника и самоистязание не нужны — важно понимать алгоритм действий и контролировать свои финансы.