Американский пример оказался заразительным – хочется «повторить», а ещё есть желание сделать всё «единообразным». Но пока всё получается «как всегда». И теперь ситуация напоминает старый советский анекдот.
Хотели как лучше
В США у каждого гражданина есть возможность получить свой «рейтинг». Он называется «FICO – рейтинг» («файко-рейтинг»). Каждый клиент американского банка может получить свой рейтинг. И этот рейтинг единый для каждого американца в любом банке.
Зачем этот рейтинг американцу? Он видит, что у него рейтинг 755 баллов и это значит, что можно получить любой кредит по относительной низкой ставке, включая ипотеку. Откуда такая уверенность у клиента? Дело в том, что американский банк принимает этот балл за «чистую монету» и понимает, что клиент отличный, так как сам пользуется FICO рейтингом.
Балл FICO считается на базе данных из бюро кредитных историй.
Получилось как всегда
В Центробанке решили скопировать американский пример: обязали российские бюро кредитных историй (БКИ) каждому заемщику вычислить «индивидуальный рейтинг» (ИР), причем по единой методике. Рейтинг можно посмотреть бесплатно каждому и об этом я расскажу дальше.
Одна проблема: этот ИР банки не рассматривают как что-то ценное.
Ну считают БКИ что-то по отмашке Центробанка - ну и ладно. Каждый банк сам принимает решение, сам рассчитывает рейтинг заемщика.
Почему так?
Во-первых, оказалось, что в каждом БКИ у Вас разный балл, потому что в каждом БКИ заметно отличается объем информации о вас.
Во-вторых, если FICO работал с банками в США чтобы разработать рейтинг, то у нас этот «единый рейтинг» придумали из головы в Центробанке. Банкам он не нужен сейчас, не будет нужен и позже.
Это еще не конец страшной истории
Когда-то в Центробанке кредитными историями занималось человек 7 (тогда я был руководителем «Центрального каталога кредитных историй»), а сейчас штат раздули едва ли не до сотни человек, который… надо чем-то загружать. Я сознательно отказывался от надуманных функций, но сейчас, видимо, цель иная, вот и придумывается себе работа, которая не имеет никакого смысла.
«Приборы!
- 300!
- Что 300?
- А что приборы?»
И вот сейчас Центробанк придумал сделать так, чтобы этот рейтинг был во всех БКИ одинаковый. Напряженно трудиться, «выбивать фонды оплаты труда» предварительно планируют на два и более года. Легко сказать, что можно все сделать единым, но очень трудно сделать на реальных данных о настоящих кредитах.
Но самое главное, что для этой самопридуманной задачи («все должно быть единообразно») будут отвлечены ресурсы БКИ, а в ЦБ пристроят свой раздутый штат и потратят кучу денег (я не преувеличиваю).
Итог понятен: будет «единый и одинаковый рейтинг», но результатом будет НИЧЕГО. Да, Вы узнаете, что у Вас, например, 750 баллов в каждом БКИ. Ну и что? Эти 750 баллов по-прежнему будут неинтересны банкам, потому что расчет идет от придумок Центробанка, а не от нужд самих банков.
Скорее всего, новый единый рейтинг станет даже хуже предсказывать «качество заемщика», чем тот, который есть сейчас. Суета вокруг кредитных историй (вместо того, чтобы не мешать работать), которую организовали люди из ЦБ в последние годы, привела к снижению качества данных в БКИ. Но об этом молчат пресс-релизы. Кто об этом, кроме меня, расскажет?
Как узнать свой рейтинг?
Подробно об этом я пишу в своей книге «Разумному заемщику» (ссылки ниже), но суть такая: рейтинг, который Вам посчитал банк, узнать невозможно - он его Вам не сообщит. А вот рейтинг от БКИ можно получить в личном кабинете БКИ. Вот три крупнейших:
Заходите в ЛК каждого (!) БКИ с идентификацией через Госуслуги или Сбер (если есть такой вариант) и бесплатно смотрите, какой у Вас рейтинг. Сейчас он отражает вероятность получения кредита, но ничего не гарантирует. Это Вам не FICO.
❗Полезная информация❗️
Если Вам или Вашим родственникам пришлось взять кредит, Вам будет полезна моя книга «РАЗУМНОМУ ЗАЕМЩИКУ», в которой я дал ответы почти на 600 вопросов по кредитам, ипотеке и кредитным картам от оформления до закрытия с долгами или без. Книга составлена с учетом законов и практики и получила уже более 1000 положительных отзывов на ОЗОН. Ознакомиться с содержанием книги, отзывами и купить её можно:
🔸 Ozon
🔸 Яндекс Маркет
🔸 мой сайт
Реклама. ИП Воронин Борис Борисович ОГРНИП 322774600673950 erid: 2VtzqwEBG3c
