Блокировка счёта — одна из самых неприятных ситуаций для клиента. Но в 2024–2025 годах это происходит всё чаще, и большинство ограничений связано не с ошибками банка, а с требованиями закона и внутренними регламентами.
Ниже — 10 абсолютно реальных причин, подтверждённых нормами ФЗ-115, указаниями Банка России и практикой комплаенс-служб крупнейших банков.
1. Подозрение на отмывание доходов (ФЗ-115, ст. 7)
Банк обязан приостановить операцию, если она может быть связана с «сомнительными схемами».
Как это выглядит на практике:
— клиент получает переводы от множества незнакомых физических лиц;
— поступления не соответствуют профилю клиента;
— резкие скачки активности.
Комментарий эксперта:
Алгоритмы выявляют не преступление, а аномалию. Поэтому “под подозрение” иногда попадают и честные люди.
2. Снятие всей суммы сразу после поступления
Это классический риск-фактор для обналичивания.
Факт:
ЦБ РФ в методических рекомендациях (письмо № 14-МР) выделяет этот сценарий как один из признаков сомнительных операций.
Комментарий:
Если клиент каждый раз “обнуляет” счёт — банк усиливает контроль.
3. Частые переводы «карта–карта» от разных лиц
Массовые Р2Р-переводы считаются зоной риска, потому что часто используются в нелегальных выплатах.
Факт:
Рекомендации ЦБ № 18-МР прямо указывают, что регулярные однотипные поступления от множества физических лиц требуют усиленной проверки.
4. Резкое изменение финансового поведения клиента
Например:
— раньше переводил 20 000 в месяц, теперь 500 000;
— появились новые направления платежей;
— новые страны или частые P2P.
Комментарий:
Банки используют модели «нормального поведения». Любое отклонение — триггер.
5. Переводы в пользу лиц, попадающих под комплаенс-риск
Например:
— сомнительные МФО,
— нелицензированные инвест-площадки,
— сервисы “серых” выплат.
Факт:
Банк обязан проверять не только отправителя, но и получателя (ФЗ-115, ст. 6).
6. Операции без экономического смысла
Если клиент не может чётко объяснить цель перевода, банк вправе приостановить операцию.
Факт:
Пункт 7 ст. 7 ФЗ-115 — банк обязан запросить документы, подтверждающие легальность операции.
Примеры:
— «Просто решил перевести другу 200 000» (и нет объяснений).
— «Перекидываю туда-сюда».
7. Использование счета как “транзитного”
Когда деньги поступают и сразу уходят без задержки.
Факт:
ЦБ РФ в письме 16-МР указывает транзит как признак сомнительных операций.
8. Оплата товаров/услуг, связанных с серым оборотом
Например:
— лотереи неофициальных площадок,
— покупки цифровых активов на нерегулируемых маркетах,
— оплата «теневых» услуг.
Комментарий:
Банк учитывает категорию MCC, направление платежа и получателя.
9. Риски, связанные с кредитами или займами
Блокировки возможны, если:
- клиент получает займ и выводит деньги нетипично быстро;
- сумма займа идёт на подозрительные переводы;
- используется несколько займов подряд.
Факт:
ЦБ в обзорах правоприменительной практики (2023–2024 гг.) указывает:
операции с займами часто используются в схемах вывода средств, поэтому банки обязаны усиленно проверять такие случаи.
10. Отсутствие ответа клиента на запрос банка
Это одна из самых частых причин.
Факт:
Если клиент не отвечает на запрос в течение установленного срока (обычно 3–10 дней), банк вправе:
- ограничить операции,
- заблокировать перевод,
- отказать в обслуживании (ст. 7 ФЗ-115).
Комментарий:
Молчание = отказ предоставить сведения.
Для банка это автоматически подозрительно.
ИТОГ: когда банк блокирует счёт — это чаще всего НЕ ошибка
В 80% случаев причины блокировки подтверждаются алгоритмами и рекомендациями ЦБ.
Но бывают и случаи чрезмерных ограничений — и тогда клиент имеет полное право:
- запросить обоснование,
- предоставить документы,
- подать жалобу в ЦБ РФ,
- обжаловать решение в суде.
Как минимизировать риск (советы экспертов)
- Соблюдать прозрачность операций.
- Иметь объяснение для каждого крупного перевода.
- Сохранять документы по доходам.
- Не использовать счёт как «транзитный».
- Работать только с официальными финансовыми сервисами.
- Иметь запасную карту.
- Быстро реагировать на запросы банка.