С середины 2024 года рынок кредитования переживает период резких
перемен: от стремительного свертывания льготных программ до рекордного
поднятия ключевой ставки до 21% в декабре того же года. Для многих, кто
долго откладывал оформление кредита, эти события стали неприятным
сюрпризом. Сегодня ставка постепенно снижается и у потенциальных
заемщиков возникает ключевой вопрос: оформлять ипотеку сейчас или
подождать более благоприятных условий в 2026 году? Давайте разбираться.
Когда выгодно брать ипотеку?
Оптимальный момент для ипотечного кредита формируется на стыке нескольких факторов:
Комфортная ключевая ставка. Она определяет стоимость заемных средств. Чем она ниже, тем предсказуемее и доступнее ипотечные платежи.
Честная и прозрачная стоимость объекта. Даже при приемлемой
ставке переплачивать за переоцененное жилье – не лучшая стратегия.
Значение имеет реальная ценность объекта и его потенциал роста.
Ликвидность района. Важно учитывать, насколько востребована
локация в текущем году, насколько она развивается и насколько легко
будет продать объект при необходимости.
Доступность льготных ипотечных программ: семейной ипотеки,
ипотеки на ИЖС, IT-ипотеки и т.д. Попадание под условия таких программ
значительно сокращает переплату, чем попытка «урвать» минимально
возможную рыночную ставку. При анализе предложения важно сравнивать не
только цену квартиры, но и полную стоимость кредита (ПСК).
Отдельное внимание стоит уделить и размеру первоначального взноса.
Его увеличение зачастую дает более выраженный экономический эффект, чем
снижение ставки на символические 0,3 п.п. При миллионных кредитах
снижение ставки на 1 п.п. уже приносит ощутимую выгоду, но крупный взнос
уменьшает и риски, и итоговую переплату.
Если в ближайшее время планируется пополнение в семье, имеет смысл заранее проверить, подходит ли ваш будущий объект под условия ипотечной программы, и сопоставить ее условия с альтернативными вариантами кредитования.
Стоит ли брать ипотеку в 2025 году?
Единого ответа здесь нет – все зависит от вида ипотеки и финансовой
ситуации заемщика. При текущей ключевой ставке 16,5%, рыночная ипотека
обойдется как минимум в 26,5–27% годовых. Это делает покупку жилья
дорогой и в большинстве случаев невыгодной. Однако рассчитывать, что
спустя год ставки значительно снизятся, тоже рискованно.
Узнайте как банки формируют процентную ставку по кредиту из статьи.
В 2026 году эксперты ожидают:
- рост цен на жилье, обусловленный накопившимся спросом;
- ускорение инфляции после снижения ключевой ставки;
- вероятное ужесточение требований ЦБ к кредитованию, чтобы сдержать перегрев рынка.
Если ставка снизится, спрос на недвижимость резко подскочит, что
подтолкнет цены еще выше. В таких условиях ждать «идеального момента»
может оказаться стратегической ошибкой: жилье подорожает быстрее, чем
подешевеют кредиты.
Аналитики отмечают, что в 2025 году выгоднее всего действовать тем,
кто имеет достаточный первоначальный взнос и возможность воспользоваться
льготными программами. Особенно это касается семейной ипотеки, ведь в
2026 году ее условия изменят – для семей с одним ребенком процентная
ставка может вырасти до 10-12%, а ставка 6% сохранится преимущественно
для семей с двумя детьми.
На вторичном рынке ожидается рост цен на 10-12%. Спрос может
увеличиться на 15%, в частности, после смягчения денежно-кредитной
политики. Если через несколько лет ставку по ипотеке можно будет
рефинансировать, то выросшую цену жилья снизить уже не получится.
Успейте оформить льготную ипотеку сейчас и покупаемый объект будет «работать на вас»: в условиях инфляции и роста рынка недвижимость вырастет в цене.
Кроме того, процедуру покупки недвижимости усложнят: купить ее можно будет только через банк и с обязательным медосмотром всех сторон сделки.
Отдельно стоит учитывать изменения по макропруденциальным лимитам (МПЛ): со следующего года ЦБ планирует обязать банки более строго проверять источники доходов заемщиков и ввести дополнительные ограничения на долю выдаваемой ипотеки на ИЖС.
Подведем итоги: ждать до 2026 года или покупать сейчас?
Для тех, кто подходит под льготные программы, имеет устойчивый доход и
достаточный первоначальный взнос, оформление ипотеки в 2025 году
выглядит выгодным решением.
Если вы рассчитываете на рыночную ипотеку, а первоначальный взнос
минимален, ожидание может показаться оправданным, но рискованным: цены
на жилье растут быстрее ставок.
В перспективе нескольких лет ключевым фактором станет не ставка, а
стоимость самого жилья. А она, согласно прогнозам, будет только
повышаться. Поэтому лучше зафиксировать ее уже сейчас.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.