Чем отличается созаемщик от поручителя? Разберем простыми словами разницу в правах и обязанностях, основные финансовые риски для каждого и что делать, если вы оказались в роли поручителя или созаемщика по проблемному кредиту. Эта статья поможет вам понять юридические последствия, защитить свои интересы и узнать о законных способах решения проблемы задолженности.
«Я просто помог другу» — главная финансовая ошибка
Всем привет! На связи «Финансовая грамотность простым языком». Сегодня разберем одну из самых коварных тем в кредитовании, из-за которой тысячи добросовестных людей оказываются в долговой яме. Речь о том, когда вас просят «помочь с кредитом». Юридически такая «помощь» бывает двух видов: созаемщик и поручитель. И то, и другое — огромная ответственность. Давайте расставим все по полочкам.
Кто есть кто: проводим черту
Чтобы было понятнее, представьте, что вы помогаете другу или родственнику купить квартиру в ипотеку.
Созаемщик — это равноправный заемщик. Его доходы учитываются банком для одобрения кредита. Его имя указывается в договоре наравне с основным заемщиком. Проще говоря, с точки зрения банка вы — один из двух (или более) полноценных клиентов, которые вместе берут деньги и вместе несут за них ответственность.
Поручитель — это гарант. Его доходы обычно не так важны для банка, куда важнее его финансовая репутация. Он не получает денег и не становится владельцем квартиры. Он дает банку обещание: «Если мой друг не сможет платить, я заплачу за него».
Самое главное: чем отличаются риски?
А вот здесь начинается самое интересное (и часто — печальное). Разница в ответственности колоссальна.
Ответственность созаемщика:
- Солидарная. Это главное слово. Банк имеет полное право требовать с вас всю сумму долга, все проценты и штрафы с первого же дня просрочки основного заемщика. Не половину, а всю! Вам приходят письма, звонят коллекторы, а ваша кредитная история страдает одновременно с историей основного заемщика.
- Права. Поскольку вы — созаемщик, вы обычно имеете право на долю в приобретаемой собственности (например, в той самой квартире).
Ответственность поручителя:
- Субсидиарная. Банк сначала будет «выбивать» долг с основного заемщика. И только когда исчерпает все возможности и докажет в суде его неплатежеспособность, право требования перейдет к вам. Процесс этот небыстрый, но именно в этом главное отличие: у поручителя есть временная «фора».
- Объем ответственности. В договоре поручительства может быть указана вся сумма кредита, ее часть или даже конкретная сумма процентов и штрафов. Это нужно смотреть в вашем договоре!
Ключевая мысль: И созаемщик, и поручитель в итоге могут платить по чужому кредиту. Но банк начнет требовать деньги с созаемщика сразу, а с поручителя — во вторую очередь, но с теми же последствиями: испорченная КИ, суды, общение с приставами.
Что делать, если вы уже в этой ситуации и платить нечем?
Представим худший сценарий: основной заемщик перестал платить, а банк предъявляет требования к вам. Вы понимаете, что потянуть этот долг не сможете. Ваши действия:
- Не прятаться. Игнорирование проблемы приведет только к росту штрафов и судебным издержкам.
- Изучить договор. Вы должны четко понимать, в качестве кого вы выступаете (созаемщик или поручитель) и какова сумма вашей ответственности.
- Попытаться решить вопрос с основным заемщиком. Это первый и очевидный шаг, но, увы, он часто не работает.
- Обратиться в банк. Иногда можно договориться о реструктуризации долга, чтобы снизить платежную нагрузку.
А если договориться не получилось?
Если долговая нагрузка стала непосильной, и вы как поручитель или созаемщик понимаете, что сами оказались на грани финансовой пропасти, стоит рассмотреть вариант личного банкротства. Да, поручитель или созаемщик имеют полное право инициировать процедуру банкротства физического лица, чтобы законно урегулировать проблему с долгами, которые возникли не по их вине.
Это сложная юридическая процедура, где важна каждая деталь. Мне часто задают вопрос: «С чего вообще начать?». В таких случаях я рекомендую обратиться к профильным специалистам, например, в Федеральный центр банкротства. Их юристы специализируются именно на помощи людям в сложной финансовой ситуации. Они могут провести первичный анализ вашего случая, разъяснить все риски и перспективы, и помочь пройти этот путь в рамках закона, защитив ваши интересы. Уже оказались в сложной ситуации с долгами? Получите бесплатную консультацию специалистов Федерального центра банкротства!
Выводы, которые стоит запомнить
- Соглашаясь быть созаемщиком или поручителем, вы принимаете на себя реальные финансовые обязательства.
- Риски созаемщика выше — платить с вас могут потребовать сразу и в полном объеме.
- Риски поручителя не меньше — платить придется во вторую очередь, но последствия для вашей кредитной истории и финансов будут столь же серьезными.
- Прежде чем подписывать любой договор, представьте самый печальный исход. Если вы не готовы к нему морально и финансово — вежливо откажите. Это не жадность, а финансовая грамотность.
Надеюсь, эта статья помогла вам понять разницу и осознать все риски. Не становитесь заложником чужой финансовой необязательности.
ООО «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.