Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми условиями, которые выставляет ему банк. Но бывает так, что по мере погашения долга клиент сталкивается с неприятными сюрпризами. Таким сюрпризом для многих клиентов стало увеличение сроков кредита и ставок.
В конце октября в СМИ появились новости о заемщиках, которые столкнулись с непредвиденными изменениями условий. Чаще люди сталкивались с пересмотром срока, на который банк выдавал деньги. В других ситуациях кредитор менял величину ежемесячного платежа. На подобные нарушения пожаловались клиенты сразу нескольких банков.
С точки зрения закона такое поведение кредитных организаций неприемлемо. Пренебрежение договором ведет к ответственности и штрафам, в которых банки явно не заинтересованы. Крупные игроки не идут на подобные риски и предпочитают играть по правилам. Остается только разобраться в том, как работают эти правила на практике.
К сожалению, есть ряд обстоятельств, в которых кредитор имеет право взять инициативу в свои руки и поменять правила. Назовем четыре основных причины:
- заемщик допустил просрочку (считается даже просрочка в один день);
- заемщик перестал подходить под требования, предъявляемые к клиенту, оформляющему льготный кредит;
- заемщик проходил рефинансирование или реструктуризацию. После этого старые условия заменяются на новые;
- банк заранее оговорил ситуации, в которых имеет право менять условия. Клиент не прочел этот пункт или не обратил на него внимания.
Рассмотрим пример: один из заемщиков брал кредит в Хоум Банке. Впоследствии эту компанию присоединили к Совкомбанку. Ему же перешли ссуды всех прежних клиентов. Заемщик совершил ошибку и внес платеж с опозданием в один день. Банк пошел на жесткие меры: все льготные бонусы были отменены. В результате кредит на три года превратился в кредит на пять лет.
В случившемся виноват не только клиент. Совкомбанк не предупредил заемщика вовремя о последствиях, с которыми ему придется столкнуться в случае задержки. Пострадавшему пришлось узнать об изменившихся правилах самостоятельно, когда он готовился внести очередной платеж.
Схожие жалобы поступили от женщины, взявшей кредит в Почта банке. Она долго не могла понять, почему банк решил изменить график платежей на менее выгодный. В итоге оказалось, что поводом стало отключение услуги «Низкая ставка». Услуга была подключена до тех пор, пока женщина выполняла другие дополнительные условия, предложенные банком.
Проблема заключается в том, что женщине не сообщили об этих условиях. Формально она могла разобраться во всех хитростях самостоятельно, однако упустила такую возможность. Эта история закончилась не так плохо, как предыдущая: Почта признала ошибку и вернула комиссию за услугу. Тем не менее, вернуть старый график клиентке уже не удалось.
Юристы отмечают, что во всех случаях действия банков законны. Однако это не означает, что компании злоупотребляют слабыми сторонами своих клиентов. Непрозрачное информирование – хороший способ получить больше выгоды от кредита. Чем дольше заемщик платит, тем дольше переплачивает. Поэтому невнимательный клиент – желанный клиент.
В ход идут не обман и намеренное сокрытие данных, а уловки. Излюбленный сценарий – это подключение платных пакетов услуг, которые делают переплату по кредиту меньше. Эти платные услуги действуют до тех пор, пока клиент соблюдает определенные требования. В итоге вероятность того, что человек запутается в этих хитросплетениях повышается. Некоторые банки пользуются более простыми методами и не спешат информировать заемщиков вовремя.