27 октября 2025 года Банк России выпустил информационное письмо № ИН-03-59/105, в котором обозначил ряд недобросовестных практик, выявленных в ходе надзорной деятельности. Этот документ служит важным ориентиром для всех участников финансового рынка, сигнализируя о ужесточении контроля за соблюдением принципов добросовестности и прозрачности при работе с клиентами.
Ключевые нарушения в сфере информирования
Письмо детализирует перечень практик, которые Банк России считает недопустимыми. С юридической точки зрения, их можно классифицировать следующим образом:
- Нарушение полноты и актуальности информации. Речь идет о предоставлении неполных или устаревших сведений о финансовом продукте, включая сокрытие информации о сопутствующих услугах. Это прямо противоречит принципу информированного согласия потребителя, заложенному в законодательстве о защите прав потребителей финансовых услуг.
- Введение в заблуждение сложностью формулировок. Банк России указал на недопустимость использования сложной грамматической структуры, ведущей к двойному толкованию. Подобные практики могут быть квалифицированы как нарушение запрета на вводящую в заблуждение информацию.
- Недобросовестные рекламные заявления. Категорически осуждаются:
Гарантии и обещания будущей эффективности, доходности или безопасности инвестиций, особенно если они носят условный характер. Исключение составляют лишь продукты, где гарантии могут быть объективно определены на момент заключения договора (например, структурные продукты с заранее известными условиями защиты капитала).
Некорректные сравнения с банковским вкладом, где указаны лишь преимущества продукта, но замалчиваются сопутствующие риски (рыночный, кредитный, ликвидности и пр.).
Ссылки на мнимое одобрение государственных органов или Банка России потребительских свойств продукта, что создает у клиента ложное ощущение надежности. - Неподтвержденная и противоречивая информация. Требования к достоверности и непротиворечивости информации являются базовыми. Наличие расхождений между устными заверениями сотрудников и письменными условиями договора является классическим примером нарушения прав потребителя.
- Создание препятствий для ознакомления с информацией. Банк России обратил внимание на так называемые «темные паттерны» — маркетинговые и графические приемы, затрудняющие клиенту доступ к ключевой информации. К ним относится размещение данных о рисках и расходах в труднодоступных разделах сайта, использование мелкого шрифта и иные методы визуального скрытия важных сведений.
- Несвоевременное информирование. Критически важной является информация о «периоде охлаждения» (праве на безусловный отказ от договора) и обо всех потребительских рисках. Доведение этих сведений после заключения договора лишает потребителя возможности сделать осознанный выбор и является грубым нарушением.
Правовые последствия и рекомендации Банка России
Указанные практики не только подрывают доверие к финансовому рынку, но и влекут за собой прямые правовые риски для организаций, включая:
- Административную ответственность по КоАП РФ.
- Гражданско-правовые иски со стороны потребителей о признании договора недействительным или о взыскании убытков.
- Репутационные потери и меры воздействия со стороны Банка России в рамках риск-ориентированного надзора.
Банк России рекомендует финансовым организациям:
- Пересмотреть внутренние системы информирования, исключив перечисленные негативные практики.
- Внедрить принцип «Прозрачность» в свои внутренние кодексы и стандарты, руководствуясь Методическими рекомендациями Банка России от 20.01.2025 № 1-МР.
- Распространить эти требования на третьих лиц (агентов, партнеров), привлекаемых для взаимодействия с потребителями.
Выводы
Информационное письмо № ИН-03-59/105 служит четким сигналом о том, что Банк России намерен ужесточить надзор за качеством информирования потребителей. Для финансовых организаций данный документ является практическим руководством к действию по аудиту и исправлению своих процессов. Проактивная работа по устранению недобросовестных практик позволит не только минимизировать регуляторные и судебные риски, но и укрепить долгосрочное доверие клиентов, что является ключевым активом на современном финансовом рынке.