Говорят, что популярный маркетплейс для вкладов "Финуслуги" уже не тот. В отзывах пишут, что и ставки по депозитам в обычных банках сейчас такие же, и конкуренты подтянулись... В общем, "малина" закончилась, и теперь всё как у всех.
Так ли это на самом деле? Я пользуюсь сервисом уже два года. А ещё у меня есть вклад - и свои деньги, конечно, я размещаю только на самых выгодных условиях. Способны ли дать их "Финуслуги"? Я проверил - и сейчас всё расскажу.
1. Приветственный бонус до 4 000 ₽ - на месте. Да можно и больше получить
Главное преимущество "Финуслуг" по-прежнему актуально - самый первый вклад на платформе вам предложат открыть с повышенной ставкой.
Есть 2 способа на выбор:
Вариант №1. Промо-вклады со ставкой 30% годовых на 1-6 месяцев. И это - при ключевой ставке ЦБ в 16,5%! Вот несколько примеров таких депозитов:
В чём здесь подвох? Ну, как подвох - нюанс :). Вклады под 30% годовых на "Финуслугах" открывают на небольшие суммы, максимум 50 000 - 100 000 рублей.
Если нужно вложить больше - есть вклады на 3-12 месяцев. Предлагают по ним уже не 30% годовых - но в 1-й раз процентная ставка по ним 100% будет выше, чем в популярных банках.
Например, сейчас это 22% на 1 месяц, 18-19% на 3-6 мес. В популярных банках предлагают на 1 мес. 14-15%, на 3-6 мес. - 15-16%. Как говорится, почувствуйте разницу:
Вариант №2. Бонус +5,5% для новых клиентов. Можно открыть не промо-вклад, а вклад с промокодом BONUS55. Он увеличивает ставку по вкладу на 5,5% годовых.
Максимальное вознаграждение, конечно, в обоих случаях ограничено - начислят максимум + 4 000 рублей. Но - бонус уже все-таки немаленький, это не 500 рублей на карту получить.
Какой из двух способов выгоднее? Это легко узнать, если сделать расчет через встроенный калькулятор "Финуслуг". Например, посмотрим, каким способом лучше вложить 300 000 ₽ на 3 месяца:
Полезный совет: Открывать вклады и на членов семьи. Т.е. сначала откроете вклад и после его окончания получите бонус сами, потом то же самое сделает супруг(а), потом ваши родители, потом дети... :). Я знаю случай, когда семья таким "паровозиком" вводила промокод BONUS55 - и получила 12 000₽.
... Я свой бонус уже забрал - за открытие вклада осенью 2023 года:
2. Выгодные ставки и для действующих клиентов + промокоды
Вклады на "Финуслугах" - не одноразовые, нередко есть смысл открывать на платформе и новые депозиты.
Выгоднее ли открывать вклад через ФУ, а не сразу в банке? Прямо сейчас открыл витрину вкладов "Финуслуг" и двух популярных банков. Посмотрите на скриншоты - но не спешите с выводами (прочитайте раздел до конца):
Я могу отметить два важных момента:
1. На первый взгляд, краткосрочные вклады чуть интереснее у банков, а депозиты от 6 мес. - у ФУ. Обычно бывает лучше - раньше агрегатор давал более выгодные условия и на 3-месячный депозит. Не знаю, тренд это или ситуативно. В любом случае - сейчас ключевая ставка ЦБ снижается, и кто-то наверняка захочет зафиксировать условия получше на "долгосрок".
2. Но - у "Финуслуг" есть и ещё один козырь. Платформа регулярно присылает промокоды с +1% годовых к ставке по вкладу.
Вот скриншот из SMS-рассылки "Финуслуг" с моего телефона:
И вот за счёт этих "промиков" ставка нередко оказывается выгоднее, чем где-либо ещё!
Безналоговый накопительный счет (НС)
Ключевая ставка неуклонно снижается - и перед некоторыми вкладчиками реально замаячила перспектива "попасть" на налог на вклады.
В личном кабинете "Финуслуг" - раздел "Кошелёк" - доступен счёт "Профит". Ставка по нему выше, чем по депозиту на 1 месяц - а полученный доход не облагается налогом.
Размещать на нём можно до 1 000 000 ₽ - и ни копейки налога на вклады (если по совокупности он вам "светит", конечно) вы не заплатите.
Как такое возможно?
Доход по счету приходит в виде бонусов - их в "Финуслугах" называют "профитами". По налоговому кодексу РФ бонусные начисления не облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) 13%. (ст. 217 НК РФ, п.68).
Примечание: не волнуйтесь - бонусы-"профиты" автоматически (да, даже ничего не нужно делать) конвертируются в рубли по курсу 1 к 1.
Так что - это абсолютно законный способ оптимизации.
Увидели вклад под 30% годовых, а банка нет в вашем городе? Открыть всё равно можно
Россия - страна большая. Если вкладчик живет не в Москве или областном центре - в его городе почти наверняка присутствуют не все "выгодные" банки.
Например, в моем населенном пункте нет филиалов крупного госбанка "Дом РФ" и системно значимого МКБ ("Московский кредитный банк"). И очень жаль - на тех же "Финуслугах" они регулярно предлагают повышенные ставки по депозитам. А тот же "домик" - очень интересный вариант для открытия накопительного счета. Ставка по его НС всегда на 2-3% выше, чем по рынку.
Итак, их отделений в моем городе нет, я никогда не был в них физически - но клиентом являюсь.
Как это возможно? Через "Финуслуги" можно дистанционно стать клиентом практически любого банка-участника этой платформы. Просто заходишь в раздел "Вклады" - оформляешь депозит в нужном банке - тебе удаленно открывают в нём счет и присылают по SMS все реквизиты.
... На момент написания этой заметки с ФУ сотрудничали более 100 банков, они предлагали 600+ вкладов. Иными словами - выбор здесь больше, чем дома.
Всё, нет, ВСЁ онлайн. 100%
Мы привыкли, что раз уж захотел стать клиентом нового банка - то в первый-то раз надо сходить в отделение, показать паспорт, что-то подписать, отбиваться от рекламы и назойливых менеджеров. На худой конец, встретиться с курьером, сидеть в его машине, фоткаться с паспортом...
На "Финуслугах" же вполне реально сделать всё, так сказать, "не вставая с дивана":
- Регистрация происходит через "Госуслуги",
- Проверка аккаунта - через приложение "Т-Банка" или "Альфа-Банка" (если вы не их клиент - то да, тут уже только встреча с представителем).
- Открыть, пополнить через СБП, закрыть вклад - всё делается в смартфоне в несколько нажатий.
В общем, сам себе режиссер банкир.
Страховка в АСВ + все гарантии от государства
Любой вклад, открытый на платформе, застрахован на 1,4 млн ₽ в Агентстве по страхованию вкладов РФ.
Т.е. можно разместить деньги даже в абсолютно неизвестном вам банке из, например, Владивостока - и, случись что, АСВ выплатит и сумму вклада, и даже проценты по нему (до дня отзыва лицензии). Макс. сумма возмещения - 1 400 000 ₽, включая %.
Кроме того, "электронные" вклады уже несколько лет дают те же права, что и обычные. Ещё до появления "Финуслуг" - они работают с 2020 года - Госдума РФ приняла два закона "на тему": ФЗ-211 и 212. Среди прочего они создали РФТ - государственный регистратор финансовых транзакций. В нём фиксируются все договоры об открытии депозитов, а выписка из него имеет юридическую силу - по сути, это та же выписка с синей печатью из банка.
Не только вклады
"Финуслуги" - это финансовая платформа, т.е. там есть не только депозиты, но и другие продукты: кредиты, страховки (ОСАГО, КАСКО), инвестиции, подбор кредитных и дебетовых карт, покупка наличной валюты и др.
Если ищете альтернативы вкладам - ставки-то падают, конечно - можно посмотреть, например, на народные облигации. Они интересны тем, что у них нет риска рыночного изменения стоимости - сколько стоила, столько и будет стоить. Вот одна из последних находок с доходностью "ключевая ставка (сейчас 16,5%) +3%":
По разным направлениям есть свои бонусы - например, 1-й полис ОСАГО на можно оформить со скидкой 50%.
Что в итоге?
Так стоит ли открывать вклад на "Финуслугах" сегодня? На мой взгляд, да. Аргументов "за" более чем достаточно:
- Точно выгодно, если вы - новый клиент. Откроете 1-й вклад на платформе (промо или с промокодом BONUS55) - и получите приветственный бонус до 4 000 ₽ за 1-й вклад. Если привести в сервис и других членов семьи, вознаграждение вырастет в разы! Бонус надо получать однозначно.
- Присылают "промики" с +1% к ставке по вкладу, за счет этого предложение получается выгоднее.
- Можно стать клиентом банка из любого уголка нашей большой страны. Акции с повышенной ставкой бывают регулярно, так что вполне реально заработать больше, чем в любом банке вашего региона.
- Все формальности - от регистрации до открытия вклада - можно сделать 100% онлайн. Никуда не нужно ходить! И так - в любом из
- Есть все гарантии от государства - АСВ, "электронный" вклад дает те же права, что и обычный.
... Лично я продолжаю пользоваться. Когда заканчивается вклад и ищу банк для нового размещения, всегда открываю платформу и сравниваю ставки. Повторюсь, в моменте интересны вклады от 6 месяцев, а с промокодами на +1% к ставке и все остальные.
Раньше пользовался и счетом "Профит", но держать деньги там + переводить в основной банк мне не понравилось (а налог на вклады мне, конечно, не грозит).
В общем - меня пока всё устраивает.
Если вы тоже не против получить все эти "плюшки" - вы можете
Перейти на официальный сайт "Финуслуг"
P.S. Подписывайтесь на "Полезнер", чтобы узнавать о новых акциях и скидках!