В последние годы в российском обществе всё чаще звучит тревожный вопрос: почему одни люди постоянно живут в долгах, а другие — даже в условиях экономической нестабильности — умудряются не только избегать задолженностей, но и копить сбережения? На первый взгляд, ответ кажется простым: всё дело в уровне дохода. Однако реальность сложнее. Даже при сопоставимых заработках одни семьи живут в кредит, а другие — нет. Почему так происходит? И кто в России сегодня обречён на вечные долги?
Эксперты Центробанка, социологи и психологи выделяют три ключевые категории граждан, у которых долги становятся не временной трудностью, а образом жизни. Это не просто те, кто столкнулся с форс-мажором — болезнью, увольнением или кризисом. Это те, чьё поведение, мировоззрение и жизненные обстоятельства с высокой вероятностью обрекают их на постоянное пребывание в «долговой яме». Речь идёт о людях с низкой финансовой грамотностью, о носителях деструктивных финансовых установок и о тех, кто оказался в ловушке структурной бедности.
Низкая финансовая грамотность: когда не знаешь — платишь больше
Первая и, пожалуй, самая масштабная категория — это граждане с крайне низким уровнем финансовой грамотности. По данным Национального агентства финансовой грамотности (НАФГ), в 2024 году уровень финансовой грамотности в России составил всего 31%. Это означает, что каждый третий россиянин способен правильно ответить на базовые вопросы о процентах, инфляции, кредитах и рисках. Остальные же принимают финансовые решения, основываясь на интуиции, советах друзей или рекламе.
Люди из этой категории не понимают разницы между аннуитетным и дифференцированным платежом, не знают, что такое годовая процентная ставка (APR), и не могут рассчитать реальную переплату по кредиту. Они подписывают договоры микрозаймов, не осознавая, что за 10 дней пользования займом в 10 000 рублей им придётся отдать 15 000. Согласно отчётам Банка России, в 2023 году доля просроченной задолженности по микрозаймам превысила 23%, что в три раза выше, чем по потребительским кредитам.
Психологически такая ситуация усугубляется так называемым «иллюзорным чувством контроля» — человек думает, что справится с кредитом «потом», но не планирует «потом» конкретно. Он верит, что «всё наладится», и не строит реалистичный бюджет. Исследования кафедры экономической психологии МГУ показывают, что у людей с низкой финансовой грамотностью преобладает импульсивный тип принятия решений: они ориентированы на немедленное удовлетворение потребностей, а не на долгосрочные последствия.
Финансовые установки: деньги — это зло, а долг — норма
Вторая категория — это те, чьё мышление сформировано негативными или искажёнными финансовыми установками. Эти установки часто передаются в семье ещё с детства: «Богатые — жадные», «Денег много не бывает», «Если ты работаешь честно — деньги сами придут». Такие убеждения мешают человеку развивать финансовую самостоятельность. Вместо того чтобы искать способы увеличить доход или сократить расходы, он оправдывает своё финансовое положение внешними обстоятельствами.
Психологи называют это «локусом контроля». У людей с внутренним локусом контроля преобладает убеждение, что они сами управляют своей жизнью, в том числе и финансами. У тех, у кого внешний локус — всё зависит от обстоятельств, государства, начальства, «везения». Исследования, проведённые Институтом социологии РАН в 2022 году, показали: у 68% россиян с хроническими долгами внешний локус контроля выражен значительно сильнее, чем у финансово стабильных граждан.
Интересно, что в этой группе часто встречаются люди с высоким уровнем образования и даже стабильной работой. Однако их мировоззрение не позволяет им относиться к финансам рационально. Они могут брать кредит на отпуск, считая это «заслуженным отдыхом», или покупать в долг дорогую технику, потому что «все так делают». Таким образом, долг становится не проблемой, а способом утвердить себя в обществе.
Структурная бедность: ловушка, из которой нет выхода
Третья — и самая трагичная — категория — это люди, оказавшиеся в ловушке структурной бедности. Это не просто те, кто зарабатывает мало, а те, чьи доходы систематически ниже прожиточного минимума и при этом не растут. Согласно данным Росстата, в 2024 году около 13% населения России живёт за чертой бедности. Среди них — многодетные семьи, одинокие пенсионеры, жители моногородов и сельской местности.
Для этих людей долги — не выбор, а необходимость выживания. Когда зарплата не покрывает даже базовые потребности — еду, жильё, лекарства — приходится брать микрозаймы, просить деньги у родственников или копить долги по ЖКХ. При этом любая попытка «выйти в ноль» сопряжена с риском: отпуск без больничного, поломка техники, повышение тарифов — всё это возвращает в долговую спираль.
Социологи называют это «ловушкой бедности» — состояние, при котором любые усилия по улучшению финансового положения сводятся на нет системными факторами: низкой мобильностью, отсутствием социальных лифтов, дороговизной образования или переезда. Исследование ВШЭ (2023) показало, что у 74% бедных семей нет даже 5 000 рублей «подушка безопасности», что делает их крайне уязвимыми к любым финансовым шокам.
Психологически такая ситуация приводит к «финансовому выгоранию» — состоянию, при котором человек перестаёт верить в возможность изменений. Он не обращается за помощью, не ищет альтернативных решений, так как уже усвоил: «всё равно ничего не выйдет». Это уже не просто экономическая, а социальная проблема, требующая не только просветительских, но и государственных мер.
Почему одни живут в долгах, а другие — нет: роль поведенческой экономики
Чтобы понять, почему при одинаковых доходах одни тонут в долгах, а другие — нет, стоит обратиться к поведенческой экономике — науке, изучающей, как люди принимают финансовые решения в реальности, а не в теории. Нобелевский лауреат Ричард Талер ввёл понятие «ментального учёта»: люди мысленно разделяют деньги на «категории» — «на еду», «на развлечения», «на чёрный день». Но у одних границы между этими категориями чёткие, а у других — размытые.
Российские исследования в этой области подтверждают: финансово стабильные люди склонны к «автоматизации» сбережений — они сразу откладывают часть дохода, даже если сумма мала. Те же, кто живёт в долгах, придерживаются принципа «что останется — то и сбережу», но «остатка» почти никогда не бывает.
Кроме того, важную роль играет так называемая «временная дисконтировка» — способность жертвовать сегодняшним удовольствием ради будущей выгоды. У людей с высоким уровнем временной дисконтировки (они не могут отложить сегодняшнее удовольствие) риск задолженности возрастает в 2,3 раза, согласно исследованию Финансового университета при Правительстве РФ (2023).
Кредиты, штрафы, ЖКХ: как долги становятся хроническими
В России долги редко бывают одного типа. Чаще всего они накапливаются по нескольким фронтам одновременно: налоги, штрафы ГИБДД, просроченные платежи за коммунальные услуги, кредитные карты с максимальной ставкой и микрозаймы «до зарплаты». Причём один долг порождает другой.
Например, человек не оплатил штраф ГИБДД вовремя — к нему добавляется пеня, а затем дело передаётся судебным приставам, которые списывают деньги с карты. В результате у него не хватает средств на оплату ЖКХ, и начинается цепная реакция. По данным ФССП, на начало 2025 года общая сумма долгов россиян перед приставами превысила 3,2 триллиона рублей, при этом средний долг одного должника составляет около 120 000 рублей.
Кредитные карты — ещё один фактор, усугубляющий ситуацию. Многие воспринимают их как «бесплатные деньги» и не понимают, что при использовании льготного периода нужно полностью погасить сумму, иначе начисляются проценты — часто до 40–50% годовых. А если человек только оплачивает минимальный платёж, долг не уменьшается годами. Банк России отмечает, что около 35% держателей кредитных карт находятся в состоянии хронической задолженности.
Выход есть: как разорвать порочный круг
Хотя долги могут казаться неизбежными, особенно для уязвимых групп, выход всё же существует. Во-первых, требуется системное повышение финансовой грамотности. В 2021 году в России стартовала Национальная стратегия повышения финансовой грамотности, но её реализация пока фрагментарна. Школы и вузы почти не обучают управлению личными финансами, а СМИ редко разъясняют сложные экономические темы простым языком.
Во-вторых, необходимо развитие социальных механизмов поддержки: реструктуризация долгов, программы финансового консультирования, доступ к бесплатной юридической помощи. В некоторых регионах такие инициативы уже запущены — например, в Татарстане действует «Школа финансовой грамотности для должников», где люди учатся составлять бюджет и вести переговоры с кредиторами.
Наконец, важна личная ответственность. Даже в сложных условиях можно начать с малого: вести учёт расходов, отказаться от импульсивных покупок, отказаться от микрозаймов. Психологи подчёркивают: ключевой момент — осознание проблемы. Как только человек понимает, что долг — это не «временная трудность», а системная ошибка, он начинает искать пути решения.
Долг как зеркало общества
Долги — это не просто цифры в банковских базах или долговых расписках. Это зеркало, в котором отражаются не только личные качества человека, но и состояние общества в целом. Три категории людей, обречённых на вечные долги, — это не маргиналы, а обычные граждане, оказавшиеся в разных ловушках: когнитивной, психологической и социальной.
Решить эту проблему нельзя только одними штрафами или запретами на микрофинансовые организации. Нужен комплексный подход: просвещение, поддержка, регулирование и, главное, изменение отношения к деньгам в обществе. Пока деньги воспринимаются как табу или символ греха, а не как ресурс, требующий управления, долги будут оставаться частью повседневной жизни миллионов россиян.
В конечном счёте, свобода от долгов — это не просто финансовое, а психологическое и даже философское состояние. Это способность нести ответственность за свою жизнь, планировать будущее и верить, что оно может быть лучше. И эта вера — самое ценное, что можно сохранить даже в эпоху кризисов.
Также читайте больше полезных и интересных новостей:
-«Искусство соблазнения»: женщинам рассказали, что снимать впервую очередь— лифчик или трусики?
-В России появилась новая схема мошенничества на сервисах аренды и продажи недвижимости