Каждая операция по расчетному счету проходит проверку в рамках финансового мониторинга. Если платеж выглядит нетипично, банк может его приостановить или вовсе заблокировать доступ к счету. Рассказываем, как работает финмониторинг и какие операции могут вызвать вопросы.
Что такое финансовый мониторинг и зачем он нужен
Финансовый мониторинг — это комплекс мер, которые применяют для отслеживания операций клиентов. Главная цель — не допустить, чтобы через финансовую систему проходили деньги, связанные с преступной деятельностью или терроризмом.
Финансовый контроль ведут не только банки. Под действие закона № 115-ФЗ попадают страховые компании, ломбарды, лизинговые компании, нотариусы и даже Почта России. Все они обязаны отслеживать операции клиентов и сообщать о подозрительных транзакциях.
Координирует всю работу Росфинмониторинг — федеральная служба, которая разрабатывает нормативную базу, следит за соблюдением требований и взаимодействует с другими государственными органами.
Как банк проверяет операции
Финансовый мониторинг в банке — это многоступенчатый процесс. Он начинается в момент открытия счета и продолжается на протяжении всей работы с клиентом.
1️⃣ Идентификация клиента при открытии счета
Банк проверяет документы — паспорт, ИНН, выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Информацию сверяют с государственными реестрами и фиксируют профиль деятельности: чем занимается клиент и какие операции планирует проводить.
2️⃣ Мониторинг операций
Система автоматически отслеживает транзакции и сравнивает их с профилем клиента. Если компания торгует стройматериалами, но переводит деньги за продовольственные товары, это вызывает вопросы. Банк смотрит на частоту платежей, их объем и назначение.
4️⃣ Запрос документов и пояснений
Если операция выглядит нетипичной, банк может запросить подтверждающие документы: договоры, счета, акты. Игнорирование запроса может привести к приостановке операции.
4️⃣ Передача информации в Росфинмониторинг
Если операция вызывает серьезные подозрения, банк сообщает о ней в Росфинмониторинг. Кредитная организация не может решать самостоятельно, нарушил ли клиент закон. Банк только фиксирует риск и передает информацию дальше.
❗Какие операции вызывают вопросы: частые переводы физлицам, регулярное снятие крупных сумм наличными, работа с компаниями-однодневками, низкая налоговая нагрузка (менее 0,9% от оборота), ошибки в платежных документах.
Некоторые операции попадают под обязательный контроль. Например, операции с наличными от 1 млн рублей, сделки с недвижимостью от 5 млн рублей, операции с цифровыми финансовыми активами от 1 млн рублей. Полный список операций, которые подлежат обязательному контролю, указан в статьях закона № 115-ФЗ.
Как избежать блокировки и что делать, если она произошла
Финансовый мониторинг — это не препятствие для бизнеса, а часть работы с банковской системой. Прозрачные операции, своевременная уплата налогов и быстрая реакция на запросы банка помогают избежать сложностей.
Если следовать простым рекомендациям, риск блокировки счета минимален:
✅ Работайте в рамках заявленного профиля деятельности. Проверьте, что все операции соответствуют вашим ОКВЭД.
✅ Платите налоги вовремя. Налоговая нагрузка ниже 0,9% от оборота может стать поводом для проверки.
✅ Поддерживайте актуальность данных о компании. Обновляйте адрес, контакты и виды деятельности в ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Устаревшая информация вызывает подозрения.
✅ Минимизируйте операции с наличными. Используйте безналичные расчеты — корпоративные карты или переводы. Если наличные необходимы, сохраняйте чеки и договоры.
✅ Указывайте понятное назначение платежа. Пишите не просто «оплата по счету», а подробно: за что именно, по какому договору, с указанием номера и даты.
✅ Проверяйте контрагентов. Работа с компанией-однодневкой может привести к проверке, даже если вы сами ведете честный бизнес. Используйте сервис СДМ-Банка «Светофор» — он помогает быстро оценить надежность партнера.
✅ Оплачивайте хозяйственные расходы через расчетный счет. Аренду офиса, канцтовары, коммунальные платежи лучше проводить безналичным способом. Так банк видит реальные затраты компании.
Если операция вызывает у банка сомнения, он запрашивает дополнительную информацию: документы, которые подтвердят экономический смысл транзакции. Постарайтесь собрать нужные бумаги и ответить на все вопросы.
Если вы предоставили документы, но банк не пересмотрел решение, можно обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России. В ее состав входят представители ЦБ, Росфинмониторинга и других ведомств. Комиссия рассматривает обращения и помогает восстановить доступ к счету, если ограничения были необоснованными.
«СДМ-Банк» (ПАО) (Генеральная лицензия Банка России № 1637 от 09.12.1991), ОГРН 1027739296584