Когда ты годами помогаешь людям получать кредиты, оформлять ипотеки и договариваться с банками, кажется, что уже ничто не удивит.
Но однажды и тебе самому звонит менеджер банка и говорит:
«У вас временное ограничение по счёту — лимит 100 000 ₽ на любые операции».
А через пару дней выясняется, что контрагенты не могут перевести деньги, даже по действующим договорам.
Ирония?
Да, если бы не последствия.
Я — Денис Меньшиков, кредитный брокер и предприниматель, основатель компании «Кредитный эксперт».
И я расскажу, как работает блокировка по 161-ФЗ, почему под неё попадают даже добросовестные предприниматели, и что делать, если это случилось с вами.
Что регулирует 161-ФЗ
Федеральный закон № 161-ФЗ — это основа всей платёжной системы России.
Он описывает, как должны проходить переводы, кто имеет право их обрабатывать и в каких случаях банк может временно остановить операции.
Ключевые статьи — ст. 23 и ст. 27.
Они дают банкам право приостанавливать или ограничивать операции,
если есть подозрение в:
- отмывании доходов,
- мошенничестве,
- финансировании незаконных операций,
- или нарушении валютного законодательства.
Формально всё выглядит логично:
закон защищает систему от преступных схем.
Но на практике — страдают обычные предприниматели,
которые просто платят налоги, снимают выручку и работают по белому.
Почему банк может ограничить счёт
Блокировка счёта — результат работы автоматических алгоритмов комплаенс-службы.
Вот наиболее частые причины:
- Резкий рост оборотов.
Банк видит непривычные суммы — и ставит операцию «на паузу». - Новые контрагенты без истории.
Если вы впервые получили платёж от неизвестного партнёра — ждите проверки. - Неясное назначение платежа.
Формулировки «по договору», «оплата услуг» без деталей — типичный триггер. - Несоответствие профилю бизнеса.
Компания по ремонту квартир вдруг получает плату «за консультации» — выглядит подозрительно. - Частое снятие наличных.
Один из самых частых поводов для блокировки.
Если предприниматель регулярно снимает крупные суммы, особенно сразу после поступлений,
банк может квалифицировать это как обналичивание и заблокировать операции.
Даже если это — зарплаты, аренда или хозяйственные расходы. - Активные переводы между связанными лицами.
Деньги гуляют между вашими же ИП и ООО? Система считает это риском.
Этапы выхода из блокировки
1️⃣ Уведомление от банка
Банк обязан уведомить клиента в день приостановки операций (п. 11 ст. 7 115-ФЗ).
Сообщение приходит в интернет-банк или на почту.
Обычно звучит невинно:
«Операции приостановлены в связи с проведением проверки».
2️⃣ Подготовка документов
Соберите всё, что подтверждает легальность операций:
- договоры, акты, счета-фактуры;
- переписку с контрагентами (почта, мессенджеры);
- документы о происхождении средств;
- при частом снятии наличных — расчёт потребности в наличных расходах (зарплаты, аренда, закупки).
3️⃣ Пояснения банку
Ответьте официально и подробно:
- кто вы и чем занимаетесь;
- что за операция, кому, за что и зачем;
- приложите документы и ссылки на договоры.
Избегайте фраз вроде «деньги нужны были срочно».
Банк хочет увидеть деловую логику и прозрачность.
4️⃣ Рассмотрение банком
По закону — до 5 рабочих дней (п. 14 ст. 7 115-ФЗ).
Если банк удовлетворён — счёт разблокируют.
Если нет — информация может уйти в Росфинмониторинг,
а ограничения сохранятся.
5️⃣ Жалоба в Банк России (Центробанк)
Если банк не идёт на контакт или затягивает проверку,
следующий шаг — подача официального заявления в Банк России.
Сделать это можно через приёмную ЦБ РФ,
приложив:
- копию уведомления банка,
- переписку,
- пояснения,
- договоры и доказательства реальности операций.
📅 Срок рассмотрения заявления — до 15 рабочих дней.
Центробанк вправе запросить у банка объяснения, провести проверку
и, если установит нарушения, обязать банк снять ограничения.
тот шаг нередко становится решающим:
когда банк видит, что клиент подал жалобу в ЦБ,
он часто разблокирует счёт ещё до официального ответа регулятора.
6️⃣ Судебная защита
Если блокировка всё же не снята,
предприниматель может подать иск о необоснованной приостановке операций.
Судебная практика последних лет показывает:
если вы предоставили реальные документы и доказали законность операций —
суд встаёт на вашу сторону.
Минусы 161-ФЗ для добросовестных предпринимателей
- Алгоритмы не отличают честного бизнеса от серых схем.
Для системы нет разницы — вы выплатили зарплату наличными или «обналичили». - Презумпция виновности.
Пока не докажете обратное — банк считает операцию сомнительной. - Долгие проверки.
Формально 5 дней, фактически — неделя, две, а то и месяц. - Потеря репутации и партнёров.
Контрагент не может перевести оплату — и ищет другого исполнителя. - Непрозрачные критерии блокировки.
В каждом банке — свои алгоритмы и внутренние пороги.
То, что один банк пропускает спокойно, другой сразу «замораживает».
Как снизить риски блокировки
- Не злоупотребляй наличными.
По возможности плати по безналу — аренду, зарплаты, закупки. - Пиши точные назначения платежей.
Например: «Оплата по договору № 25 от 02.11.2025 г. за услуги финансового сопровождения». - Храни договоры и акты.
Документ — лучшая защита от автоматической блокировки. - Обновляй данные в банке.
Старые документы — частая причина подозрений. - Выбирай банк с живым комплаенсом.
Там, где можно объяснить, а не просто ждать «решения системы».
Личный вывод
161-ФЗ и 115-ФЗ — нужные законы.
Но реальность такова: система создана для борьбы с мошенниками,
а страдают — честные предприниматели.
Я прошёл это сам.
Блокировка, объяснения, запросы, заявление в Центробанк —
всё это заняло почти три недели, но результат того стоил:
счёт разблокирован, бизнес работает, опыт — бесценен.
Главное — не паниковать.
Сохраняйте спокойствие, собирайте документы и действуйте по закону.
А если нужна помощь —
я, Денис Меньшиков, и команда «Кредитного эксперта»
поможем разобраться, подготовить документы и выстроить диалог с банком.
Потому что даже в блокировке по 161-ФЗ можно найти пользу —
она учит быть финансово прозрачным и юридически подкованным.