Ситуация человека, задающего подобный вопрос, читается легко: перед нами очередной схематозник, пытающийся «обмануть систему».
Вместо того, чтобы рефинансировать ипотеку, он оформляет потребкредит (или несколько кредитов) и тратит эти средства на погашение ипотечного займа. Затем вносит пару платежей по свежим обязательствам и подает заявление о несостоятельности (дескать, возможности иссякли).
Расчет, разумеется, на то, что жилье из ипотечного превратилось в собственное - единственное, наделенное в процедуре банкротства исполнительским иммунитетом. И теперь осталось всего-ничего - избавиться от остальных долгов.
Понятно, что намерений погашать взятые в кредит суммы изначально не было, а институт банкротства гражданин хочет использовать в качестве получения необоснованной выгоды.
Примечательно, что раньше (в доковидные времена) судебная практика по банкротству физлиц была настолько сырой, что прокатывали самые немыслимые аферы как со стороны должников, так и со стороны кредиторов. И описанная выше схема тоже имела место быть.
Однако сейчас недобросовестные действия участников процедур жестко пресекаются. Суды, наконец-то, стали обращать внимание на детали, истребовать больше документов и информации, стараясь свести к нулю попытки злоупотребления.
Так что же будет, если незадолго до банкротства взять кредит и закрыть им ипотеку? Заберут ли квартиру? Не объявят ли должника мошенником?
Свежие кредитные обязательства перед процедурой банкротства
По моему мнению, нет ничего порочного в том, что гражданин на каком-то жизненном этапе оформляет ссуды. Он действует «в моменте», исходя из личной необходимости. И вовсе не обязательно, что при оформлении кредита или займа в нашей голове крутятся мысли о неизбежности банкротства.
Чаще всего люди верят до последнего, что получится выбраться из кризиса. Берут очередной кредит, чтобы закрыть предыдущие и еще немного продержаться на плаву. Понятно, что в большинстве случаев это – утопия. Но пребывая в состоянии нервозности и депрессии из-за безденежья, мы не перестаем мечтать: «совсем скоро все наладится, грузовик с пряниками уже выехал».
Так вот, друзья, нет признаков мошенничества в подобных действиях. Да, есть эмоции, есть неразумность в попытках «перекредитоваться снова и снова». Не рассчитал свои финансовые возможности - не преступление.
Например, самая популярная «история разочарования» наших клиентов – это обращение в банк за рефинансированием. Отрезвление приходит быстро, когда очевидна неэффективность этого мероприятия: да, все финансовые обязательства теперь объединены в один большой кредит, но платить-то все равно нужно и гораздо дольше по времени. На жизнь ничего не остается, как и до рефинансирования.
Совсем другое дело – когда у должника есть план кинуть на деньги кредиторов, спрятать имущество или скрыть доход. Здесь уже суд и финансовый управляющий будут выводить жулика на чистую воду, исследуя подробно обстоятельства при оформлении и расходовании кредитных средств, проверяя сделки и иные факты.
Мы уже говорили о тенденциях признания недобросовестными граждан, которые за короткий промежуток времени умудрялись набрать несколько кредитов без намерения их полного погашения («внесу два-три платежа и пойду в банкротство, все долги гарантированно обнулят»). К чему это приводит, можно посмотреть здесь:
Аналогично можно сказать и относительно идеи закрыть ипотеку потребительским кредитом: да, будет плюс – жилье станет вашим. В процедуре банкротства оно будет наделено статусом единственного жилья (как вы и добивались).
Однако в современных реалиях арбитражный суд вряд ли освободит должника от обязательств по потребительскому кредиту, средствами которого была погашена ипотека, ввиду ничтожно маленьких сумм внесенных платежей и ускоренной подачи заявления о банкротстве.
Дело №А45-27921/2022. Рассматривалось Арбитражным судом Новосибирской области. Маргариту З. признали банкротом, ввели процедуру реализации имущества. Выяснилось, что у женщины есть единственное жилье, которое еще недавно было предметом ипотеки. Анализ документов должницы показал, что Маргарита, работая юристом, преднамеренно нарастила кредитную задолженность накануне процедуры банкротства: обратилась одновременно в два банка (Альфу и Газпромбанк) с целью получить крупные ссуды, предоставила фиктивные справки о завышенной в 5 раз зарплате. Ей было одобрено 4,2 млн рублей, часть которых заемщица сразу направила на закрытие ипотеки. Далее внесла три символические суммы по потребам и прекратила расчеты с кредиторами, инициировав личное банкротство.
Учитывая возражения кредиторов, Арбитражный суд Новосибирской области признал за должницей факт злоупотребления правом и завершил процедуру несостоятельности Маргариты З. с «несписанием» долгов по тем самым потребительским кредитам, оформленным накануне банкротства.
Должница жаловалась в Апелляцию и Кассацию. Но напрасно: Кассационный суд оставил в силе Решение суда первой инстанции.
Так что, друзья, оставьте иллюзии относительно «формального подхода» в суде. Даже если вам много чего наобещали разные эксперДы (читаем как «хорошо поездили по ушам»), «мамой поклялся, что за деньги на все закроет глаза» финансовый управляющий (нормальный так делать не будет), это ещё не гарантирует «гладкую процедуру» и 100% свободу от долгов.
Кредиторы могут многое, особенно если у них есть компромат на должника и сильное желание вернуть свои деньги.
Напомню, что процедура банкротства – это не какая-то авантюра и запасной выход для жуликов. Банкротство предназначено для честных и хороших граждан, оказавшихся в беде, в сложных финансовых обстоятельствах, и является законным способом решения проблем с неподъемными долгами. Процедура серьезная, требующая предварительной подготовки, сбора и анализа документов, сопряжена с определенными рисками.
ЛАЙК и ПОДПИСКА – если статья полезная!
Чтобы избежать проблем и все правильно сделать, пройти процедуру комфортно, и даже с выгодой для себя, рекомендуем вам проконсультироваться с профильным юристом.
В нашей компании «Реальное Банкротство» консультация по вопросу «подходит ли мне процедура банкротства» - бесплатная.
Тел. / WhatsApp: +7(977) 817-64-59 (время московское)
Обращаем внимание, что процедура банкротства подходит не всем. Кроме того, у граждан есть возможность оформить упрощенную процедуру через МФЦ (бесплатно) и стандартно - через арбитражный суд.
Последствия признания гражданина банкротом обозначены в статье 213.30 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»:
- банкротиться можно 1 раз в 5 лет;
- при заполнении заявки на новый кредит на протяжении 5-ти лет после банкротства необходимо указывать о том, что проходили данную процедуру;
- в течение 3-х лет после прохождения процедуры банкротства нельзя занимать руководящие должности в организациях (быть гендиректором, главбухом), в течение 5-ти лет– занимать руководящие должности в страховой компании/ негосударственном пенсионном и инвестиционном фонде, в течение 10-ти лет – в банках и МФО.
Работать официально – можно! Выезжать за границу – можно! Брать новые кредиты – можно! Быть Индивидуальным Предпринимателем (если банкротились как физлицо) и самозанятым – можно!
Без долгов можно многое!
Поинтересоваться, как справиться с непростой финансовой ситуацией в вашей жизни, можно в рамках бесплатной консультации:
Тел. / WhatsApp: +7(977) 817-64-59
Супер-штаб ЮК «Реальное Банкротство» находится по адресу:
г. Москва, пр-т Вернадского, д.39, офис 627А
Рабочие часы: с 10:00 до 20:00
Субб.-воскр. выходные
E-mail: rbankrotstvo@bk.ru
Сайт: real-bankrot.ru