Пример из практики, к сожалению и такое может случится, поэтому пишу, читайте и не откладывайте в долгий ящик, лучше сразу решать проблему...
Максим и Светла взяли двухкомнатную квартиру в ипотеку 5 лет назад. Ежемесячно они решили отдавать в счет кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но несколько месяцев назад компания, в которой работает Максим, потеряла крупного заказчика, и сотрудникам не перестали выплачивать премии. В итоге его зарплата сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, ребята поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут.
Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.
Шаг 1. Звоним в банк
И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.
Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает как уважительными:
- Сильно урезали зарплату, как в случае Максима.
- Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
- Серьезно заболели родные, и нужно много денег на лечение.
- Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — все компенсирует обязательная страховка.
Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы
Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное — предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат.
Шаг 2. Собираем документы
Позвонив в банк нужно уточнить у менеджера - как его зовут ФИО, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше.
Шаг 3. Выбираем варианты решения
Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов. Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.
Что может предложить банк
- Уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 30 лет.
- Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платеж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
- Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до шести месяцев.
Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше.
Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по уже существующему договору.
Как подстраховаться? Перед тем, как брать ипотеку:
1. Подготовьте подушку безопасности в пять-семь платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.
2. Рассчитайте ежемесячный платеж таким образом, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.
3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платеж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.
4. Страхуйте жизнь и здоровье. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При наличии полиса страхования жизни и здоровья все заботы возьмет на себя страховая компания.
И помните из любой ситуации есть выход, главное вовремя реагировать на жизненные изменения.